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日期：2012-04-27 來(lái)源：上海金融報(bào)
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作為世界上老齡化規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的國(guó)家之一，截至去年底，我國(guó)60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到1.85億，占總?cè)丝诘?3.7%。而根據(jù)聯(lián)合國(guó)《世界人口統(tǒng)計(jì)》預(yù)測(cè)，至2015年，中國(guó)60歲以上老人人口將達(dá)2億，我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老壓力與日俱增。再加上我國(guó)還面臨著“未富先老”、社會(huì)保障體系不健全等情況，如何養(yǎng)老這一問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)沉重的社會(huì)話(huà)題。
對(duì)此，社會(huì)各界都在做著積極地探索。近日，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》，其中“開(kāi)展"以房養(yǎng)老"試點(diǎn)業(yè)務(wù)”成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。
“以房養(yǎng)老”也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。隨著社會(huì)對(duì)老年人晚年生活的關(guān)注程度以及老年人對(duì)自身生活品質(zhì)要求的提升，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了好幾年，一些金融機(jī)構(gòu)也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，但總體業(yè)務(wù)發(fā)展情況很難說(shuō)盡如人意。
筆者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)發(fā)展緩慢，除了房屋70年產(chǎn)權(quán)等制度問(wèn)題外，房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定也是一個(gè)重要原因。與歐美等“以房養(yǎng)老”模式發(fā)展比較成功的國(guó)家相比，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)投機(jī)性需求較為旺盛，價(jià)格波動(dòng)性較大，而且即使經(jīng)歷了幾年的房地產(chǎn)調(diào)控，整體房?jī)r(jià)仍處于偏高的區(qū)間，“以房養(yǎng)老”的基礎(chǔ)并不牢靠。在房?jī)r(jià)上行周期，“以房養(yǎng)老”或許看上去很美，但若遇到房?jī)r(jià)下行周期，其所存在的隱患則可能集中爆發(fā)。
更關(guān)鍵的是，即使是在“以房養(yǎng)老”模式比較發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，“以房養(yǎng)老”也不是養(yǎng)老的主要模式，其針對(duì)的是家底比較豐厚的一小部分老人，因此過(guò)高期望這一模式的作用，甚至寄望以此解決我國(guó)面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老問(wèn)題，未免有些脫離現(xiàn)實(shí)。更何況，政府有關(guān)部門(mén)也不應(yīng)該將養(yǎng)老的責(zé)任都推到老百姓身上，而應(yīng)通過(guò)制度建設(shè)，為百姓提供更多的養(yǎng)老服務(wù)和選擇。
從世界范圍看，全球養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三大部分組成。其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要由政府承擔(dān)，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富二次分配的重要途徑，用以保障社會(huì)基本的養(yǎng)老需求。目前，我國(guó)這一部分的養(yǎng)老保險(xiǎn)在全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的占比頗高，企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)頗重，但即便如此，相對(duì)于未來(lái)龐大的養(yǎng)老需求，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)仍顯得捉襟見(jiàn)肘，這也是為何從政府到公眾，都急于尋求新的養(yǎng)老模式的主要原因。不過(guò)，在筆者看來(lái)，相比起“以房養(yǎng)老”，未來(lái)政府不妨將更大的力氣花在發(fā)展職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老上，通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，推動(dòng)職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展。
事實(shí)上，在發(fā)達(dá)國(guó)家，職工養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老的比重都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基本養(yǎng)老，特別是商業(yè)養(yǎng)老，可以說(shuō)是真正發(fā)揮著保障養(yǎng)老生活品質(zhì)功能的作用。不過(guò)，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展，離不開(kāi)信用等級(jí)高、收益相對(duì)較高且穩(wěn)定的金融產(chǎn)品或投資項(xiàng)目的支撐，而這在我國(guó)仍是需要發(fā)展的領(lǐng)域。值得高興的是，目前監(jiān)管層正在努力建設(shè)長(zhǎng)期投資的市場(chǎng)環(huán)境，同時(shí)從制度上看，稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在年內(nèi)落地的可能性也在不斷增加，這都為我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)的成長(zhǎng)提供了肥沃的土壤。
