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日期：2012-06-21 來(lái)源：南方都市報(bào)
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“退休年齡延遲”仍未推行，但相關(guān)話題卻引起人們極大關(guān)注。社保能否保證我們退休后維持較好的生活質(zhì)量？這是每一個(gè)人都關(guān)心的問(wèn)題。理財(cái)專家指出，目前僅靠社保養(yǎng)老還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，每個(gè)人都應(yīng)該及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，保證自己老有所養(yǎng)，包括在商業(yè)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、以房養(yǎng)老等方面做些嘗試，但在進(jìn)行養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí)，最重要考慮安全性和收益性。
以房養(yǎng)老新型養(yǎng)老方式仍在探討
據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。有專家認(rèn)為，以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國(guó)窮老人”現(xiàn)狀，可以進(jìn)行嘗試。
不過(guò)，也有專家認(rèn)為，在法律制度、養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善的情況下，再加上國(guó)內(nèi)房產(chǎn)有70年產(chǎn)權(quán)期限制，以房養(yǎng)老這種方式仍難推行。
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)不可與醫(yī)療險(xiǎn)分割
除了社保外，越來(lái)越多人開(kāi)始關(guān)注到商業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買成本越低而回報(bào)越高，對(duì)于不同人生階段，購(gòu)買保險(xiǎn)種類和額度有所區(qū)別。
18到28歲左右的未婚年輕人，側(cè)重購(gòu)買意外和健康險(xiǎn)，每月可“逼”自己投入500元左右購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
28歲到35歲左右，建議購(gòu)買資金用途靈活、適用范圍較廣的養(yǎng)老險(xiǎn)，每年投入大約可占家庭收入15%-20%。這個(gè)階段最好選擇有固定返還金、投資分紅和保障兼具的綜合險(xiǎn)。
40歲以上的人士，經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)，還可能有較多“閑錢”，可以適當(dāng)購(gòu)買具有投資功能的保險(xiǎn)，補(bǔ)充自己養(yǎng)老金的不足。同時(shí)購(gòu)買比例可適當(dāng)提高到20%-25%。
“養(yǎng)老險(xiǎn)概念應(yīng)當(dāng)與社保養(yǎng)老金區(qū)別”，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)涉及的內(nèi)容更廣，小孩教育金、意外、醫(yī)療險(xiǎn)都可納入養(yǎng)老險(xiǎn)的組成內(nèi)容，特別是醫(yī)療險(xiǎn)更不能和養(yǎng)老險(xiǎn)分割。
提醒
養(yǎng)老金要保障安全和收益
在進(jìn)行養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí)，要考慮的最關(guān)鍵兩個(gè)因素就是安全性和收益性，其一，養(yǎng)老金的收益率至少要跑贏通脹，在降息預(yù)期較強(qiáng)的期間，不能僅靠銀行定期存款；其二，養(yǎng)老金的剛性開(kāi)支，在目前市場(chǎng)形勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，短線投資股市風(fēng)險(xiǎn)比較高，若決定投資股市，一定要目光放遠(yuǎn)，做長(zhǎng)期投資。
養(yǎng)老保險(xiǎn)首要功能是保障，在此基礎(chǔ)上才考慮投資。如果購(gòu)買帶有投資性質(zhì)的險(xiǎn)種，一定要先分析該險(xiǎn)企以往歷年的投資分紅情況。
