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日期：2012-06-21 來源：南方都市報
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“退休年齡延遲”仍未推行，但相關(guān)話題卻引起人們極大關(guān)注。社保能否保證我們退休后維持較好的生活質(zhì)量？這是每一個人都關(guān)心的問題。理財專家指出，目前僅靠社保養(yǎng)老還遠遠不夠，每個人都應(yīng)該及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，保證自己老有所養(yǎng)，包括在商業(yè)保險、銀行理財、以房養(yǎng)老等方面做些嘗試，但在進行養(yǎng)老金規(guī)劃時，最重要考慮安全性和收益性。
以房養(yǎng)老新型養(yǎng)老方式仍在探討
據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。有專家認為，以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀，可以進行嘗試。
不過，也有專家認為，在法律制度、養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老機構(gòu)不完善的情況下，再加上國內(nèi)房產(chǎn)有70年產(chǎn)權(quán)期限制，以房養(yǎng)老這種方式仍難推行。
商業(yè)保險養(yǎng)老險不可與醫(yī)療險分割
除了社保外，越來越多人開始關(guān)注到商業(yè)保險。養(yǎng)老保險越早買成本越低而回報越高，對于不同人生階段，購買保險種類和額度有所區(qū)別。
18到28歲左右的未婚年輕人，側(cè)重購買意外和健康險，每月可“逼”自己投入500元左右購買養(yǎng)老保險，相當(dāng)于強制儲蓄。
28歲到35歲左右，建議購買資金用途靈活、適用范圍較廣的養(yǎng)老險，每年投入大約可占家庭收入15%-20%。這個階段最好選擇有固定返還金、投資分紅和保障兼具的綜合險。
40歲以上的人士，經(jīng)濟實力更強，還可能有較多“閑錢”，可以適當(dāng)購買具有投資功能的保險，補充自己養(yǎng)老金的不足。同時購買比例可適當(dāng)提高到20%-25%。
“養(yǎng)老險概念應(yīng)當(dāng)與社保養(yǎng)老金區(qū)別”，商業(yè)養(yǎng)老險涉及的內(nèi)容更廣，小孩教育金、意外、醫(yī)療險都可納入養(yǎng)老險的組成內(nèi)容，特別是醫(yī)療險更不能和養(yǎng)老險分割。
提醒
養(yǎng)老金要保障安全和收益
在進行養(yǎng)老金規(guī)劃時，要考慮的最關(guān)鍵兩個因素就是安全性和收益性，其一，養(yǎng)老金的收益率至少要跑贏通脹，在降息預(yù)期較強的期間，不能僅靠銀行定期存款；其二，養(yǎng)老金的剛性開支，在目前市場形勢不穩(wěn)定的情況下，短線投資股市風(fēng)險比較高，若決定投資股市，一定要目光放遠，做長期投資。
養(yǎng)老保險首要功能是保障，在此基礎(chǔ)上才考慮投資。如果購買帶有投資性質(zhì)的險種，一定要先分析該險企以往歷年的投資分紅情況。
