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日期：2012-07-31 來(lái)源：北方網(wǎng)
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近來(lái)一場(chǎng)關(guān)于延遲退休的廣泛爭(zhēng)論深深觸動(dòng)了人們的神經(jīng)，當(dāng)前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)的問(wèn)題引發(fā)了人們廣泛熱議，同時(shí)，也再次提醒中產(chǎn)階級(jí)人士來(lái)直面可能的養(yǎng)老危機(jī)，理性地審視自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃--未來(lái)我們想要怎樣的幸福，養(yǎng)老生活會(huì)如何，幸福養(yǎng)老依靠誰(shuí)？讓我們透過(guò)這一輪的坊間熱議，結(jié)合此前發(fā)布的中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查結(jié)果，來(lái)探視中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的幸福養(yǎng)老觀。
中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老面面觀：
與現(xiàn)在的生活相比，中產(chǎn)階級(jí)對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老生活會(huì)更幸福表示了審慎的樂(lè)觀，人們普遍關(guān)注幸福養(yǎng)老的可持續(xù)性。而對(duì)未來(lái)養(yǎng)老是否幸福將信將疑，不同年齡階段的人，對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的態(tài)度也迥異：比如80后“少年不識(shí)愁滋味”，對(duì)養(yǎng)老最樂(lè)觀；60后、70后，作為家庭的頂梁柱，生活壓力非常大，因此最為悲觀；而60前，因?yàn)橐呀?jīng)逐步進(jìn)入養(yǎng)老階段，已經(jīng)能夠坦然面對(duì)。
而無(wú)論是哪個(gè)年代，關(guān)于幸福養(yǎng)老的基本要素基本都是相似的。當(dāng)下的中產(chǎn)一族普遍認(rèn)為，幸福是自己的。影響?zhàn)B老幸福的首要關(guān)鍵因素，是配偶和自身的身體健康；其次，步入老年之后，除了日常生活開支之外，日常護(hù)理和醫(yī)療等費(fèi)用也逐年上升，而當(dāng)今的中產(chǎn)階級(jí)非常重視退休以后能夠獲得相同或者更好的生活質(zhì)量，諸如旅游和培養(yǎng)興趣愛(ài)好等支出將占到重要比例。因此，養(yǎng)老資金是否充足是城市幸福養(yǎng)老的最關(guān)鍵的因素之一；與此同時(shí)，在中產(chǎn)階級(jí)看來(lái)，房子不僅是“結(jié)婚必需品”，也是養(yǎng)老必需品。健康的身體，有錢花，有房住，分別有91%、86%和85%的中產(chǎn)階級(jí)家庭認(rèn)為這些是養(yǎng)老幸福的重要因素。
中國(guó)的傳統(tǒng)價(jià)值觀，決定了中產(chǎn)階級(jí)同時(shí)感受到幸福又是社會(huì)的，孩子、父母、配偶、環(huán)境等一個(gè)都不能少。子女和父母的生活安康、配偶之間的相互理解和關(guān)心、家庭關(guān)系的和睦，以及社會(huì)對(duì)老年人的特別關(guān)愛(ài)，分別被當(dāng)今中產(chǎn)階級(jí)推選為重要的幸福要素。
養(yǎng)老資金是幸福養(yǎng)老的重大隱患：
養(yǎng)老資金不僅是影響中產(chǎn)家庭養(yǎng)老幸福的關(guān)鍵因素，亦是中產(chǎn)家庭心目中的最大隱患。在社保只能解決溫飽的基礎(chǔ)上，養(yǎng)老資金的籌備離不開中青年時(shí)期對(duì)財(cái)富的積累和合理管理。養(yǎng)老資金對(duì)資金的保本性要求較高，同時(shí)又需要達(dá)到一定的收益。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2050年，中國(guó)的老齡人口總量將超過(guò)4億，老齡人口比重將超過(guò)30%。以60歲退休，預(yù)期養(yǎng)老25年，按每月3000元的消費(fèi)水平為例，在不考慮通貨膨脹持續(xù)、物價(jià)水平提高、預(yù)期壽命延長(zhǎng)等情況下，養(yǎng)老費(fèi)用將輕松超過(guò)100萬(wàn)。
相對(duì)中產(chǎn)家庭對(duì)未來(lái)養(yǎng)老生活的幸福預(yù)期，他們對(duì)于養(yǎng)老的準(zhǔn)備就很不充分。白皮書通過(guò)數(shù)字真實(shí)地向我們揭示了，僅有12.5%的家庭對(duì)未來(lái)養(yǎng)老進(jìn)行了充分準(zhǔn)備，四成家庭進(jìn)行了一定準(zhǔn)備，而近半數(shù)家庭基本從來(lái)沒(méi)有準(zhǔn)備，甚至沒(méi)有考慮過(guò)養(yǎng)老問(wèn)題。在未著手進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備的情況下，對(duì)今后任何的美好設(shè)想都是比較盲目的。
積極籌備領(lǐng)跑幸福人生：
人活著，錢沒(méi)了。未富先老的銀發(fā)危機(jī)，將成為中國(guó)發(fā)展進(jìn)程的重大挑戰(zhàn)，更提醒人們自籌養(yǎng)老金刻不容緩。人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。唯有未雨綢繆，提早做好個(gè)人的養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃，才能以不變應(yīng)萬(wàn)變，隨時(shí)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
理財(cái)專家提醒公眾，在急于應(yīng)對(duì)房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應(yīng)當(dāng)盤點(diǎn)整體家庭財(cái)務(wù)金字塔是否合理堆砌。位于“金字塔”底座，應(yīng)配置一些風(fēng)險(xiǎn)比較低、安全性比較高的產(chǎn)品，比如銀行存款，長(zhǎng)期國(guó)債、養(yǎng)老年金和保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，金字塔越往上，越可以搭配一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)品，比如股票、基金投資。
在夯實(shí)金字塔底層基礎(chǔ)的理財(cái)工具選擇方面，隨著近年來(lái)房市和股票市場(chǎng)的跌蕩起伏，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司將分紅保單盈余按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。通過(guò)保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應(yīng)，有效抵御通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值；與此同時(shí)，通過(guò)其保障功能為家庭撐起保護(hù)傘。比如一款中宏“富貴年華”兩全保險(xiǎn)（分紅型），就是集保障與養(yǎng)老補(bǔ)充為一體的上佳解決方案。在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨(dú)特設(shè)計(jì)的現(xiàn)金利益選擇權(quán)，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。無(wú)論是否選擇行駛現(xiàn)金利益選擇權(quán)，客戶在其人生家庭責(zé)任重心期（55/60周歲前）均可獲得高額的壽險(xiǎn)保障。同時(shí)，“富貴年華”作為一款分紅保險(xiǎn)，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，用于收入補(bǔ)充或者留存保險(xiǎn)公司累積生息。
理財(cái)專家同時(shí)建議，在利用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄養(yǎng)老資金的基礎(chǔ)上，養(yǎng)老規(guī)劃還需配備健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障，安享富足健康的養(yǎng)老生活。
