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       養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是一個(gè)集高齡、高危人群活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，對(duì)于如何規(guī)避服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)老年人利益、減輕養(yǎng)老機(jī)構(gòu)因服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失，始終是管理者們非常關(guān)注同時(shí)又長(zhǎng)期困擾的重點(diǎn)問(wèn)題。

            筆者投身養(yǎng)老行業(yè)一段時(shí)間，平日接觸到來(lái)自全國(guó)各地的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理者。2013年初，為了促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)間更好地交流與探討?zhàn)B老管理服務(wù)心得，惠州頤訊更是創(chuàng)建了全國(guó)最大的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人交流平臺(tái)【中國(guó)養(yǎng)老管理交流群】，期間與眾多管理人員的交流學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老同行們現(xiàn)階段就機(jī)構(gòu)管理方面討論到最多的話題除了養(yǎng)老護(hù)工方面的問(wèn)題莫過(guò)于機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)處理問(wèn)題及疑慮。

            有管理者說(shuō)道：特別在春冬季節(jié)是老人去世常發(fā)的時(shí)節(jié)，原因是這些時(shí)節(jié)，天冷氣壓低，對(duì)心腦血管疾病老人影響很大，容易因中風(fēng)、腦溢血發(fā)生意外；天氣冷了，機(jī)構(gòu)內(nèi)的用電、防火安全尤為緊張。

            而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)如何能有效地規(guī)避仍處在一個(gè)不斷探索、總結(jié)、完善的過(guò)程。完善機(jī)構(gòu)內(nèi)硬件設(shè)施規(guī)避安全隱患；加強(qiáng)老年人安全常識(shí)教育、多與老人親屬溝通減少意外的傷害；不斷提高員工素質(zhì)、加強(qiáng)人員培訓(xùn)將安全隱患消滅在萌芽當(dāng)中；充分做好機(jī)構(gòu)內(nèi)的安全檢查，形成規(guī)范化的操作規(guī)程預(yù)防事故。以上所述可以說(shuō)是當(dāng)前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不斷在實(shí)現(xiàn)和完善的幾點(diǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的做法。

            但不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也嘆道：盡管院方不斷采取加強(qiáng)巡視、改進(jìn)設(shè)施、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)等措施，為了自我保護(hù)，個(gè)別甚至采取變相限制其自由等極端措施，但眼前養(yǎng)老護(hù)理人員極度匱乏、素質(zhì)參差，因資金規(guī)模限制暫無(wú)法使機(jī)構(gòu)內(nèi)硬件設(shè)施進(jìn)一步得以完善，加上老年人情況復(fù)雜多樣等現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題所牽制，機(jī)構(gòu)內(nèi)老人發(fā)生事故確也有百密一疏、防不勝防的時(shí)候。

            老人出現(xiàn)意外，近六成家屬會(huì)找養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其中，46.6%的家屬會(huì)采取同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)協(xié)商的方法解決，9.2%的家屬認(rèn)為老人發(fā)生事故就應(yīng)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，另有44.2%的家屬會(huì)視情況而定，由此而發(fā)生對(duì)簿公堂的訴訟并不鮮見(jiàn)，且養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多敗訴。

            一位入行近十年的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理者問(wèn)道：老年人在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)的意外，特別是摔傷、走失等已經(jīng)成為難以規(guī)避的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也因年齡問(wèn)題沒(méi)有對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種。即使有，也是價(jià)格不菲的險(xiǎn)種。對(duì)這種公益風(fēng)險(xiǎn)在政府未出臺(tái)相應(yīng)政策前，是每個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都面臨的難題，設(shè)施設(shè)備再完善，誰(shuí)也不能保證不發(fā)生意外。協(xié)議書列的再清楚，碰到太“鬧”的家屬也有理說(shuō)不清。不管公辦還是私辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，用什么支付賠償？有這項(xiàng)基金嗎？ 

            鑒于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力十分有限，所以不少養(yǎng)老從業(yè)者都呼吁以政府補(bǔ)貼的形式引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，此舉將有效減輕老年人家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解精神痛苦，提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)抵御意外風(fēng)險(xiǎn)及善后處置能力，減少涉訴涉訪事件，防止引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。

            縱觀全國(guó)，早在2007年，上海浦東新區(qū)開始試行“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人意外傷害事件保險(xiǎn)”，2008年11月開始在全市范圍內(nèi)開始推行，目前已經(jīng)全市覆蓋，除上海市社會(huì)福利中心與市眾仁慈善服務(wù)中心所屬養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)保費(fèi)的2/3，其余養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，民政部門的補(bǔ)貼按核定床位數(shù)發(fā)放，實(shí)際床位數(shù)超出核定床位的部分由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。被保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在本保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)理賠發(fā)生，下年度續(xù)保時(shí)每床保險(xiǎn)費(fèi)在本年度標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠15%。被保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)本年度保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)賠付率低于20%（含），下年度續(xù)保時(shí)每個(gè)床位的保險(xiǎn)費(fèi)在本年度標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%。

            2010年11月10日，湖北省武漢市民政局、財(cái)政局出臺(tái)《關(guān)于推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害保險(xiǎn)的試行意見(jiàn)》，政府與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聯(lián)手為入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人購(gòu)買保險(xiǎn)。在保費(fèi)支出上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)每年為每個(gè)養(yǎng)老床位購(gòu)買150元保險(xiǎn)，由市區(qū)財(cái)政承擔(dān)2/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)支付其余的1/3。武漢市在民政部門登記的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有141家，目前根據(jù)方案首批已為1.3萬(wàn)張養(yǎng)老床位購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)，入住這些床位的老人，如意外受傷，最高可獲賠5.5萬(wàn)元。宜昌等省內(nèi)其余地區(qū)也陸續(xù)推行此類險(xiǎn)。

            江蘇省蘇州市于2010年12月1日起正式實(shí)行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)及老年人人身意外傷害保險(xiǎn)3項(xiàng)保險(xiǎn)政策，考慮到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的入住率，全市各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)均按現(xiàn)有床位總數(shù)的70%進(jìn)行投保，每張床位保費(fèi)100元。具體分項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)略低于上海市，包括：意外身故保險(xiǎn)金5萬(wàn)元/人，意外身故喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)金2000元/人，意外傷殘保險(xiǎn)金按比例賠付，最高限額5萬(wàn)元/人，殘疾用具費(fèi)8000元/人，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金1.2萬(wàn)元/人，意外傷害住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金30元/天（最高180天），骨折保險(xiǎn)金4000元/人，第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償限額100萬(wàn)元，累計(jì)賠償限額據(jù)床位規(guī)模定，最高限額300萬(wàn)元，必要的施救費(fèi)用和法律費(fèi)用賠償限額每次分別為50萬(wàn)元和20萬(wàn)元。南通市、無(wú)錫市也分別于2011年和2012年加入推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)的行列。

            2011年廣西自治區(qū)財(cái)政列入預(yù)算100萬(wàn)元，與中國(guó)平安保險(xiǎn)廣西分公司簽下協(xié)議，為全區(qū)各類國(guó)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)正式入住的老人（60周歲以上）辦理意外傷害保險(xiǎn)。第一批試點(diǎn)投入經(jīng)費(fèi)約40萬(wàn)元，為近5000名老人購(gòu)買意外保險(xiǎn)，第二批人員主要為民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人，承保人數(shù)6245人，每人保費(fèi)80元。自2011年11月承保至今，已發(fā)生報(bào)案42起，已結(jié)案21筆，結(jié)案金額112641元，余21筆治療未結(jié)束或資料收集中，待后續(xù)辦理理賠。

            2012年5月安徽省馬鞍山市正式建立老年人意外傷害保險(xiǎn)制度試行辦法全市兩類老年群體將成為首批保障對(duì)象：一類是入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)并簽訂了入住協(xié)議的老人，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金由政府、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老人各承擔(dān)1/3，發(fā)生意外時(shí)最高可獲得5萬(wàn)元賠付；另一類是享受政府購(gòu)買服務(wù)補(bǔ)貼的老年人，保費(fèi)全部由市財(cái)政承擔(dān)，最高可獲得2萬(wàn)元賠付。

            目前北京、浙江、吉林等地已相繼推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)；此外天津、重慶、濟(jì)南等地也陸續(xù)探索預(yù)推此類險(xiǎn)。

            至今，全國(guó)已有7個(gè)省份多個(gè)城市推出了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，從目前推行的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)看，除浙江省外，保費(fèi)繳納上都明確了政府責(zé)任，且民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受同等待遇，這將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)互助共濟(jì)，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險(xiǎn)，解決機(jī)構(gòu)與老年人之間的住養(yǎng)糾紛。同時(shí)對(duì)社會(huì)力量參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理與運(yùn)營(yíng)也將有推動(dòng)作用。上述省市此政策的推行及實(shí)施效果，對(duì)于該保險(xiǎn)項(xiàng)目在更大范圍內(nèi)推行將產(chǎn)生示范效應(yīng)，對(duì)于其它省市探索政府保費(fèi)補(bǔ)貼具有借鑒意義。

我們可以了解到，由于老年人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生意外傷害的事件時(shí)有發(fā)生，多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)綜合責(zé)任險(xiǎn)持認(rèn)可、歡迎態(tài)度，普遍希望投保后，規(guī)避因意外造成的高額賠償風(fēng)險(xiǎn)，這項(xiàng)政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)的推開，對(duì)推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)內(nèi)互助共濟(jì)，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面必將起到積極意義。
 

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