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日期：2013-09-25 來源：中國建設(shè)報(bào)
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養(yǎng)老，正在日益成為中國的社會(huì)問題。從傳統(tǒng)觀念一度占主導(dǎo)地位的“養(yǎng)兒防老”，到大力倡導(dǎo)計(jì)劃生育政策時(shí)期的“國家養(yǎng)老”，再到近日引發(fā)熱議的“以房養(yǎng)老”，這種理念變遷，體現(xiàn)的并不僅僅是養(yǎng)老方式的變革，更彰顯著政府的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。
當(dāng)養(yǎng)老從“人”養(yǎng)，異化為“物”養(yǎng)之時(shí)，人們似乎難以判斷這是一種社會(huì)的進(jìn)步還是倒退，更不知道親情是在延續(xù)還是在消失。“中國人最注重人情，養(yǎng)老當(dāng)然要靠子女了。”一些深受傳統(tǒng)觀念影響的老人這樣說。“現(xiàn)在子女一般都和老人分開過，孩子根本指望不上，養(yǎng)老還得靠自己、靠國家。”工作一輩子的離退休老人也有自己的觀點(diǎn)。
而在“以房養(yǎng)老”模式首倡者與積極推動(dòng)者、中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇看來，推行“以房養(yǎng)老”正當(dāng)其時(shí)，這種模式是解決中國養(yǎng)老難題的一項(xiàng)積極補(bǔ)充。
“如今，在我國實(shí)行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的各項(xiàng)條件均已成熟。”自9月13日國務(wù)院明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）”試點(diǎn)，即“以房養(yǎng)老”后，孟曉蘇再次成為媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，只是他的態(tài)度已經(jīng)更加明確。
主流與補(bǔ)充之辯
或許是“以房養(yǎng)老”模式真到了適時(shí)推出的機(jī)會(huì)，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）剛剛公布，媒體就將其中的10余個(gè)字凸顯出來，并在隨后形成巨大的輿論浪潮，許多人甚至產(chǎn)生這樣一種錯(cuò)覺：“以房養(yǎng)老”將成為中國的主流養(yǎng)老模式。
在這種情況下，9月19日、20日，民政部有關(guān)負(fù)責(zé)人通過中央主流媒體公開回應(yīng)，表示國家將“發(fā)展居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等多種養(yǎng)老服務(wù)模式”。所謂的“以房養(yǎng)老”，只是“完善投融資政策”中的一句話，而且明確是開展試點(diǎn)。因此，“以房養(yǎng)老”只是老年人多層次養(yǎng)老服務(wù)的選擇之一，政府仍承擔(dān)基本養(yǎng)老責(zé)任。
這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“這次國務(wù)院《意見》借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，提出開展這方面的試點(diǎn)，是積極慎重穩(wěn)妥的，目的是探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老年人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，進(jìn)而構(gòu)建多樣化、多層次、以需求為導(dǎo)向的養(yǎng)老服務(wù)模式。”
“其實(shí)，‘以房養(yǎng)老’只是一種保險(xiǎn)。公眾面對琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，任憑業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，最后不是還得自己拿主意、做出決定嗎？”一位從事養(yǎng)老社區(qū)研究的業(yè)內(nèi)人士反問記者。
孟曉蘇則認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”對孤寡老人來說，是一個(gè)不錯(cuò)的養(yǎng)老選擇，可以在房價(jià)穩(wěn)定的城市進(jìn)行試點(diǎn)。“國務(wù)院的紅頭文件，要求開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這是首次。”
早在2007年，孟曉蘇就在原勞動(dòng)和社會(huì)保障部部長鄭斯林的支持下，創(chuàng)立了一家新的保險(xiǎn)公司--幸福人壽，致力于開發(fā)“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。據(jù)了解，與靠出租房屋拿租金或賣掉房子拿房款養(yǎng)老不同，選擇“以房養(yǎng)老”的老人向保險(xiǎn)公司抵押自己的房子投保后，可以繼續(xù)住在房子里。在世時(shí)，每月支取養(yǎng)老金；去世后，房子歸金融機(jī)構(gòu)處置。
不過時(shí)至今日，中秋節(jié)前夕，記者致電幸福人壽客服熱線時(shí)，得到的答復(fù)卻是，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)仍在研發(fā)中，“作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，始終未獲保監(jiān)會(huì)批復(fù)。”至于原因，有專家分析認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)界普遍認(rèn)為房價(jià)會(huì)跌，而老人壽命在增長，“保險(xiǎn)公司不愿虧錢而集體沉默，是該險(xiǎn)種過去十年無法推出的最大阻力。”
靠什么“老有所依”
據(jù)相關(guān)部門研究，今年底或明年初，我國60歲以上的老年人將突破兩億人；2025年，這個(gè)數(shù)字會(huì)突破3億人。“如何養(yǎng)老”是每一個(gè)普通中國人都會(huì)思考和擔(dān)心的問題。
按照《意見》規(guī)定，“如何養(yǎng)老”問題將分解到民政部、國家發(fā)改委、財(cái)政部、國土資源部等多部委，未來新建居民小區(qū)須按人均0.1平方米配建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施；要求醫(yī)藥結(jié)合，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)覆蓋所有居家老人；要求全國社會(huì)養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到每千名老人35～40張，公辦養(yǎng)老院必須先保障失能、失智、高齡或“三無”、低收入老人入住。
這意味無論是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是去住養(yǎng)老院，都需要花錢。對普通百姓來說，在除了目前能夠獲取的微薄社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金外，還必須面對“靠什么養(yǎng)老”的問題。
當(dāng)前，中國老齡化問題日益突出，養(yǎng)老金不足的問題已經(jīng)顯現(xiàn)，各種備受爭議的推遲退休方案屢屢放出風(fēng)聲，也有緩解養(yǎng)老金不足壓力的考慮。政府有關(guān)人士就表示，“以房養(yǎng)老”模式可以解決老年人養(yǎng)老金不足的問題，中國社科院社會(huì)政策研究中心副主任楊團(tuán)則認(rèn)為，“增加養(yǎng)老金重要的是增加投資機(jī)會(huì)，中國大多數(shù)的中產(chǎn)家庭，只有增加家庭收入，才能讓自己的老年生活富裕一點(diǎn)。”
針對“以房養(yǎng)老”模式，清華大學(xué)中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正建議，開展試點(diǎn)需要在準(zhǔn)入門檻上予以放開，以進(jìn)一步培育和促進(jìn)市場主體的增長和發(fā)展。“住房反向抵押貸款既屬于貸款業(yè)務(wù)，又包含了養(yǎng)老年金的功能，即兼具傳統(tǒng)意義上的銀行產(chǎn)品功能和保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，因此，無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，能否單獨(dú)經(jīng)營此類貸款業(yè)務(wù)？這個(gè)問題還需要有關(guān)監(jiān)管部門在市場準(zhǔn)入方面做出規(guī)定。”
當(dāng)然，值得一提的是，所有采取“以房養(yǎng)老”的發(fā)達(dá)國家，都擁有由公共財(cái)政支持的良好基本養(yǎng)老服務(wù)體系，“以房養(yǎng)老”只是一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇。
另據(jù)記者了解，《意見》發(fā)布后，山東一家商業(yè)銀行計(jì)劃明年一季度前后，在山東部分城市推出“以房養(yǎng)老”貸款產(chǎn)品。陜西省也將由陜西省保障性住房管理中心牽頭，在明年推出試點(diǎn)。而北京市擬出臺(tái)的《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》中，或回避爭議較大的“以房養(yǎng)老”概念，而是提出“以房助老”，希望通過置換住房(或閑置房屋)居住使用權(quán)的方式，讓老人獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。
