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日期：2013-11-08 來源：新財(cái)經(jīng)
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“如果有一天，我老無所依，請(qǐng)把我留在，在那時(shí)光里。”韓兵說，以前聽這首《春天里》總是很感動(dòng)，生發(fā)出許多“人生易老”的感慨。但自從有了父親養(yǎng)老的困惑后，再聽這首歌時(shí)，總是百感交集，“為老年人的養(yǎng)老問題感到無奈，害怕變老，也擔(dān)心自己有一天老無所依”。
如果不是為了給自己行動(dòng)不便的父親尋找一個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，韓兵不會(huì)深切體會(huì)到中國老年人的養(yǎng)老之難，也不會(huì)對(duì)國內(nèi)巨大的養(yǎng)老市場缺口有如此直觀的感受。
家住北京通州的韓兵是一家外資企業(yè)的中層管理人員，今年下半年，韓兵的工作單位有意派他到歐洲工作兩年，回來后職位還將升遷，韓兵顯然不想錯(cuò)過這個(gè)期待已久的大好機(jī)會(huì)，但出國前，他必須解決好自己父親的養(yǎng)老問題。
于是，今年以來，韓兵幾乎跑遍了北京城區(qū)和郊區(qū)大大小小的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，但始終沒有找到一家合適的。“公立養(yǎng)老院人滿為患，一床難求，要排隊(duì)等好幾年;一些民間養(yǎng)老院倒是有床位，但要么收費(fèi)高得離譜，要么就是環(huán)境和服務(wù)太差;一些硬件設(shè)施非常好的養(yǎng)老公寓，服務(wù)又跟不上。”韓兵對(duì)記者大倒苦水。
最終，韓兵只得讓70多歲的父親繼續(xù)在家養(yǎng)老，請(qǐng)人照顧，自己放棄出國升遷的機(jī)會(huì)。韓兵的遭遇并非孤例。家住北京安貞的程奶奶今年71歲，是一名國企退休員工，由于老伴幾年前去世，兒子在國外工作，不愿居家養(yǎng)老的程奶奶一心想找家合適的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，以安度晚年。但4年來，她一次次考察和體驗(yàn)，一次次失望而歸。
中國的養(yǎng)老問題到底有多嚴(yán)重？養(yǎng)老制度不健全，養(yǎng)老金缺口增大，公立養(yǎng)院一床難求，民間資本進(jìn)入養(yǎng)老院出現(xiàn)經(jīng)營困局，而日前備受關(guān)注的以房養(yǎng)老短期內(nèi)也難實(shí)現(xiàn)，而中國老年人的數(shù)量正在激?增。如何養(yǎng)老，已經(jīng)成為一個(gè)關(guān)系民生且亟待解決的大問題。
渺茫的養(yǎng)老金
若干年后，很多人都會(huì)老去，是否老有所依？是否能繼續(xù)過著衣食無憂、體面幸福的生活？如何養(yǎng)老已成為所有中國老年人甚至年輕人共同的憂慮。
隨著中國“未富先老”時(shí)代的到來，越來越多的中國人，無論是臨近退休的“60后”、正當(dāng)壯年的“70后”，還是青春勃發(fā)的“80后”，都為自己退休后究竟能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金而憂心忡忡。
數(shù)據(jù)顯示，2011年，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入16895億元，其中征繳收入13956億元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼2272億元；全年基金總支出12765億元。數(shù)據(jù)上看，目前中國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）總收入依然大于總支出，但有專家指出，這是由于財(cái)政補(bǔ)貼和不斷擴(kuò)大的覆蓋面(如近年大量農(nóng)民工參保)暫時(shí)掩蓋了制度背后的財(cái)務(wù)隱患。如果剔除財(cái)政補(bǔ)貼，我國已有半數(shù)省份養(yǎng)老金入不敷出。
有數(shù)據(jù)顯示，1997年，中國政府在全國建立統(tǒng)一基本養(yǎng)老金制度；1998年，中國半數(shù)省市養(yǎng)老金收不抵支；2005年，養(yǎng)老基金空賬已達(dá)8000億元；2010年，缺口17557億元；2075年，缺口可能達(dá)90000億元。
另一組數(shù)據(jù)表明，2000年各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼金額為338億元，2006年為971億元，2010年為1954億元，2011年新增補(bǔ)貼高達(dá)2272億元，財(cái)政累計(jì)補(bǔ)貼金額達(dá)1.2526萬億元。這意味著，近2/3的養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)結(jié)余來自于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付。
到了養(yǎng)老金出現(xiàn)虧損的時(shí)候，應(yīng)該由誰買單呢？事實(shí)上，我國自1999年步入人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化階段以來，養(yǎng)老問題就越來越凸顯。老齡化正以加速度的形式到來，高齡老人、空巢老人、失能老人日益增多，整個(gè)社會(huì)加強(qiáng)對(duì)老人們的關(guān)懷已刻不容緩。
為此，去年6月5日，人力資源和社會(huì)保障部就社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)續(xù)及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問題首次明確表示，隨著我國人均壽命的不斷提高和老齡化時(shí)代的到來，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢，因此人社部將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議。
消息一出，立刻引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。人民網(wǎng)(603000,股吧)隨即推出的“如何看待人社部擬適時(shí)建議彈性延遲領(lǐng)養(yǎng)老金年齡”在線調(diào)查顯示，截至去年6月11日，已有超過76萬名網(wǎng)友參與調(diào)查，高達(dá)93.7%的網(wǎng)友投了反對(duì)票，支持者僅占2.5%。
值得注意的是，5年前人民網(wǎng)也曾做過“如何看待退休年齡延遲至65歲”的調(diào)查，當(dāng)時(shí)有超過12萬名網(wǎng)友參與，62%的人投反對(duì)票。同樣的網(wǎng)站、類似的問題，5年后參與者已翻了5倍多，反對(duì)者也從“大多數(shù)”提高到了“絕大多數(shù)”。可見，老百姓對(duì)退休養(yǎng)老的問題越來越敏感和重視。
今年以來，有關(guān)“養(yǎng)老金頂層設(shè)計(jì)方案”的消息更是吸引著全社會(huì)的熱烈關(guān)注。來自中國社科院、國務(wù)院發(fā)展研究中心、中國人民大學(xué)、清華大學(xué)、浙江大學(xué)的專家團(tuán)隊(duì)都參與制訂了多套改革備選方案，而此前清華大學(xué)的方案因提出延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金而遭遇很多人的不滿。今年10月15?16日，多部委與多套養(yǎng)老方案設(shè)計(jì)者在兩天的閉門會(huì)議中進(jìn)行討論，有媒體稱，目前基本達(dá)成了延長養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限和養(yǎng)老金并軌兩項(xiàng)改革，但依然遭到了很多人的反對(duì)。
一名專家對(duì)記者表示，這次制定者可能是想用延長繳費(fèi)年限這種辦法來替代延遲退休，因?yàn)檠舆t退休年齡的辦法阻力太大，而延長繳費(fèi)年限的辦法阻力相對(duì)較小。
對(duì)老年人來說，一個(gè)不爭的事實(shí)是，不管最終是延遲退休還是延長繳費(fèi)年限，指望這部分養(yǎng)老金度晚年，實(shí)在太過渺茫，也太過微薄。有人按現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)公式算過一筆賬，比如一位老人，1978年參加工作，工作32年，2011年退休，工資一直和國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國平均水平一致，并每月足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照全國人均壽命74歲來算，那么等他退休后，能拿多少養(yǎng)老金呢？
根據(jù)養(yǎng)老金的計(jì)算公式：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。2010年全國平均工資為37147元，也就是每個(gè)月3095元，33年總的工資收入為288274元。個(gè)人賬戶余額=288274×8%=23061.92元。那么，基礎(chǔ)養(yǎng)老金1021.35元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金125.37元，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金總額為1147元。也就是說，從1978年工作到2011年，收入為全國工資平均水平的話，退休后每個(gè)月只能領(lǐng)到1147元的退休?金。
在物價(jià)不斷高漲的今天，這點(diǎn)錢如何養(yǎng)老？
進(jìn)不去的養(yǎng)老院
對(duì)韓兵而言，父親養(yǎng)老金少得可憐并非最煩惱的事，最讓他糾結(jié)的，是竟然找不到一張適合父親養(yǎng)老的床。“公立養(yǎng)老院盡管收費(fèi)便宜，但一床難求，普通人也根本住不進(jìn)去；民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有的收費(fèi)太貴，有的服務(wù)太差。”韓兵對(duì)記者說。
盡管前不久印發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，各地公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮托底作用，重點(diǎn)為“三無”老人，低收入老人，經(jīng)濟(jì)困難的失能、半失能老人提供無償或低收費(fèi)的供養(yǎng)、護(hù)理服務(wù)。但韓兵對(duì)記者表示，多地公辦養(yǎng)老院都沒有床位，存在“一床難求”的局面。
“里面住的很多都是官員和領(lǐng)導(dǎo)家屬，普通老人要住進(jìn)去，不僅要排隊(duì)很多年，而且還要找熟人、托關(guān)系，否則根本進(jìn)不去。”韓兵表示。
此前有媒體報(bào)道，北京最火的養(yǎng)老院——北京市第一社會(huì)福利院，老人要住進(jìn)去竟要排100年！雖然這個(gè)數(shù)字有些夸張，但反映了養(yǎng)老市場資源配置的畸形。
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年年底，全國各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老床位有315萬張，床位數(shù)占老人總數(shù)比例僅為1.77%。據(jù)北京市民政局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2011年年底，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)總數(shù)為401家，其中公辦215家、民辦186家，每百名老人擁有的床位數(shù)為2.9張。
據(jù)記者了解，北京市第一福利院、北京市第四福利院、北京市第五福利院這三家市屬養(yǎng)老院地理位置優(yōu)越，是北京市養(yǎng)老院的“招牌”，共有床位2500張左右，占北京市公辦養(yǎng)老院床位數(shù)的1/10，但很難住進(jìn)去。北京市民政局工作人員此前對(duì)媒體透露過，北京市第一社會(huì)福利院的行政級(jí)別比較高，里邊住著很多領(lǐng)導(dǎo)。北京市第一社會(huì)福利院為正處級(jí)全額撥款事業(yè)單位，由市政府投資興建，在行政級(jí)別上與北京市民政局的處室同級(jí)。
一名民辦養(yǎng)老院的投資人表示，各地政府過去將絕大部分錢都投到了公辦的養(yǎng)老院，但這些公辦養(yǎng)老院的服務(wù)能力非常有限。
由于招牌式公立養(yǎng)老院進(jìn)不去，韓兵和程奶奶也找過一些街道辦的養(yǎng)老院，但這些養(yǎng)老院普遍存在床位少、空間小、位置偏、護(hù)理缺的問題。從記者了解的情況看，北京很多街道辦養(yǎng)老院床位少，不到100個(gè)，大多位于街道的小樓里，環(huán)境不好，而且大多沒有電梯。
對(duì)于這些街道辦的養(yǎng)老院來說，由于入住老人少，所以收入少，資金不充裕，而資金不充裕就很難改善環(huán)境，所以老人不愿意來，因此，街道養(yǎng)老院陷入了惡性循環(huán)。
有專家指出，不論是出手大方的“招牌”養(yǎng)老院，還是門可羅雀的街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院，公辦養(yǎng)老院現(xiàn)行的這種模式都不值得推崇。
北京市民政局社會(huì)福利管理處處長李紹純、副處長余翰林曾在2011年發(fā)表的《大民政、小政府、大社會(huì)——論適度普惠制度下政府與民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系》一文中指出，政府在提供養(yǎng)老福利服務(wù)的同時(shí)確實(shí)存在許多弊端，比如管理體制僵化、缺乏競爭、高成本、低效率、資源浪費(fèi)嚴(yán)重等。對(duì)于這些問題，非常需要社會(huì)力量的介入和彌補(bǔ)。
公立養(yǎng)老院一床難求，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何呢？
程奶奶曾找過北京豐臺(tái)區(qū)一家民辦養(yǎng)老院，這家養(yǎng)老院里有閱覽室、業(yè)余愛好活動(dòng)小組等設(shè)置，還有專為老年人辦生日宴的宴會(huì)廳。但是兩人標(biāo)間的其中一個(gè)床位就要近4000元的價(jià)格，還有每月750元的伙食費(fèi)，針對(duì)生活能自理老人的500元基本服務(wù)費(fèi)要另外單算。這樣粗略算下來，每月5000多元的費(fèi)用讓程奶奶望而卻步。更讓程奶奶詫異的是，入住這家養(yǎng)老院還需繳納10萬元的押金。
由于民辦養(yǎng)老院是盈利性機(jī)構(gòu)，所以收費(fèi)普遍偏高，另一個(gè)問題是，在老年人難找到合適養(yǎng)老場所的同時(shí)，一些民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻因入住的客人太少而發(fā)愁。
江明遠(yuǎn)是浙江無錫一家養(yǎng)老院老板，此前從事過房地產(chǎn)開發(fā)，兩年前投入較多資金建起了一個(gè)養(yǎng)老公寓。養(yǎng)老公寓依山傍水，加上江浙一帶常年濕潤的氣候，使得這里的環(huán)境很好，但經(jīng)營兩年來，入住的老人并不多，只有一半入住率。
江明遠(yuǎn)對(duì)記者表示：“現(xiàn)在經(jīng)營成本在上升，水費(fèi)、電費(fèi)和菜價(jià)都在漲，護(hù)工人員的工資也在上漲，這樣的入住率看不到盈利的希望。”
北京也有類似情況。雖然養(yǎng)老院總體上床位緊缺，但與床位缺口不相稱的是，北京卻存在4萬張左右的空置養(yǎng)老床位，這一空置率在民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)得尤為突?出。
位于北京市東四環(huán)的嘉德老年公寓是一家民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，無論從地理位置還是從基礎(chǔ)設(shè)施來說，都算不錯(cuò)，并且在養(yǎng)老領(lǐng)域經(jīng)營多年。該院院長王巖此前接受媒體采訪時(shí)表示，目前擁有床位360多張，老年人的入住率在90%左右，而一般這種規(guī)模的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，入住率能夠達(dá)到70%以上就差不多可以實(shí)現(xiàn)收支平衡。不過，即便有較高的入住率，嘉德老年公寓仍無法擺脫收支困?擾。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前國內(nèi)相當(dāng)一部分的民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率較低，甚至有些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只有幾個(gè)老年人入住，貼錢運(yùn)營已經(jīng)是業(yè)內(nèi)常態(tài)，尤其是對(duì)于新成立不久的民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，更是如此。
養(yǎng)老公寓名不副實(shí)
最近兩年，養(yǎng)老地產(chǎn)很火，也吸引著各地產(chǎn)商爭相涌入。一名在地產(chǎn)公司工作的朋友建議韓兵將父親送到一些養(yǎng)老公寓去，因?yàn)檫@里是專門給老年人提供的住所，而且環(huán)境和設(shè)施都比較先進(jìn)。
但韓兵了解一圈后發(fā)現(xiàn)，這些養(yǎng)老項(xiàng)目數(shù)量很多，不少都建在風(fēng)景怡人的郊區(qū)，小區(qū)環(huán)境也不錯(cuò)。但這些養(yǎng)老開發(fā)項(xiàng)目建立的主要目的并不是養(yǎng)老，小區(qū)中真正的養(yǎng)老公寓并不多，大多數(shù)都是商品住宅，養(yǎng)老項(xiàng)目不過是這些開發(fā)商從事商業(yè)開發(fā)的幌子。
據(jù)了解，目前不少主打“養(yǎng)老地產(chǎn)”概念的樓盤在各地?zé)豳u，吸引了不少顧客前往。但現(xiàn)在全國多數(shù)養(yǎng)老地產(chǎn)最終都是以商業(yè)開發(fā)為主，只是象征性地配備極少部分養(yǎng)老項(xiàng)目。
“我開始做養(yǎng)老地產(chǎn)后，接觸了上百家企業(yè)，真正能做好的不到10%，另外60%的企業(yè)根本沒有想好自己要做什么。原因在于，我們沒有專業(yè)的養(yǎng)老地產(chǎn)設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)，沒有專門的為養(yǎng)老地產(chǎn)提供養(yǎng)老服務(wù)的機(jī)構(gòu)，還是照傳統(tǒng)的房地產(chǎn)模式來運(yùn)營，這當(dāng)然不能成功。”全國房地產(chǎn)經(jīng)理人聯(lián)盟養(yǎng)生養(yǎng)老地產(chǎn)委員會(huì)主任陳宏對(duì)記者表示。
為何熱衷從事養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)商都不愿運(yùn)營養(yǎng)老項(xiàng)目呢？
對(duì)從事養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)商而言，最大的難處是，土地審批難造成的運(yùn)營成本高等現(xiàn)實(shí)情況讓養(yǎng)老機(jī)構(gòu)很難盈利，甚至可能長期面臨虧損。一個(gè)不爭的事實(shí)是，如果養(yǎng)老地產(chǎn)的土地獲取途徑與商業(yè)地產(chǎn)一樣，那么兩者的成本也就相當(dāng)。但養(yǎng)老地產(chǎn)的投資回報(bào)周期卻要長很多，一般都要7?10年，是商業(yè)地產(chǎn)的2?倍。
“普通的商業(yè)地產(chǎn)都是可以用來銷售的，但如果做養(yǎng)老地產(chǎn)，則需要進(jìn)行相關(guān)的配套設(shè)施建設(shè)，比如無障礙設(shè)施建設(shè)、醫(yī)院等，這些都需要開發(fā)商來投資，但不可能立刻見到收益。”中國房地產(chǎn)協(xié)會(huì)老年住區(qū)專家委員會(huì)執(zhí)行主任朱文俊表示：“如此一來，若不是大的地產(chǎn)企業(yè)，則很難有實(shí)力進(jìn)行養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)。”
據(jù)記者了解，目前市場上可供選擇的養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)品基本分為“房企系”和“險(xiǎn)企系”兩大類型，但無論是哪一類，門檻都高得離譜。昂貴的入住門檻將許多有養(yǎng)老需求的老人擋在門外。
程奶奶的兒子建議她找“保險(xiǎn)系”養(yǎng)老地產(chǎn)，但事實(shí)是，險(xiǎn)企養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的模式主要是客戶購買指定產(chǎn)品以獲得入住資格。有業(yè)內(nèi)人士表示，從泰康人壽(微博)個(gè)險(xiǎn)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的資金門檻甚至從200萬元被提高到了300萬元?；蛘吣昀U保費(fèi)30萬元，分10年期繳費(fèi)，或者一次性繳費(fèi)300萬元。不過，即使交了數(shù)百萬元的“入場費(fèi)”，物業(yè)管理費(fèi)、保潔服務(wù)費(fèi)、基礎(chǔ)文化娛樂活動(dòng)費(fèi)、標(biāo)準(zhǔn)設(shè)施設(shè)備使用費(fèi)、限定額度內(nèi)的能源費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用還需要入住后再進(jìn)行繳納。
以房養(yǎng)老難起步
在養(yǎng)老金微薄，老年人又很難找到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的情形下，以房養(yǎng)老的模式開始受到關(guān)注。所謂以房養(yǎng)老，是指老年人把住房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，以此獲得固定生活費(fèi)用的養(yǎng)老方式，從本質(zhì)上說這是一種“養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品，也稱“倒按揭”。韓兵原來在北京市區(qū)有套很舊的一居室，后來在北京通州買了一套兩室一廳，現(xiàn)在都升值了。為了兼顧自己的事業(yè)和父親的養(yǎng)老問題，他也考慮過以房養(yǎng)老的模式。但當(dāng)他將自己的初步想法告訴父親后，卻遭到父親的強(qiáng)烈反對(duì)。“我自己也有些舍不得，但最主要的是，我還沒有弄明白以房養(yǎng)老的意義在哪兒。”韓兵對(duì)記者說。
韓兵及其父親對(duì)以房養(yǎng)老的態(tài)度，反映了許多中國人對(duì)以房養(yǎng)老這一養(yǎng)老模式的看法。
在國務(wù)院下發(fā)此次《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》之前，國內(nèi)少數(shù)城市事實(shí)上已對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行了試水。2007?2011年，北京、上海兩地就曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到當(dāng)?shù)厥忻竦臍g迎。
上海公積金管理中心2007年試推行“以房養(yǎng)老”模式，但真正符合條件的申請(qǐng)人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。北京石景山區(qū)2007年也嘗試“養(yǎng)老房屋銀行”，但效果甚微。
中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示：多達(dá)87.6%的受訪者認(rèn)為，以我國當(dāng)前的實(shí)際情況來看，“以房養(yǎng)老”并不可行；93.4%的受訪者認(rèn)為“以房養(yǎng)老”不能代替政府養(yǎng)老。
在中國實(shí)施以房養(yǎng)老，面臨著倫理與現(xiàn)實(shí)的雙重障礙。
一方面，中國人骨子里都有代代傳承的思想，尤其是在現(xiàn)在國內(nèi)的一、二線城市，老人一生都在為子女打拼，還想給子孫留下一筆財(cái)產(chǎn)。在那些觀念傳統(tǒng)的老年人看來，自己辛苦一輩子掙來的一套房，死后卻成了別人的，這在思想上和心理上恐怕都難以接受。
另一方面，這項(xiàng)業(yè)務(wù)推行起來并不容易。中信銀行(601998,股吧)2011年曾在浙江省推出了“養(yǎng)老按揭”，至今申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)的人寥寥無幾。除傳統(tǒng)觀念的束縛，高門檻和高利率都是阻擋業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)實(shí)障礙。中信銀行設(shè)置了比較嚴(yán)格的規(guī)定和較高的準(zhǔn)入門檻：要求申請(qǐng)人名下至少要有兩套住房，養(yǎng)老按揭貸款最長期限為10年，而且貸款也必須用于養(yǎng)老，申請(qǐng)按揭的房屋經(jīng)評(píng)估后，最多可以獲得不超過評(píng)估值60%的貸款，貸款利率為6.5%。中信銀行在浙江推行的該項(xiàng)業(yè)務(wù)只是一個(gè)縮影，但卻能反映“以房養(yǎng)老”面臨的現(xiàn)實(shí)障礙。假如“性價(jià)比”不高，如何讓老人們安心地把房子交出去呢？
全國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)專家委員會(huì)委員傅昱認(rèn)為，“養(yǎng)老產(chǎn)品缺乏是‘以房養(yǎng)老’推行的最大障礙。”在養(yǎng)老前景不明朗的情況下，顯然沒有老人愿意拿著養(yǎng)老錢冒險(xiǎn)。
平安證券近日發(fā)布的一項(xiàng)研究報(bào)告稱，以房養(yǎng)老模式在中國的生長空間或許不大。平安證券表示，在不考慮未來房價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，如果三、四線城市單處房產(chǎn)價(jià)格評(píng)估值在40萬元，那么利用房產(chǎn)進(jìn)行反向融資的額度在20萬元左右。如果借款人未來生存年限是20年，每月實(shí)際收入不足1000元。顯然，這種以房養(yǎng)老模式與現(xiàn)在的住房抵押融資相比，優(yōu)勢不大。
