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日期：2013-11-26 來源：中國保險報
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“我們一般在接收老人時，都會給他身體狀況做一個評定，看他的自理情況怎么樣。老年人很脆弱，有些老人坐在凳子上動一下都會骨折。有的家屬會隱瞞老人的情況，送進來時說是很健康，但實際情況比較糟，一旦出事故，就找我們賠償。”北京一家民營養(yǎng)老機構(gòu)的院長無奈地對記者表示。
養(yǎng)老業(yè)是一個集高齡、高危人群活動的高風險服務行業(yè)，與醫(yī)療行業(yè)類似。一直以來，養(yǎng)老機構(gòu)也同醫(yī)院一樣，在經(jīng)營過程中存在發(fā)生意外時責任難以判定的問題，養(yǎng)老機構(gòu)往往處于弱勢地位。“這個行業(yè)經(jīng)營風險很大，老人都比較脆弱，稍不注意就會發(fā)生意外，即使護理周到合規(guī)，也無法避免意外的發(fā)生。”一位專家表示。對于管理者來說，如何既能保護老年人的利益又能降低養(yǎng)老機構(gòu)的運營成本和風險，是個擺在面前的現(xiàn)實問題。
今年7月1日，民政部《養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)立許可辦法》和《養(yǎng)老機構(gòu)管理辦法》正式實施，這是我國首次以部門規(guī)章方式統(tǒng)一規(guī)范各地養(yǎng)老機構(gòu)的設(shè)立和運行。其中，《養(yǎng)老機構(gòu)管理辦法》第二十四條，明確提出“鼓勵養(yǎng)老機構(gòu)投保責任保險，降低機構(gòu)運營風險”。據(jù)悉，目前，全國多地區(qū)已經(jīng)開始實現(xiàn)養(yǎng)老機構(gòu)意外責任保險的統(tǒng)一投保。
據(jù)了解，2008年12月，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機構(gòu)意外責任保險的通知》，在全市范圍內(nèi)推行養(yǎng)老機構(gòu)意外責任險，由太平洋（601099）產(chǎn)險上海分公司、平安產(chǎn)險上海分公司和安信農(nóng)業(yè)保險分區(qū)域各自承保。承保條件各家公司一致，目前的標準保費根據(jù)賠付情況調(diào)整為150元/床位。保費主要由市、區(qū)級民政及養(yǎng)老機構(gòu)共同承擔，政府市級、區(qū)級各補貼50元/床位，機構(gòu)承擔剩余部分。目前，已實現(xiàn)全市覆蓋。
據(jù)太平洋保險負責人表示，2008年至今已收取保費1100多萬元，賠款支出1300多萬，此業(yè)務雖無盈利，但卻產(chǎn)生了良好的社會效益，截至目前，據(jù)不完全統(tǒng)計，湖北、江蘇、安徽、浙江、北京等省市都已在不同程度上推廣養(yǎng)老機構(gòu)責任保險，具體承保細則也會根據(jù)地區(qū)情況有所不同。
湖北省武漢市在2010年底推出養(yǎng)老機構(gòu)責任保險，由市財政對投保養(yǎng)老機構(gòu)按保費給予不高于三分之一、每張床位不超過50元的補助。
2011年，浙江政策性養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險制度推出，由浙商財產(chǎn)保險股份有限公司負責承保，每床年保費標準30-66元，其中收住普通老人，城市公辦和民辦機構(gòu)為每床60元/年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)敬老院為66元/年，收住農(nóng)村五保和城鎮(zhèn)“三無”老人，則每床保費30元/年。
2012年11月6日，由北京市民政局發(fā)起的“北京市養(yǎng)老服務機構(gòu)綜合責任保險項目”正式簽約。全市401家養(yǎng)老機構(gòu)全部投保綜合責任險，項目由人保財險、平安產(chǎn)險和國壽財險3家北京分公司分別按70%、20%和10%的比例共同承保。
“養(yǎng)老機構(gòu)責任保險的相關(guān)工作推廣速度明顯加快了很多。”上述專家表示。
在養(yǎng)老機構(gòu)快速發(fā)展的同時，也存在諸多的經(jīng)營風險，尤其是入住老人的人身風險。“眾多的養(yǎng)老院院長是靠著愛護老人的信念從事著這份事業(yè)，一旦老人發(fā)生事故，有可能會導致養(yǎng)老機構(gòu)無法正常經(jīng)營。”人保財險北京分公司負責人表示。
記者采訪了位于朝陽區(qū)的嘉德老年公寓。據(jù)院長王巖介紹，這家養(yǎng)老院去年底投保責任險，目前發(fā)生過一起賠償案例。一位86歲的老人，叫羅秀清(音譯)，前些日子半夜起來去廁所，在沒有按鈴也沒有叫護士的情況自己下床，結(jié)果不下心導致股骨頸骨折。家屬來了便大吵大鬧，讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費用可以走保險，事情才得以平息。
“以前遇到這種糾紛，為了不影響其他老人的休息，醫(yī)護人員又哄又安撫，大多數(shù)情況養(yǎng)老機構(gòu)也只能妥協(xié)?，F(xiàn)在有了這個保險，在一定程度上減輕了養(yǎng)老院人力、物力和精力上的壓力，我覺得特別好。”王巖說。“如果沒有政府部門在主力推的話，一般養(yǎng)老院是不會買的，太貴了。”
“老人受傷的意外事件發(fā)生太頻繁。聽到政府主推責任險時，我第一個舉手贊同，責任保險相關(guān)制度的出臺真是及時雨。”北京宋莊鎮(zhèn)的敬老院院長高金英說。
不過在北京，由于養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任險并非強制投保，各養(yǎng)老機構(gòu)可自愿選擇，并不是所有的養(yǎng)老機構(gòu)都投保責任保險。記者采訪了一家民營的養(yǎng)老機構(gòu)，對方坦言并沒有買責任保險。“經(jīng)費有限，合同上也會有一些免責說明。”
對此，高金英認為，養(yǎng)老院本身就不是盈利性機構(gòu)，有些養(yǎng)老機構(gòu)沒有達到一定的入住率，資金緊張，也會出現(xiàn)沒有多余的錢買保險。
記者采訪中了解到，建立一個法律援助機構(gòu)或機制也是這些養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營者的心聲。“我們這里經(jīng)常會發(fā)生糾紛，有時需要花很多精力和人力去應對這些并不擅長的事情。一旦有這樣的情況出現(xiàn)，是否能有一個專家團隊提供咨詢和幫助，處理這些糾紛，為養(yǎng)老機構(gòu)健康發(fā)展提供風險保障。”高金英說。
