QQ
日期：2013-12-01 來源：新聞晚報
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
按照國際慣例，60歲以上人口占總?cè)丝诘?0%以上或65歲以上人口占總?cè)丝诘?%以上，即為老齡化社會。人口老齡化是社會進步的表現(xiàn)，是經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果，但它同時也引發(fā)了老年人如何妥善地被贍養(yǎng)等一系列社會問題。
資料顯示，2007年我國60歲以上的老年人口已達1.53億人，占總?cè)丝诘?1.6%，占全球老年人口的21.4%，相當于歐洲60歲以上老年人口的總和。預計2020年老年人口將達到2.4億人，占總?cè)丝诘?7.17%；到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。一邊是不斷攀升的數(shù)字，一邊是獨生子女政策下年輕人無法承受的壓力，在這樣的大背景下，中國人究竟依靠什么養(yǎng)老，兒子、房子還是票子？
養(yǎng)兒防老？調(diào)查稱90%以上80后無法贍養(yǎng)父母
“都說養(yǎng)兒能防老，可兒山高水遠他鄉(xiāng)留”，一句心酸的歌詞道出對養(yǎng)老問題的擔憂。由于我國城市化進程加快，老人逐漸將逐漸成為獨生子女沉重的包袱。
中國青年報社調(diào)中心對1612人(其中獨生子女占40.1%)進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多受訪者表示，盡管已經(jīng)參加工作很長時間，但是消費壓力很大，基本沒有積蓄，根本無法贍養(yǎng)父母。90%都確定自己無法贍養(yǎng)自己的父母，其中，有一半以上的80后還需要父母進行資助。此外，一位已為人父母的50后表示，對80后無法贍養(yǎng)50后表示十分的理解，并且表示并沒有指望自己的孩子贍養(yǎng)自己，他們更加希望幫助子女的生活過的好一些。
這份調(diào)查顯示，74.1%的人表示生活工作壓力大，照顧父母力不從心；68.4%的人表示要承擔多位老人的養(yǎng)老負擔；50.1%的人表示生活在兩地，無法把父母接到身邊照顧；42%的人抱怨社會保障、醫(yī)療保險不同城市無法互通；37.7%的人表示養(yǎng)老院等社會養(yǎng)老機構(gòu)無法讓人放心。
自上世紀70年代開始，“計劃生育”政策在全國嚴格施行。國家通過行政的強制方式，限定家庭人口數(shù)量，使中國擺脫了“人口危機”。但另一方面，這一政策的施行，對傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式構(gòu)成了挑戰(zhàn)。隨著獨生子女父母的老年化，獨生子女家庭養(yǎng)老矛盾日益顯現(xiàn)?！躲y發(fā)中國——中國養(yǎng)老政策的人口和經(jīng)濟分析》(以下簡稱《銀發(fā)中國》)也明確指出，中國絕大多數(shù)人依靠子女來贍養(yǎng)晚年，但是由于當前的獨生子女政策，隨著老年人更長壽，中國的獨生子女家庭形成“4、1、1”的贍養(yǎng)格局，亦即一對夫婦，上有4位老人，即父親、母親、公公（或岳父）、婆婆（或岳母），下有1個孩子。
這意味著，80后在贍養(yǎng)老人問題上負擔逐步加重。而80后稱自己無法承擔起贍養(yǎng)父母的責任，主要原因來自兩個方面：一是面臨的生活壓力過大。很多有孩子的年輕夫妻，在扣除房子按揭、家庭日常開支以及孩子的開銷之后就已經(jīng)財政吃緊，對于父母贍養(yǎng)實在力不從心。其次，就是來自工作的壓力。面對競爭激烈的就業(yè)市場，能找到一份穩(wěn)定的工作已實屬不易，而找到一份高薪水又穩(wěn)定的工作更加困難，工作之余幾乎已經(jīng)沒有心力照顧父母。
以房養(yǎng)老？推行條款處處可見高門坎
父母子女分開獨住的方式，在現(xiàn)代家庭中越來越普遍，獨生子女日常照顧父母只能體現(xiàn)在“看望”上，周密的照料幾乎是不可能的。有的獨生子女與老人同住，但有子女需撫養(yǎng)，工作壓力大，基本上沒有學習、娛樂和社交時間，造成他們精神生活的貧乏。
調(diào)查證明，獨生子女、獨生子女家庭的老人，承擔的經(jīng)濟負擔重、心理壓力大是毋庸置疑的，他們強烈期待著社會保障和社會幫扶力度的加大。
隨著《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》出臺，其中提出的“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”引起了眾人關注。以房養(yǎng)老也叫住房反向抵押貸款（倒按揭），簡單說就是有這種意愿的老人，指房屋產(chǎn)權擁有者，把房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者每月給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息。要探討“以房養(yǎng)老”在現(xiàn)階段的可行性，無非是考察多年來制約這項試點展開的各種因素是否消除。遺憾的是答案并不樂觀。
一方面，對于那些退休待遇十分優(yōu)厚的城市人口(如機關事業(yè)單位退休人員)來說，依靠不菲的退休金便足以養(yǎng)老，根本就沒有“以房養(yǎng)老”的必要； 另一方面，對于那些沒有自有產(chǎn)權住房如租住在廉租房、公租房中的城市低收入人口來說，雖然他們確實有養(yǎng)老之憂，但是又根本沒有條件和資格奢談“以房養(yǎng)老”。也就是說，有房子的人大多不需要“以房養(yǎng)老”，沒房子或者沒產(chǎn)權房的人根本沒辦法“以房養(yǎng)老”，富家水澆不了窮家田，這是“以房養(yǎng)老”最大的局限性所在。
觀念、制度阻礙“以房養(yǎng)老”推行
有網(wǎng)友質(zhì)疑“以房養(yǎng)老”是政府推卸基本養(yǎng)老責任。雖然中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長、“以房養(yǎng)老”首倡者孟曉蘇日前在接受媒體采訪時指出，以房養(yǎng)老不是政府推卸責任，跟基本養(yǎng)老是兩碼事，與所謂的“養(yǎng)老金18萬億缺口”和“延遲退休”無關，是老人的自愿選擇，對于無子女老人和失獨老人好處尤為明顯，但現(xiàn)實中房子不能解決的問題不容小覷。
“老人把房子抵押到保險公司，在他生活的周期里，房子繼續(xù)住，然后根據(jù)房屋的品質(zhì)、老人的平均剩余壽命和未來銷售預期分攤到每個月來領錢，老人身故以后房子保險公司拿走，通過拍賣或者其他方式變現(xiàn)，再還回到出錢的保險公司。用這樣的做法，就把其他投保人的資金先給老人用了，等老人走了以后，把老人留下來的房產(chǎn)再變現(xiàn)還給其他投保人，它是一種制度性的互助。”孟曉蘇表示，對于子女不需要繼承房產(chǎn)的老人，或者是干脆找不到子女的無子女老人等，以房養(yǎng)老比租房、房子賣掉存銀行都要合算。“在政府的基本養(yǎng)老金之外，老人每月還有一筆可觀的錢，老人生活可以很愉快，他自己如果花完，也可以幫助子女去買房、留學，可以給子女辦很多事，這種方式使老人終生享受施舍的快樂，保持在子女和全社會面前的尊嚴。”
但這只是理論上的優(yōu)點，在實際操作中，還是面臨著很多阻礙。譬如上海市公積金管理中心曾經(jīng)在2007年就開展了“以房養(yǎng)老”試點工作，當時在操作中分為兩種模式。一種是“以房自助養(yǎng)老”，即65歲以上的老年人將自有產(chǎn)權房屋出售給市公積金管理中心，并選擇在有生之年仍居住在原房屋內(nèi)，出售房屋所得款項在扣除房屋租金、保證金及相關交易費用后全部由老人自由支配使用；另一種是“倒按揭”模式，即指投保人將房屋產(chǎn)權作抵押，按月從金融機構(gòu)領取現(xiàn)金直到亡故，相當于金融機構(gòu)通過按月付款的方式，購買投保人的房屋產(chǎn)權。
然而這項政策在推行3年多之后就終止了。首先是觀念，受“養(yǎng)兒防老”觀念的影響，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給別人，不給子女，許多老人和年輕人還是難以接受的。所以當時申請以房養(yǎng)老的人群就很少，基本是獨居或孤寡老人。其次在制度上并沒有健全的法律法規(guī)來保護這項政策，“以房養(yǎng)老”政策的推行需要得到民政局、房管局、人社局、金融和保險機構(gòu)等多個部門的協(xié)調(diào)，所以會遭遇到一些溝通方面的障礙。
而最重要的一點是，我國住宅用地的使用年限一般只有70年，過了這個期限，土地使用權將由國家無償收回。如果以老人20歲住進新房，70歲辦理“以房養(yǎng)老”來計算的話，他去世后，房子的使用年限已經(jīng)所剩無幾了。這個時候再由保險公司或銀行為房子買單，就承擔了很大的風險。同時，國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預期壽命等關鍵因素的難以預測，對銀行、保險公司等機構(gòu)來說，倒按揭與正按揭恰恰相反，時間越長風險越大。金融機構(gòu)對此采取的“冷處理”方法，就直接影響到這個政策核心體系的運轉(zhuǎn)。
票子成為決定養(yǎng)老方式的關鍵
盡管各地在推進“以房養(yǎng)老”過程中，一直強調(diào)并不是替代目前的養(yǎng)老制度，只是作為輔助和補充，養(yǎng)老金也不會全部來自房屋的抵押貸款。但在前述產(chǎn)權不明確、市場風險高、傳統(tǒng)觀念難改的現(xiàn)實下，冒然將養(yǎng)老體制改革推給市場，熱衷處置公民本就微薄的私有財產(chǎn)，動機仍舊值得警惕。
由于1997年養(yǎng)老保險制度改革之時，政府沒有承擔相應的轉(zhuǎn)制成本，個人賬戶中的資金很多被挪用去發(fā)放退休人員的養(yǎng)老金，導致個人賬戶的空賬運行規(guī)模已超過萬億元大關，而且這一缺口仍在迅速擴大。與此同時，少數(shù)拿著高額退休金的公務員階層可以過著衣食無憂的中等生活，而大多數(shù)普通企業(yè)退休職工，養(yǎng)老金只有退休公務員的幾分之一，他們只能生活在中低水平之下。而這些同樣是新中國的建設者，不計報酬和代價為國家貢獻了一輩子，老了退休后，國家卻給不了他們體面足額的退休收入。在這樣的情況下，主管社保的民政部門，反而號召推廣所謂的以房養(yǎng)老，本質(zhì)上就是想用老百姓的住房產(chǎn)權來彌補政府養(yǎng)老支出的不足。
無論“以房養(yǎng)老”前景多么美妙，都不能脫離養(yǎng)老體制的改革和完善，也不能成為養(yǎng)老保險缺位的推辭。因為全國養(yǎng)老保險基金在未來25年間將出現(xiàn)收不抵支的狀況； 養(yǎng)老金的收支困難阻力重重； 公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15％； 這三大難題都不是“以房養(yǎng)老”能夠解決的。而這些基本問題不能夠妥善處理，“以房養(yǎng)老”的探索就會顯得無關痛癢，空中樓閣。畢竟，對絕大多數(shù)遲暮之年白發(fā)蒼蒼老無所依之人，他們需要的不是“錦上添花”而是“雪中送炭”，最靠譜也最應該負起養(yǎng)老責任的，除了有贍養(yǎng)能力的子女，就應該是政府出面擔此重任。
以房養(yǎng)老要保證有房沒錢的愿意抵押房產(chǎn)，同時又要保證靠銀行貸款能安度晚年； 既要保證能夠買得起房，同時也要保證房價不往下降，這在中國幾乎是不可能的事情。
閭丘露薇不久前采訪了一家北京郊區(qū)的民營老人院，當時連一起前往的開車師傅都直搖頭，發(fā)出“這樣的地方，怎么能住”的感嘆。閭丘露薇稱，該民營醫(yī)院沒有電梯，廁所里沒有扶手，都是對老人家而言很危險的事情。但老人院的負責人表示沒有辦法，因為資金不足。而這樣的療養(yǎng)院，在國內(nèi)已經(jīng)算是中等水平。因為那里是兩個人一間房間，在很多地方，七八個老人擠在一間方面里面，一個護工照顧三十多個老人。此外，即便是這種條件、每月收費一千多元的老人院，在有些養(yǎng)老院床位不足的情況下，這里居然還有很多空余的床位。因為中國絕大部分的老人們，收入并不寬裕，他們的子女收入也不寬裕，他們成為最沒有選擇能力的一群。
對于經(jīng)濟條件好的老人們來說，養(yǎng)老似乎不是需要太過煩惱的問題，因為可以選擇收費高昂的老人院，或者請私家看護。但是經(jīng)濟條件不允許的情況下，要想進入政府辦的老人院，和孩子進優(yōu)質(zhì)的小學初中一樣，也成為了稀缺資源，最終要靠錢來解決分配的問題。
