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日期：2013-12-09 來(lái)源：北京晨報(bào)
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年底，北京大大小小的民辦、公辦養(yǎng)老院都在忙著續(xù)保“北京養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”，根據(jù)保險(xiǎn)合同，老人如果在養(yǎng)老院發(fā)生意外傷殘甚至死亡，如果屬于養(yǎng)老院的責(zé)任范圍，將由保險(xiǎn)公司埋單。而下周一即12月16日，“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)”也將開始辦理，本市300萬(wàn)常住老人都可以參加保險(xiǎn)。從此，不論居家養(yǎng)老還是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，北京的老年人開始步入商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)代。
不過(guò)，如果政府不帶頭力推，“養(yǎng)老院險(xiǎn)”到底能不能靠市場(chǎng)的力量走下去？數(shù)字足以說(shuō)明一切——“養(yǎng)老院險(xiǎn)”在北京運(yùn)行了一年，349家養(yǎng)老院投保，總保費(fèi)539萬(wàn)，出險(xiǎn)375起，預(yù)計(jì)要賠付545萬(wàn)元，換句話說(shuō)，就是賠了個(gè)“底兒掉”。
養(yǎng)老窘境
意外頻發(fā) 老人洗澡燙傷導(dǎo)致死亡
家中若有一位耄耋老人，子女都要提心吊膽過(guò)日子，那么幾百個(gè)“老小孩”生活在一起會(huì)是什么樣子？雙井恭和苑老年公寓院長(zhǎng)趙良羚向記者講述了一個(gè)比電視劇更驚心動(dòng)魄的養(yǎng)老院生活。
“老人頭一天晚上躺下了，第二天就去世了，我成了被告。法院會(huì)怎么判——傾向于弱者，這是國(guó)際慣例。法官判定養(yǎng)老院補(bǔ)償家屬6000 元。”
趙良羚認(rèn)為，要想養(yǎng)老院不出險(xiǎn)幾乎不可能。上海市福利協(xié)會(huì)一項(xiàng)針對(duì)55起養(yǎng)老院事故的統(tǒng)計(jì)顯示，老人摔跤致傷占40%左右，其他還有墜床、洗澡意外、健身意外、打架、走失、吸煙或燃香引起火災(zāi)、食物中毒、吃飯窒息，護(hù)理員發(fā)錯(cuò)藥等等。而讓記者吃驚的是，在這55起事故中，有6起為老人情緒不佳而自殺。
趙良羚表示，客觀上講，養(yǎng)老院出險(xiǎn)防不勝防。出險(xiǎn)的一般都是高齡自理老人和半自理老人，他們可以自由行動(dòng)，又怕麻煩護(hù)理員，要事事親為，卻步步驚心。養(yǎng)老院里的老人之間也會(huì)出現(xiàn)矛盾和糾紛，會(huì)相互傷害，甚至致死。趙良羚舉例說(shuō)，曾經(jīng)有兩個(gè)都是臥床的老人，因?yàn)槌臣?，一個(gè)把枕頭點(diǎn)燃了扔到另一個(gè)人床上，最終導(dǎo)致后者死亡。
此外，工作人員急癥搶救不到位、護(hù)理不當(dāng)、外出活動(dòng)和管理制度的缺陷等等都會(huì)導(dǎo)致老人出險(xiǎn)。曾經(jīng)有個(gè)非常優(yōu)秀的服務(wù)員，在給一個(gè)不能自理的老人洗澡時(shí)離開了一分鐘，老人就把浴缸的熱水龍頭打開了，引起燙傷，最終死于并發(fā)癥。模范護(hù)理員因此獲刑，養(yǎng)老院也要賠償。此外還有家屬為了節(jié)省護(hù)理費(fèi)，有意或者無(wú)意隱瞞老人身體狀況的情況發(fā)生。曾經(jīng)有位老人自覺(jué)身體不好，提出享受一級(jí)護(hù)理，家屬本著省錢的原則，只要求二級(jí)護(hù)理，結(jié)果老人行走時(shí)無(wú)人看護(hù)，從樓梯滾下來(lái)去世了，養(yǎng)老院被判定賠付1.5萬(wàn)元。
北京市民政局社會(huì)福利處處長(zhǎng)李紹純?cè)诮邮苡浾卟稍L時(shí)表示，平均每天有400人步入老齡階段，目前北京擁有8萬(wàn)張養(yǎng)老床位，到2015年將達(dá)到12萬(wàn)張床位。跑步進(jìn)入“深度老齡化”的北京迫切需要一種適合轉(zhuǎn)移養(yǎng)老院入住老人意外風(fēng)險(xiǎn)，保證養(yǎng)老院應(yīng)對(duì)和處置意外事故的能力。
并非戲言 養(yǎng)老院院長(zhǎng)都上過(guò)法庭
對(duì)于“養(yǎng)老院險(xiǎn)”，記者采訪的多家養(yǎng)老院均表示“舉雙手歡迎”。位于朝陽(yáng)區(qū)黃渠的北京恒春老年公寓院長(zhǎng)孟憲清直言：“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，我們盼了很多年了。”
恒春老年公寓今年7月才建成，目前試運(yùn)行，入住老人45位，卻為150張床位投了保險(xiǎn)。“養(yǎng)老院每月都新增10來(lái)人，所以多保了一些床位，放心。”
孟憲清坦言，有了保險(xiǎn)心里就有底了。“作為院長(zhǎng)我努力確保不出事，但是出了事也不怕了。”幾乎所有的養(yǎng)老院院長(zhǎng)都過(guò)著如履薄冰的日子。當(dāng)了14年院長(zhǎng)的孟憲清就說(shuō)：“因?yàn)橛欣先顺鲆馔?，差點(diǎn)放棄了工作。”
6年前，護(hù)理員抱著被子在樓道里走，被子角刮倒了一位正在遛彎的65歲老人。“你說(shuō)年輕人誰(shuí)在意被被子碰一下呀。老年人就不行，骨折了。由于是我們護(hù)理員的全責(zé)，養(yǎng)老院做好了賠償準(zhǔn)備，我當(dāng)時(shí)的心理價(jià)位是8萬(wàn)元，老人的女兒一開口就是80萬(wàn)！我說(shuō)，‘妹妹，我整個(gè)養(yǎng)老院也不值80萬(wàn)元呀。’”
孟憲清專門從養(yǎng)老院調(diào)了一位護(hù)工去醫(yī)院陪護(hù)老人，又跟老人的女兒商量：“今后你就交點(diǎn)床位費(fèi)，都不用交護(hù)理費(fèi)和飯費(fèi)了，我們伺候老人到老。”沒(méi)想到老人的女兒一紙?jiān)V狀將孟憲清告上法庭，法院判決養(yǎng)老院賠償22萬(wàn)元。“得!養(yǎng)老院一年白干。”孟憲清說(shuō)，那一年所有的員工都沒(méi)拿到獎(jiǎng)金。
坊間有一種說(shuō)法，在養(yǎng)老院院長(zhǎng)位置上干3年，沒(méi)有一個(gè)院長(zhǎng)沒(méi)上過(guò)法庭。而此前山東省的一篇報(bào)道說(shuō)，30%的養(yǎng)老院是因?yàn)榕c家屬產(chǎn)生的糾紛而倒閉的。
“一位老人摔倒‘拽’倒了一家養(yǎng)老院——這并非是危言聳聽的事情。”北京市民政局社會(huì)福利處處長(zhǎng)李紹純告訴記者，養(yǎng)老院是微利行業(yè)，很多民辦養(yǎng)老院一年的運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)也就是一二十萬(wàn)，北京市就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)這樣的事情，有老人在養(yǎng)老院出意外過(guò)世，家屬提出30萬(wàn)賠償，養(yǎng)老院賠完了就倒閉了。
李紹純處長(zhǎng)認(rèn)為，在養(yǎng)老事業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨諸多運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年人的人身意外風(fēng)險(xiǎn)，成為制約養(yǎng)老院持續(xù)健康發(fā)展的重大風(fēng)險(xiǎn)之一。
破解之策
政府出手 “養(yǎng)老院險(xiǎn)”年補(bǔ)430萬(wàn)元
由于風(fēng)險(xiǎn)太高，商業(yè)保險(xiǎn)之于65歲以上老年人幾乎是一片空白，而老年群體在日常出行和活動(dòng)期間比一般人受傷害的可能性高很多。本月初，北京市民政局宣布，啟動(dòng)“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)”，確保老年人在公共場(chǎng)所一旦發(fā)生意外，可獲得保險(xiǎn)公司的賠償，投保沒(méi)有年齡封頂，百歲老人也可以投保。市政府起“兜底”作用——為7萬(wàn)多名北京戶籍的“低保”老人、城鎮(zhèn)“三無(wú)”老人、農(nóng)村“五保”老人、優(yōu)撫對(duì)象及“失獨(dú)”老人，統(tǒng)一出資投保，每人一份，總投資大約100萬(wàn)元，一旦出險(xiǎn)，每人最多可賠付5萬(wàn)元。其他老人可以自費(fèi)購(gòu)買，每份15元，最多買4份，一旦出意外，最高可以得到20萬(wàn)元的賠償。該保險(xiǎn)12月16日正式辦理。
而幾乎同時(shí)，剛剛實(shí)施一年的“北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”首次續(xù)保，每張床位保費(fèi)依然是160元，其中80%由政府買單，20%由養(yǎng)老院自行承擔(dān)，一旦出事故，養(yǎng)老院最高可獲得500萬(wàn)元的賠償。老人出險(xiǎn)后有最高1.5萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷、2000元的搶救費(fèi)報(bào)銷。老人一旦身故，最高可獲得12萬(wàn)元賠償；一旦傷殘，將按傷殘程度獲得傷殘賠償金；住院期間還可以得到每天100元的住院津貼；需要輪椅等還可以報(bào)銷5000元的“殘疾輔助器具費(fèi)用”。如果打官司，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償養(yǎng)老院最高15萬(wàn)元的“律師費(fèi)用”。
記者獲悉，今年的續(xù)保工作已經(jīng)結(jié)束，全市共有357家養(yǎng)老院繳納了2013年度到2014年度的保費(fèi)，投保養(yǎng)老床位近3.4萬(wàn)張。根據(jù)北京市民政局的數(shù)據(jù)，今年的“養(yǎng)老院險(xiǎn)”總保費(fèi)530萬(wàn)元，其中政府補(bǔ)貼430余萬(wàn)元，各家養(yǎng)老院自行承擔(dān)不足100萬(wàn)元。
政策顯效 醫(yī)療保險(xiǎn)平復(fù)家屬吵鬧
幾乎所有的專家學(xué)者都認(rèn)為，養(yǎng)老院最核心的內(nèi)容是服務(wù)，沒(méi)有好的服務(wù)就沒(méi)有好的養(yǎng)老院，但是北京恒春老年公寓院長(zhǎng)孟憲清卻不這么看：“第一位是安全，安全是‘1’，其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。”
孟憲清此前在3家養(yǎng)老院工作過(guò)，這些年她一直在尋求保險(xiǎn)公司的幫助。“一個(gè)床位要200元錢，這個(gè)價(jià)格我咬咬牙認(rèn)了，但是理賠的手續(xù)非常麻煩。最不能接受的是，條款規(guī)定，只有法院判定是養(yǎng)老院的全責(zé)，保險(xiǎn)公司才給予賠付——每次事故都要讓我上法庭當(dāng)被告，我不能接受，幾百個(gè)老人等著我照顧，我沒(méi)這個(gè)時(shí)間，也雇不起律師。”
孟憲清說(shuō)出了所有養(yǎng)老院院長(zhǎng)的心聲。所以，去年11月15日當(dāng)市政府決定統(tǒng)一投保“養(yǎng)老院險(xiǎn)”、80%由政府補(bǔ)償時(shí)，近400家養(yǎng)老院的院長(zhǎng)感覺(jué)心頭的一塊石頭落了地，除了尚未開業(yè)的幾家養(yǎng)老院外，大伙幾乎齊刷刷投了保。“手續(xù)簡(jiǎn)單，每張床位也只繳32元錢。”孟憲清說(shuō)，“我們150張床，政府掏了19200，自己只拿4800元。”
孟憲清辦公室的墻上就貼著“養(yǎng)老院險(xiǎn)”的報(bào)案電話、出險(xiǎn)索賠程序，一抬眼就能看見。“有了保險(xiǎn)就沒(méi)了后顧之憂。但安全仍然是第一位的，必定出了事故意味著老人要受罪。”
位于朝陽(yáng)區(qū)的某老年公寓去年底投保了責(zé)任險(xiǎn)，目前發(fā)生過(guò)一起賠償案例。一位86歲的老人半夜起來(lái)上廁所，在沒(méi)有按鈴也沒(méi)有叫護(hù)士的情況下自己下床，結(jié)果不小心導(dǎo)致股骨頸骨折。家屬來(lái)了大吵大鬧，讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費(fèi)用可以走保險(xiǎn)，事情得以平息。
“責(zé)任險(xiǎn)鼓勵(lì)出事后養(yǎng)老院及時(shí)救助老人，在一定程度上減輕了養(yǎng)老院的人力、物力和精力上的壓力。”這家養(yǎng)老院院長(zhǎng)表示，“如果沒(méi)有政府部門主推，一般養(yǎng)老院是不會(huì)買的，太貴了。”
“養(yǎng)老院險(xiǎn)”并非強(qiáng)制保險(xiǎn)。今年有25家養(yǎng)老院沒(méi)有續(xù)保，工作人員對(duì)數(shù)據(jù)追蹤發(fā)現(xiàn)，只有7家屬于實(shí)際運(yùn)營(yíng)而未參保，主要理由是因?yàn)榻衲隂](méi)有出險(xiǎn)，所以不再續(xù)保。今年的“養(yǎng)老院險(xiǎn)”續(xù)保率為98%。
中國(guó)公益研究院院長(zhǎng)王振耀對(duì)此評(píng)價(jià)說(shuō)：“養(yǎng)老院險(xiǎn)讓養(yǎng)老院敢收老人了。”清華大學(xué)建筑學(xué)院教授周燕珉則表示：“政府推行養(yǎng)老院責(zé)任險(xiǎn)使開發(fā)者和運(yùn)營(yíng)方更加放心。”清華同衡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專家委員會(huì)專家委員、著名律師王建文表示：“責(zé)任險(xiǎn)是養(yǎng)老院生存和發(fā)展的必備條件之一，而且只能由政府部門牽頭參與，才會(huì)有效果。”而更多的專家則表示，應(yīng)像推廣“交強(qiáng)險(xiǎn)”一樣強(qiáng)制推廣“養(yǎng)老院險(xiǎn)”。
北京市民政局社會(huì)福利處處長(zhǎng)李紹純表示，北京雖然不是第一個(gè)出臺(tái)“養(yǎng)老院險(xiǎn)”的城市，但卻是政府補(bǔ)貼最高、養(yǎng)老院自負(fù)保費(fèi)最低、保障范圍最廣、賠付金額最高的城市。
行業(yè)調(diào)查
養(yǎng)老院險(xiǎn)“賠穿了”
如果政府不帶頭力推，“養(yǎng)老院險(xiǎn)”到底能不能靠市場(chǎng)的力量走下去？根據(jù)北京市民政局副局長(zhǎng)李紅兵提供的數(shù)據(jù)，2012年度到2013年度，北京市有349家養(yǎng)老院參保“養(yǎng)老院險(xiǎn)”，投保床位3.45萬(wàn)張，總保費(fèi)539萬(wàn)，政府補(bǔ)貼保費(fèi)437萬(wàn)余元，養(yǎng)老院自付保費(fèi)100萬(wàn)。保險(xiǎn)實(shí)施一年來(lái)，出險(xiǎn)375起，已結(jié)案126起，共賠付215萬(wàn)元；未結(jié)案249起，預(yù)計(jì)需要賠付330萬(wàn)元。預(yù)計(jì)最后實(shí)際總賠付金額將超出總保費(fèi)的10%左右。拿著這一摞數(shù)據(jù)，李紅兵表示：“目前看是‘賠穿’了。但是，養(yǎng)老院和住院老人的權(quán)益都得到了保障。”
北京市民政局社會(huì)福利處處長(zhǎng)李紹純告訴記者，“養(yǎng)老院險(xiǎn)”是北京市政府首次對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行公開招標(biāo)。人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司和中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司共同承保，分別按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”
宋海英女士是“民政部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)課題研究組”組長(zhǎng)，當(dāng)年她主持設(shè)計(jì)了北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)。她在接受記者采訪時(shí)表示： “當(dāng)初預(yù)計(jì)可以打個(gè)平手，但是這個(gè)保險(xiǎn)誰(shuí)也沒(méi)做過(guò)，不能科學(xué)預(yù)期它的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。此前只有上海有這種保險(xiǎn)，連續(xù)3年‘賠穿’，后來(lái)上調(diào)了保費(fèi)，才打了個(gè)平手。”
宋海英強(qiáng)調(diào)說(shuō)，目前下“賠穿”的結(jié)論為時(shí)尚早，大部分案件處于治療或整理索賠單據(jù)中，至明年8月才有可能得出今年的全部數(shù)據(jù)。同時(shí)，一個(gè)險(xiǎn)種至少要經(jīng)過(guò)5年實(shí)踐才可能有數(shù)據(jù)做支撐得出是賠是賺的結(jié)論。“但是，當(dāng)初我們?cè)O(shè)計(jì)的就是公益險(xiǎn)，是民生工程。”
對(duì)于349家養(yǎng)老院一年中出險(xiǎn)375次這一數(shù)字到底是高是低？宋海英表示，由于此前沒(méi)有類似保險(xiǎn)，因此沒(méi)有數(shù)據(jù)做比較，但是卻可以通過(guò)分析數(shù)據(jù)完善管理制度。她舉例說(shuō)，養(yǎng)老院險(xiǎn)在上海實(shí)施第一年時(shí)出險(xiǎn)1200余起，第二年就驟降到750起。宋海英表示，有些養(yǎng)老院管理制度完善，事故率低；有些有制度缺陷，事故率高。如果保費(fèi)一律都是一張床一年32元，對(duì)事故率低的養(yǎng)老院就不公平。因此責(zé)任險(xiǎn)設(shè)置了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，規(guī)定保費(fèi)可以上下浮動(dòng)30%。
養(yǎng)老院險(xiǎn)
2012年9月，北京市民政局、市財(cái)政局出臺(tái)《關(guān)于推行養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的意見》，決定在全市范圍內(nèi)推行“養(yǎng)老院綜合責(zé)任保險(xiǎn)”。
“老人院險(xiǎn)”主要保障范圍包括意外傷殘或身故責(zé)任、法律費(fèi)用、第三者責(zé)任三項(xiàng)。老人如果在養(yǎng)老院“責(zé)任范圍內(nèi)”發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的，應(yīng)由養(yǎng)老院承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。老人發(fā)生事故時(shí)，養(yǎng)老院支付的合理的、必要的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付。老人的親朋在探視老人時(shí)發(fā)生意外，亦由保險(xiǎn)公司賠付。
《意見》明確，保險(xiǎn)費(fèi)用由養(yǎng)老院繳納。本市將對(duì)保險(xiǎn)繳費(fèi)按照80%給予補(bǔ)貼，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)保費(fèi)的20%，今后還將適時(shí)調(diào)整補(bǔ)貼比例。
