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養(yǎng)老在美國：窮人天堂 中產(chǎn)地獄
日期：2014-01-30 來源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)
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辛辛苦苦一輩子如今卻要為退休后的生活擔(dān)憂，這種現(xiàn)象并不鮮見，就連世界第一大經(jīng)濟(jì)體的美國也不例外。有調(diào)查顯示，在美國，最擔(dān)憂養(yǎng)老問題的，不是掙扎在社會(huì)底層的赤貧階層，也不是漂洋過海而來的移民，而是在美國社會(huì)打拼后小有成就的中產(chǎn)階級(jí)。
記者了解到，為了避免長期治療導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，甚至有夫妻不得不選擇離婚來應(yīng)對(duì)養(yǎng)老困境。
赤貧階層的福音
劉奶奶來美國已經(jīng)十幾年了，當(dāng)初是幫女兒帶孩子，沒想到自己就真的留了下來，而且是由美國政府來養(yǎng)老了。
劉奶奶現(xiàn)住在新澤西中部的老人公寓。一室一廳的房子，寬敞明亮，完全由政府資助。電費(fèi)通過申請(qǐng)也可獲得補(bǔ)貼，每個(gè)月還有100~200美元的食品券。“我現(xiàn)在還不是美國公民，如果是美國公民的話，每個(gè)月還有700~800美元的生活費(fèi)呢。”劉奶奶說。
像劉奶奶這樣因子女而移民到美國的老年人發(fā)現(xiàn)自己意外的幸運(yùn)。因?yàn)樵诿绹优疀]有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，這些在美國拿到綠卡或者成為美國公民的中國老人在美國又沒有收入，他們開始享受美國赤貧老人的福利，而且驚訝地發(fā)現(xiàn)美國的窮人原來真的可以安度晚年。
在美國65歲以上的老人可以申請(qǐng)老人公寓，沒有收入可免費(fèi)入住，在電費(fèi)方面還可申請(qǐng)補(bǔ)貼。這些美國老人每天有車接送到老年活動(dòng)中心，有免費(fèi)早餐和午餐，如果需要看病的話，由老年中心叫出租車免費(fèi)送到醫(yī)院。
在養(yǎng)老最需要的醫(yī)療方面，每個(gè)州的規(guī)定不盡相同。在新澤西拿到綠卡5年之后能享受州的醫(yī)療保險(xiǎn)，而在紐約只要拿到綠卡就可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)。這種針對(duì)低收入或者無收入的醫(yī)療保險(xiǎn)叫Medicaid，在不支付任何費(fèi)用的情況下，可以享受所有的醫(yī)療服務(wù)。
來自東北的張先生已經(jīng)在紐約的醫(yī)院做了兩次心臟搭橋手術(shù)了。盡管他的女兒生活殷實(shí)，目前他還是和女兒住在一起?？墒?，張先生用Medicaid做手術(shù)一分錢也沒有花，而且得到的服務(wù)一點(diǎn)也不比付費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)差。張先生已經(jīng)下定決心留在美國，并且聲稱要讓美國政府養(yǎng)老了。
張先生這么有信心是有道理的，因?yàn)閷砣绻约赫疹欁约河欣щy，會(huì)有護(hù)理人員來家里每天照管3~5小時(shí)，由政府支付護(hù)理人員費(fèi)用。而如果最終完全不能自理需要住養(yǎng)老院長期看護(hù)的話，在醫(yī)療費(fèi)用極為昂貴的美國，擁有Medicaid意味著你可以免費(fèi)住養(yǎng)老院（nursing home),享有24小時(shí)的醫(yī)療看護(hù)。怪不得一位在美多年和劉奶奶住在同一個(gè)老人公寓的李先生對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說，“以前只聽說美國是兒童的天堂、中產(chǎn)階級(jí)的戰(zhàn)場、老人的地獄。根本不對(duì)。這里是老人的天堂嘛，哪里有這樣的事，免費(fèi)給房子住，免費(fèi)給看病。”
中產(chǎn)階級(jí)的負(fù)擔(dān)
對(duì)于辛勤工作的中產(chǎn)階級(jí)來說，美國可不是什么天堂。在美國有不錯(cuò)的收入就意味著在年老后無法申請(qǐng)Medicaid，只能申請(qǐng)Medicare。Medicare和Medicaid的福利相差甚遠(yuǎn)，長期住院和養(yǎng)老院支出不是一般的中產(chǎn)階級(jí)家庭可以負(fù)擔(dān)。2014年，如果使用Medicare住院，需要先交1216美元的費(fèi)用，可以住60天。 60~90天，每天須繳納304美元。91~150天每天的費(fèi)用為608美元。而如果生活完全不能自理，住養(yǎng)老院Medicare可以支付前20天的費(fèi)用，在20~100天之間每天個(gè)人需交152美元。在100天之后就完全是自費(fèi)了。
“在養(yǎng)老院長期看護(hù)是非常昂貴的，” 美國企業(yè)研究所的健保政策專家安托斯（Joseph Antos)在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)說，“享有Medicare一般不支付這樣的費(fèi)用，另外一種選擇就是另外購買長期看護(hù)保險(xiǎn)， 但是這種保險(xiǎn)也很貴，人們一般也不會(huì)買。”
根據(jù)美國退休人員委員會(huì)的數(shù)據(jù)，長期看護(hù)保險(xiǎn)只支付每天150美元的費(fèi)用，期限三年，而且不付前90天的費(fèi)用，這樣的保險(xiǎn)也價(jià)格不菲。在60歲時(shí)投保，每年的保費(fèi)1936美元，65歲時(shí)投保則為2751美元，70歲則為4411美元，75歲時(shí)就飆升至7291美元，而且每年會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浽偕险{(diào)5%的保費(fèi)。
那么對(duì)于一個(gè)完全無法自理，需要長期醫(yī)療護(hù)理的老人來說，搬到養(yǎng)老院也就意味著房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄全部支付了醫(yī)療費(fèi)用，傾家蕩產(chǎn)之后就可以申請(qǐng)Medicaid。這對(duì)于單身還可以操作，但是如果夫妻中一方需要數(shù)年的長期看護(hù)，另外一方的生活就難以為繼。在大多數(shù)州，如果要申請(qǐng)Medicaid，健康的一方可以保留房子、一輛車和最多115920美元的資產(chǎn)，而有些州只允許保留23184美元的資產(chǎn)，這讓許多人面臨著殘酷的選擇。
林醫(yī)生是紐約口碑很好的牙醫(yī)，作為高收入階層，對(duì)于Medicaid的制度頗有微詞。她的朋友中有一對(duì)夫婦，丈夫得了重病需要長期住院治療，而且可能以后就需要到老人院接受全天候照顧。Medicare不能支付這樣的費(fèi)用，很有可能會(huì)導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)的結(jié)果。因此，夫妻倆到社安部門咨詢，社安局的一位女士對(duì)他們的情況很同情，就給他們出主意：離婚，財(cái)產(chǎn)全歸女方，這樣男方就可以享受Medicaid。萬般無奈之下，一對(duì)本來恩愛的夫妻離婚了。這樣，所有的藥物、手術(shù)、看護(hù)就毫無困難地安排了。
看到朋友的境遇，林醫(yī)生對(duì)于移民到美國的老人就能享受各項(xiàng)福利非常不滿。她對(duì)記者說，“我們?cè)诿绹列量嗫喙ぷ鳎詈笏械呢?cái)產(chǎn)都被養(yǎng)老耗干了，也很難給子女留下什么遺產(chǎn)，而他們沒有對(duì)美國社會(huì)作出任何貢獻(xiàn)，就可以享受所有的福利，這太不公平了。”這也使得林醫(yī)生成為了堅(jiān)定的共和黨人，希望對(duì)于民主黨支持的這些福利制度進(jìn)行大規(guī)模的改革。
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