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日期：2014-03-27 來源：人民日報
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近日，民政部、中國保監(jiān)會、全國老齡辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進養(yǎng)老機構(gòu)責任保險工作的指導(dǎo)意見》，爭取通過補貼保險費等政策，鼓勵和引導(dǎo)養(yǎng)老機構(gòu)自愿參加責任保險，有效化解運營風險。
意見下發(fā)之前，江蘇、上海、北京等多地已推行養(yǎng)老機構(gòu)責任險，日前，記者實地探訪了江蘇養(yǎng)老機構(gòu)責任險的開展情況，這一險種是否能夠減少糾紛，惠益老年群體？推行中還存在哪些困難？
保險有用嗎？
化解養(yǎng)老機構(gòu)壓力，糾紛減少
住在蘇州仁家護理院的孫大爺，起夜時一不小心摔倒造成了骨折，在醫(yī)院治療20多天后不幸去世。面對悲傷的家屬和可能會提出的賠償要求，護理院院長吳志杰主動說明：“護理院辦了養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任險，如果需要可以進行賠償。”
接到電話后，保險公司工作人員很快趕來現(xiàn)場了解情況并啟動賠償程序。最終，老人家屬獲得了2.8萬元意外傷害賠償金。老人的兒子孫先生說：“我們對這個賠償還是比較滿意的。”
吳志杰告訴記者，護理院成立之初，院方和家屬都對雙方責任認識較模糊，失智失能老人完全無法照顧好自己，發(fā)生意外傷害難以完全避免，有時候會產(chǎn)生一些糾紛。護理院曾經(jīng)因為家屬要求的賠償金過高而感到很為難、壓力大。
“2009年，有一位老大爺在護理院因為意外摔倒去世，家屬上門要求賠償，為了防止更多不愉快和糾紛，經(jīng)過幾天溝通，護理院賠償了2.4萬元。”吳志杰說，“這不僅是一筆很大的費用，也牽扯了精力。2011年，我們參加了保險，情況就改善了不少。”
2010年開始，蘇州在江蘇率先引入商業(yè)保險，采取民政部門招標保險公司的形式，推行養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任險。蘇州市民政局老齡辦主任劉貴祥介紹，這項保險目前已經(jīng)把蘇州所有養(yǎng)老機構(gòu)納進來。
據(jù)介紹，在蘇州，這一項目除了可以賠償老人的意外傷害，前來看望老人的家屬、為老人服務(wù)的護理人員在養(yǎng)老機構(gòu)受到意外傷害也在賠償之列。
“參加保險給養(yǎng)老機構(gòu)帶來很大的保護，我們可以更放心主動地去辦慰老服務(wù)，而不再是縮手縮腳了。”吳志杰說，近兩年來，不僅老人的意外傷害發(fā)生率降低了，演變成矛盾沖突的也幾乎沒有了。
而在此之前，據(jù)江蘇省民政廳社會福利和慈善事業(yè)促進處相關(guān)負責人介紹，由于糾紛及賠償金過高等問題，2012年，僅在南京市就有近10家民營養(yǎng)老機構(gòu)停業(yè)。
保費誰來出？
政府占大頭，目前省市財政并未成立專門資金
在江蘇，蘇州、無錫、南通三地先是自行開展試點，2013年5月，江蘇省民政廳開始在全省層面推行“愛老無憂”項目。目前已有徐州、宿遷、揚州、鎮(zhèn)江、泰州及鹽城的部分縣市區(qū)參加了保險，參保人數(shù)達到2萬人左右。此外，江蘇其他4個地市的具體方案正在研究制定。按照民政廳要求，到2013年底前，各市參保率達到50%，以后逐漸保持增長，2015年底前實現(xiàn)全覆蓋。
江蘇省民政廳社會福利和慈善事業(yè)促進處相關(guān)負責人介紹，此項目的參保人群為入住養(yǎng)老機構(gòu)的江蘇籍60周歲以上老年人，保險期限為一年。養(yǎng)老機構(gòu)包括農(nóng)村敬老院、老年公寓和社會福利院等公辦養(yǎng)老機構(gòu)和民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)。在保障范圍方面，包括入住養(yǎng)老機構(gòu)的老年人在養(yǎng)老機構(gòu)建筑范圍內(nèi)或指定區(qū)域生活、養(yǎng)護和活動時發(fā)生的符合本保險計劃約定的意外傷害事故。各地也可根據(jù)實際情況商定保險價值延伸，提供包括入住養(yǎng)老機構(gòu)老年人的重大疾病以及補充養(yǎng)老保險計劃等綜合保險。
“各地實際情況不同，所以賠償方案和保額也不同。”中國人民人壽保險股份有限公司江蘇分公司團險部經(jīng)理崔晶談到。
在此前先行試點的蘇州地區(qū)，全市所有養(yǎng)老機構(gòu)床位總計40555張，根據(jù)70%的入住率進行投保，每張床位每年100元，其中由政府出資80元，養(yǎng)老院可以選擇性出資20元。
對于全省推行的“愛老無憂”項目，江蘇省民政廳上述負責人坦言，省市兩級財政中都還沒有針對此項目的專項資金，推廣存在一定挑戰(zhàn)。崔晶介紹，目前，在出資構(gòu)成上，地方民政及養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)籌資幾萬元到20多萬元不等，占比80%左右，其他資金由保險公司以慈善方式出資。
項目能否持續(xù)？
保險公司：談盈虧尚早，更注重擴大影響力
在蘇州，養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任險去年一年共完成賠付118件、共計150多萬元。有媒體報道，一些地方出現(xiàn)保險公司虧損，賠償金額高于保費的情況。
“由于該項目還未滿一年，現(xiàn)在討論盈虧為時過早。”崔晶認為，江蘇的“愛老無憂”項目拓展了以往責任險的外延，只要老人在養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)生意外傷害，不論是老人自己還是機構(gòu)的責任，都予以賠付。除了考慮到公司的社會責任之外，也可借此項目擴大公司影響力，提高參保率，“參保人數(shù)越是增長，越可以平攤和降低風險。”長期來看，保險公司對這個項目的預(yù)期是盈虧基本上持平。
而作為商業(yè)保險，未來是否會存在費率浮動，例如某一地區(qū)若出現(xiàn)老人意外傷害比例較高，保險公司是否在保金上會區(qū)別對待？崔晶表示：“在目前已經(jīng)簽約的一年之內(nèi)，是不會改變協(xié)議的。目前這6個地市的保險方案是根據(jù)各地實際情況而有所差異，但假如明年能爭取到省級財政支持，也可能會制定全省統(tǒng)一的保金，而忽視地區(qū)之間的意外傷害發(fā)生率差異。同時，如果參保人數(shù)增加，也有可能降低保金。”
江蘇省民政廳負責人表示，依然有部分養(yǎng)老機構(gòu)存在僥幸心理，參保意識不強。“下一步，我們將積極爭取引導(dǎo)資金，同時進一步加強養(yǎng)老機構(gòu)的參保意識。”
