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香港養(yǎng)老經(jīng)驗可供內(nèi)地借鑒
日期：2014-11-15 來源：紫荊網(wǎng)
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香港人口老齡化問題，近年來逐漸嚴峻，現(xiàn)在香港65歲及以上的人口約占總?cè)丝诘?0%。預(yù)計到2016年，這個比率將升至13%；到2036年，更將高達20%。這一問題在內(nèi)地亦愈加突出，60歲及以上老年人口已達2億人左右，占總?cè)丝诘?4.3%，已達老齡社會的標準。香港與內(nèi)地有不同的養(yǎng)老體制，不但有遵循世界銀行建議而進行的 “三支柱”的養(yǎng)老模式，還有全面、周到的養(yǎng)老服務(wù)，力求在養(yǎng)老制度的“效率”與“公平”之間取得平衡，其中有些做法值得內(nèi)地借鑒。
香港養(yǎng)老金三大“支柱”
養(yǎng)老制度是由養(yǎng)老金、日常生活、醫(yī)療、安全、養(yǎng)老機構(gòu)及權(quán)益保障等多方面組成的復(fù)雜體系，其中養(yǎng)老金是核心問題。香港現(xiàn)有的養(yǎng)老制度主要由3部分組成，第一部分是由“綜援”（類似內(nèi)地的居民最低生活保障）和高齡津貼（俗稱“生果金”）組成。這部分資金由政府財政統(tǒng)一支出，以現(xiàn)收現(xiàn)付模式進行。高齡津貼分為“普通高齡津貼”和“高額高齡津貼”兩種，主要是為嚴重殘疾或年齡在65歲或以上的香港居民每月提供現(xiàn)金津貼。前者是針對65至69歲之間的低收入長者；后者則是針對所有70歲以上的老人。高齡津貼要求申領(lǐng)者已成為香港居民最少7年;及申請日前連續(xù)居港最少1年; 而且沒有領(lǐng)取本計劃下的其他津貼或綜合社會保障援助，普通高齡津貼同時對于申領(lǐng)的老人資產(chǎn)有要求，兩種津貼的金額均為每月千余元港幣?？梢娋C援和高齡津貼不但申領(lǐng)的要求多，且金額相對香港的物價來說杯水車薪。在香港僅靠政府的援助津貼，很難養(yǎng)老，較易陷入晚年貧窮的境地。
養(yǎng)老金的第二“支柱”統(tǒng)稱為“職業(yè)儲蓄”，也就是香港的“強制性公積金”和“職業(yè)退休計劃”，這是香港的兩大資金積累型的養(yǎng)老金體系，也是香港養(yǎng)老金制度的核心。強積金帶有強制色彩，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，任何18至65歲在職人士必須參加強積金計劃。標準為僱員每月收入的10%，其中5％由僱員繳納，另外5％由僱主繳納。自僱人士供款標準為其收入的5%。僱員可自行選擇投資計劃，使用這筆錢進行投資，至65歲法定退休年齡時，僱員可一次性將累計收益及多年來累積投入的本金一次性取出。“職業(yè)退休計劃”并非強制性措施，屬于僱主自愿為僱員設(shè)立的職業(yè)退休保障計劃。強積金制度雖施行僅十余年時間，但在香港參與率很高，目前是香港養(yǎng)老金體系中的核心部分。
香港養(yǎng)老金第三“支柱”是“個人儲蓄及家庭資助”，香港市場上有豐富的養(yǎng)老投資理財產(chǎn)品，在職人士擁有多種選擇為自己的養(yǎng)老投資。
香港的養(yǎng)老金體系屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制與累計基金制的混合制度，既建立了累計制的個人賬戶，又建立了社會養(yǎng)老金的公共統(tǒng)籌賬戶。香港的養(yǎng)老制度在 “公平”及“效率”兩大核心問題上，均有自己的特色。老年人除需要必要的經(jīng)濟能力外，因年老體弱，生活照顧上更需要有保障。居家養(yǎng)老、日托中心及機構(gòu)養(yǎng)老是香港養(yǎng)老的幾種模式，其中機構(gòu)養(yǎng)老還分為多種院舍種類，針對不同情況的老人照護程度也不盡相同。一些低收入又需要照顧的孤寡老人，可以在養(yǎng)老院舍獲得政府資助的宿位。除此之外，香港社會的養(yǎng)老産業(yè)亦較為發(fā)達，老年人在醫(yī)療、日常生活等方面均有較大優(yōu)惠。
香港養(yǎng)老制度不少做法值得借鑒
內(nèi)地養(yǎng)老金體系組成復(fù)雜，分為城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和農(nóng)村養(yǎng)老保險。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險又由企業(yè)養(yǎng)老保險和機關(guān)事業(yè)單位退休制度構(gòu)成，也就是所謂的“雙軌制”。香港公務(wù)員早前實行“長俸制”，亦如內(nèi)地的“雙軌制”，公務(wù)員享有極高的養(yǎng)老金保障。隨后香港政府進行兩次重大改革，現(xiàn)時所有公務(wù)員均參加強積金計劃。內(nèi)地未來可借鑒香港的經(jīng)驗，建立由政府財政現(xiàn)收現(xiàn)付、職業(yè)儲蓄及個人儲蓄的 “三支柱”的養(yǎng)老保險模式，逐漸改革“雙軌制”，解決養(yǎng)老制度公平性不足的問題。
內(nèi)地的養(yǎng)老保險因為投資效率很大程度上依賴于現(xiàn)收現(xiàn)付模式，這將面臨養(yǎng)老金出現(xiàn)巨大缺口的問題。內(nèi)地養(yǎng)老金改革必須提高效率，逐步建立政府監(jiān)管、專業(yè)公司管理和第三方審核的全國統(tǒng)一的養(yǎng)老金投資體制，提高養(yǎng)老金的投資效率。這可以借鑒香港的強積金制度，為每個參保人建立一個獨立的養(yǎng)老保險基金賬戶，賬戶中的資金交由私營的養(yǎng)老保險基金管理公司進行投資運作。只有當養(yǎng)老金管理公司經(jīng)營不善宣布破産時，政府才最終出面彌補資金缺口。
逐步整合個人賬戶，令個人賬戶能夠在全國范圍內(nèi)自由轉(zhuǎn)接，應(yīng)是未來養(yǎng)老體制改革的方向之一。香港企業(yè)人員流動性較大，僱員往往一生要在多個企業(yè)任職，不同的企業(yè)所選擇的強積金的公司亦不同，然而僱員卻無需為強積金的轉(zhuǎn)接而煩惱。因為香港的強積金賬戶以個人身份證為標識，并由政府統(tǒng)一管理，故僱員轉(zhuǎn)換工作時轉(zhuǎn)接非常方便。爲內(nèi)地有必要借鑒香港經(jīng)驗，以身份證號碼設(shè)立統(tǒng)一的個人賬戶，并全國統(tǒng)籌，完善養(yǎng)老資金投資管理機制，逐步建立全國統(tǒng)一的養(yǎng)老保障機制，實現(xiàn)個人賬戶全國自由轉(zhuǎn)接，同時方便人才的全國流動。
內(nèi)地養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)由政府資助和民間私營兩部分組成。但近年來隨著老年人的逐漸增多，帶有社會保障性質(zhì)的公立敬老院在多地均出現(xiàn)“一床難求”的狀況；而私立敬老院高昂的收費，令低收入的老人完全無法負擔。這可以借鑒香港的經(jīng)驗，一方面政府要加大公立養(yǎng)老機構(gòu)的投入；另一方面，政府通過宏觀調(diào)控支持民間養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，同時令民間機構(gòu)參與社會保障服務(wù)。
香港高度重視養(yǎng)老服務(wù)人員的專業(yè)化，有專門的《社會工作者注冊條例》，其中對于養(yǎng)老服務(wù)的社工做出了詳細規(guī)定，當中要求只有接受過專業(yè)訓(xùn)練的注冊人員方可申請養(yǎng)老機構(gòu)專業(yè)崗位。目前香港從事養(yǎng)老服務(wù)的人員約3萬人，其中專業(yè)社工約占50%。政策的監(jiān)管確保了養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量，同時提高了養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)人員的地位。這一點目前內(nèi)地做得不夠好，值得借鑒。
香港養(yǎng)老體制的弊端
香港的養(yǎng)老制度雖有優(yōu)勢，但亦存在多種問題。正如有專家所述，“香港的養(yǎng)老福利政策相對健全，只是保障水平較低”。比如香港的強積金不具有社會保障性質(zhì)，更象是一個針對在職人士的強制儲蓄投資計劃，幫助在職勞動者為退休后的生活進行儲蓄和理財。但因其收益完全由個人的收入決定，同時風險亦要完全由個人承擔，很多時候很難作為有力的養(yǎng)老保障。另外，強積金并非全民保障制度，一些非在職人士如家庭主婦便沒有強積金，且推行時間過短，仍有部分老人在退休時可拿到的退休金很少或者根本沒有退休金，難以維系生活及健康需求。
醫(yī)療是養(yǎng)老體制中的一項重要內(nèi)容，香港醫(yī)療費用高昂，但香港沒有社會保障性質(zhì)的醫(yī)療保險，只能自行購買商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險。雖然，政府會為老人發(fā)放醫(yī)療券及有就診優(yōu)惠的長者卡，各大公立醫(yī)院或福利性的醫(yī)療機構(gòu)亦對老人有很高的優(yōu)惠，但這些優(yōu)惠或免費僅限于最基本的醫(yī)療服務(wù)，對于重病或是住院，不少開支仍需自行負擔，這種種弊端都需要逐一解決。
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