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日期：2015-10-06 來(lái)源：中財(cái)網(wǎng)
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越來(lái)越多的富裕家庭去找自己的私人銀行——不談為子女將來(lái)上大學(xué)儲(chǔ)蓄，也不談理財(cái)回報(bào)——而是焦急地問(wèn)“如何贍養(yǎng)年邁的父母？”、“怎樣才能不給孩子添負(fù)擔(dān)？”。他們有此疑問(wèn)簡(jiǎn)單不過(guò)：因?yàn)殡S著嬰兒潮一代進(jìn)入退休而年邁父母又健在，美國(guó)歷史上首次出現(xiàn)一個(gè)家庭兩代退休人員共存的情況。美國(guó)數(shù)量增長(zhǎng)最迅速的人群是85歲以上的老人，今后20-30年將有7500萬(wàn)美國(guó)人超過(guò)60歲。
美國(guó)銀行美國(guó)信托私人財(cái)富管理公司信托主任洛里-希貝爾(Lori Sieber)說(shuō)，這就是為何美銀在三年前推出“養(yǎng)老照料規(guī)劃服務(wù)”(Eldercare Planning Services)項(xiàng)目。美銀的調(diào)查反復(fù)顯示，長(zhǎng)期醫(yī)療保健成本和養(yǎng)老是富?？蛻?hù)最緊迫的問(wèn)題。“這促使我們思考，對(duì)于社會(huì)上這些更普遍的問(wèn)題，我們能為客戶(hù)及其家庭做些什么？”
現(xiàn)在提供養(yǎng)老照料服務(wù)項(xiàng)目的有美銀美國(guó)信托-美林、富國(guó)銀行私人銀行、摩根士丹利、北方信托等機(jī)構(gòu)。這些項(xiàng)目制定了把年老客戶(hù)所有信息組織起來(lái)的應(yīng)急方案，以備他們?cè)谛袆?dòng)不便時(shí)所需、管理和支付醫(yī)療費(fèi)用、幫助解決聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)和平價(jià)醫(yī)療法案的覆蓋問(wèn)題、審核居家看護(hù)、評(píng)估長(zhǎng)期看護(hù)設(shè)施、甚至管理住房銷(xiāo)售。有的私人銀行像一名管家，甚至也許會(huì)租一輛私人客機(jī)，把病人送到他們選定的醫(yī)院，或者為他們的康復(fù)找一家有專(zhuān)門(mén)設(shè)備的賓館。
他們還可以深入挖掘，對(duì)那些受養(yǎng)老選擇困擾的家庭提供幫助。比如，總部設(shè)在芝加哥的北方信托有一位健康每況愈下的80多歲客戶(hù)。這位客戶(hù)結(jié)過(guò)兩次婚，膝下四子對(duì)其養(yǎng)老問(wèn)題意見(jiàn)不一。北方信托給他們安排一位外部管理人員，促進(jìn)子女溝通、幫助他們達(dá)成一致，最終決定給老人請(qǐng)一位24小時(shí)護(hù)工。
有些請(qǐng)求會(huì)讓你忍不住潸然淚下。最近美國(guó)信托有一位客戶(hù)希望帶腎衰竭需要透析的父親最后一次歐洲豪華游。這家私人銀行找到了一家與歐洲有聯(lián)系的美國(guó)看護(hù)管理公司，能夠在他們游覽的每一座城市安排一周三次透析，從而讓父子共度最后一段時(shí)光。
富國(guó)銀行也為老年客戶(hù)安排了許多類(lèi)似社會(huì)服務(wù)。比如有一位客戶(hù)很喜歡古董娃娃，于是富國(guó)銀行在客戶(hù)居住的高端養(yǎng)老設(shè)施中幫她維護(hù)收藏，用一整個(gè)房間陳列古董洋娃娃讓她欣賞或邀請(qǐng)他人觀賞。不過(guò)，私人銀行客戶(hù)通常只希望幫他們處理如何尋找健康與財(cái)富解決方案的問(wèn)題，以便減輕自己的感情壓力。歸根結(jié)底，客戶(hù)希望在為時(shí)未晚之際給自己所愛(ài)的人找到最好的養(yǎng)護(hù)和服務(wù)。
78歲的麗塔-阿斯卡納斯是富國(guó)私人銀行客戶(hù)，三年前81歲的丈夫查爾斯被告知患老年癡呆癥。于是各種長(zhǎng)期短期問(wèn)題撲面而來(lái)，把阿斯卡納斯打得手足無(wú)措。“我學(xué)的是英語(yǔ)專(zhuān)業(yè)，很不擅長(zhǎng)處理數(shù)字，什么工作都是丈夫做，”她說(shuō)。這對(duì)夫婦的富國(guó)銀行理財(cái)顧問(wèn)建議他們和該行生命管理服務(wù)專(zhuān)家赫爾南德斯(Mia Hernandez)會(huì)面，商討如何提供幫助。
富國(guó)銀行的養(yǎng)老項(xiàng)目1997年在明尼阿波利斯推出，一開(kāi)始為老年人提供基本危機(jī)管理服務(wù)，比如為老年人提供就醫(yī)支持。此后項(xiàng)目擴(kuò)展為生命管理服務(wù)，在美國(guó)32個(gè)州提供健康評(píng)估、保險(xiǎn)理賠和納稅準(zhǔn)備。生命與財(cái)富管理補(bǔ)充支持提供從信托專(zhuān)家到醫(yī)療保健文件審查的各種服務(wù)。項(xiàng)目的全國(guó)經(jīng)理安妮-亭尤(Anne Tinyo)表示：“項(xiàng)目主要目的為保障客戶(hù)獨(dú)立養(yǎng)老和盡可能長(zhǎng)壽。”
赫爾南德斯研究了阿斯卡納斯的醫(yī)療賬單，給他們找了一位居家護(hù)工護(hù)理查爾斯，一位納稅申報(bào)員處理他們的納稅問(wèn)題。當(dāng)麗塔找不到自己的社保文件時(shí)，赫爾南德斯來(lái)到他們家，瀏覽他們的電腦尋找信息，重新整理了必要文件。當(dāng)這對(duì)夫婦決定在查爾斯病情惡化之前進(jìn)行最后一次旅游時(shí)，麗塔說(shuō)：“我告訴赫爾南德斯我們想去旅游，但我的護(hù)照過(guò)期了，我該怎么辦？赫爾南德斯便來(lái)到我家，給我拍照，拿走護(hù)照匆匆去辦。”
當(dāng)查爾斯的狀況超出居家看護(hù)的能力時(shí)，赫爾南德斯陪同麗塔，幫她給丈夫找到一處合適的養(yǎng)老設(shè)施。這可不是件小事：查爾斯患的那種老年癡呆癥通常造成攻擊性暴力行為，難以居家安置。今年2月查爾斯去世，麗塔說(shuō)她不想一個(gè)人住家里的大房子，也不想給兩位兒子添負(fù)擔(dān)，決定搬到一家養(yǎng)老院。
赫爾南德斯幫她研究各種養(yǎng)老設(shè)施并親自陪她參觀考察。“我是一個(gè)愛(ài)擔(dān)心的人，”阿斯卡納斯說(shuō)，“所以當(dāng)我獨(dú)自一人受照顧、得知我的財(cái)產(chǎn)和人生終點(diǎn)要被照顧時(shí)覺(jué)得很難受。我現(xiàn)在做這些事有更大的自由感。如果沒(méi)有這種幫助，我會(huì)感到害怕、擔(dān)憂。”
所有這些貼心服務(wù)通常對(duì)于私人銀行賬戶(hù)不低于最低限額(通常為500萬(wàn)美元)的客戶(hù)免費(fèi)，而且通常被包括在資產(chǎn)管理費(fèi)用中。富國(guó)私人銀行對(duì)高端養(yǎng)老服務(wù)收取頭200萬(wàn)美元管理資產(chǎn)0.75%的費(fèi)用，這不在普通的資產(chǎn)管理費(fèi)用之列。不過(guò)當(dāng)管理資產(chǎn)達(dá)到2000萬(wàn)美元以上，養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)逐步降至0.1%。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)私人銀行接洽第三方以滿(mǎn)足用戶(hù)需求如醫(yī)療管理或病人支持時(shí)，第三方要單獨(dú)收費(fèi)。
通過(guò)旗下“美國(guó)信托與美林”，美國(guó)銀行也是這一領(lǐng)域的主要參與者。美國(guó)信托向客戶(hù)提供“補(bǔ)充養(yǎng)老服務(wù)”，聲稱(chēng)引導(dǎo)客戶(hù)到第三方提供商時(shí)甚至可以轉(zhuǎn)移折扣。它不愿透露具體折扣數(shù)目，但即使稍微減輕負(fù)擔(dān)也大有幫助。許多高端老年公寓入住收費(fèi)奇高。加州帕羅奧圖的VI按單元大小收費(fèi)，從40萬(wàn)至近60萬(wàn)美元不等。一臥單元每月費(fèi)用可達(dá)5110美元，內(nèi)設(shè)一個(gè)小房間的三臥單元每月9550美元。
私人銀行發(fā)現(xiàn)，任何這類(lèi)支持都減輕了老年客戶(hù)的負(fù)擔(dān)。比如美國(guó)信托經(jīng)常要處理老年癡呆癥造成的問(wèn)題。有一次，美國(guó)信托向與晚期老年癡呆癥母親相隔萬(wàn)里的家庭提供幫助。老人堅(jiān)持呆在夏威夷自己家中。美國(guó)信托研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匾患覚C(jī)構(gòu)愿意探視這位老人，每周向其子女報(bào)告她的健康狀況并評(píng)估需求。西貝爾說(shuō)：“結(jié)果真不錯(cuò)，去除了兩位女兒因住得太遠(yuǎn)無(wú)法盡孝的感情傷害和壓力。”
大約兩年前，美銀美林聘用老年理財(cái)問(wèn)題專(zhuān)家辛西婭-哈欽斯(Cynthia Hutchins)，成為該行首位老人學(xué)主任。她說(shuō)她的主要工作是讓銀行理財(cái)顧問(wèn)“承認(rèn)我們必須用不同于20年前的方式與客戶(hù)交流”。
哈欽斯以自己活了96歲的祖母為例——55歲退休退休后活了40年——說(shuō)明必須迎面接受長(zhǎng)壽、遺產(chǎn)規(guī)劃及理財(cái)規(guī)劃契合家庭需要等新挑戰(zhàn)。“1965-1977年出生的‘無(wú)名一代’向我們咨詢(xún)?nèi)绾钨狆B(yǎng)還要活很多年的父母，這促使他們自問(wèn)應(yīng)當(dāng)如何準(zhǔn)備安度晚年，” 哈欽斯說(shuō)。
美國(guó)銀行去年推出涵蓋住房、家庭、理財(cái)、健康、工作、休閑等七大方面的“Merrill Lynch Clear”方案。該方案的工具能支持理財(cái)顧問(wèn)幫助客戶(hù)解決老年醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare、長(zhǎng)期看護(hù)之類(lèi)的問(wèn)題。該方案還重視生命質(zhì)量的問(wèn)題。今年2月，美國(guó)銀行與豪華旅游公司Virtuoso合作。“如果客戶(hù)希望進(jìn)行一場(chǎng)藝術(shù)之旅，我們會(huì)安排好去幫你的旅程，與當(dāng)?shù)氐娜坎┪镳^協(xié)調(diào)，” 哈欽斯說(shuō)。
并非所有財(cái)富管理公司都提供全面居家養(yǎng)老服務(wù)，但它們利用外部機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足客戶(hù)需求。兩年前，摩根士丹利財(cái)富管理公司與巴爾的摩健康顧問(wèn)公司PinnacleCare合作，擴(kuò)大對(duì)客戶(hù)的健康關(guān)愛(ài)服務(wù)。服務(wù)平臺(tái)提供三檔服務(wù)，年費(fèi)用從7500美元到2.6萬(wàn)美元不等：基礎(chǔ)檔“養(yǎng)老評(píng)估”(Eldercare Assessment)服務(wù)居家生活評(píng)估和Medicare咨詢(xún)。“白金會(huì)員 “(Platinum Circle Membership)檔為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)個(gè)人健康顧問(wèn)、旅行助理和24小時(shí)X7全天候應(yīng)急服務(wù)。“養(yǎng)老會(huì)員”(Eldercare Membership)結(jié)合了基礎(chǔ)檔服務(wù)及協(xié)調(diào)、評(píng)估客戶(hù)健康與醫(yī)療需求的服務(wù)，比如管理醫(yī)療費(fèi)用和保險(xiǎn)索賠。
美國(guó)銀行、紐約梅隆銀行等銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老服務(wù)部門(mén)，但把提供這類(lèi)服務(wù)當(dāng)做整體服務(wù)的一部分。“我們將發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期照料需求甚至可能顯著消耗高凈值資產(chǎn)，” 美國(guó)銀行私人客戶(hù)財(cái)富管理部門(mén)負(fù)責(zé)人帕多克(Margaret Paddock)說(shuō)。
有一對(duì)在美國(guó)銀行管理資產(chǎn)700萬(wàn)美元的夫婦，美國(guó)銀行幫他們的子女制定了一個(gè)基于資產(chǎn)的年金長(zhǎng)期照料計(jì)劃。兩位老人都年逾80，因?yàn)榧易謇夏臧V呆病史及妻子患二型糖尿病被多家保險(xiǎn)顧問(wèn)拒絕。“擁有一位可信賴(lài)的顧問(wèn)協(xié)助確定長(zhǎng)期照料選擇和”
紐約梅隆銀行有一位客戶(hù)比妻子大十歲，擔(dān)心自己要是生活不能自理或得重病將成為負(fù)擔(dān)，希望能有一種覆蓋長(zhǎng)期照料不合格開(kāi)支的專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)——比如讓人開(kāi)車(chē)兜風(fēng)的費(fèi)用。銀行派專(zhuān)人與他聯(lián)系，幫他找到了這樣一種保險(xiǎn)。“我們不賣(mài)保險(xiǎn)，” 紐約梅隆銀行財(cái)富管理部門(mén)資深總監(jiān)說(shuō)，“但我們可以在客戶(hù)和專(zhuān)家之間牽線搭橋”。
雖然在為客戶(hù)提供正規(guī)養(yǎng)老照料服務(wù)方面美國(guó)信托、富國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)走在前列，其他銀行也一定會(huì)跟進(jìn)。J.H. McLaughlin公司CEO麥克勞克林(Jamie McLaughlin)說(shuō)：“私人銀行高度重視養(yǎng)老照料服務(wù)，爭(zhēng)先恐后的為富?？蛻?hù)提供最深度定制的服務(wù)。競(jìng)爭(zhēng)將帶來(lái)更多的選擇，客戶(hù)安享晚年將少走彎路。”
