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日期：2016-05-22 來(lái)源：東方早報(bào)
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“以房養(yǎng)老”這一新概念牽動(dòng)了很多老年人及其家人的心，但能否真的打動(dòng)他們？昨日從上海市人大代表、臺(tái)盟上海市委副主委吳敏處獲悉，她此前提出的“建議出臺(tái)政策支持以房養(yǎng)老 ”的意見(jiàn)得到了上海銀監(jiān)局和市民政局等部門的答復(fù)，有關(guān)部門透露，雖然調(diào)查顯示有50%的上海老年人明確不贊同“以房養(yǎng)老”，但上海還是會(huì)支持試點(diǎn)，積極探索和研究“以房養(yǎng)老”工作。
受房?jī)r(jià)波動(dòng)和稅費(fèi)制約
自2015年4月初至2015年9月初的5個(gè)月中，以房養(yǎng)老項(xiàng)目全國(guó)僅12戶22人簽約。在吳敏看來(lái)，最主要的是政府將 “以房養(yǎng)老”這一本該定性“公益”的行為，定位為市場(chǎng)行為，使得老人要享受“以房養(yǎng)老”，必須直接去與銀行、保險(xiǎn)公司接洽，對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的推廣產(chǎn)生了不少負(fù)面影響。
吳敏指出，首先，“以房養(yǎng)老”不應(yīng)該是“純市場(chǎng)”行為。按目前 “純市場(chǎng)”規(guī)則，老人去世后房屋由銀行、保險(xiǎn)公司處置，雙方對(duì)標(biāo)的房產(chǎn)的變現(xiàn)時(shí)間(即老人去世的時(shí)間)預(yù)期不一，銀行、保險(xiǎn)公司希望老人“早點(diǎn)走”，老人及家人則希望“長(zhǎng)命百歲”，這種目標(biāo)的不一致甚至背道而馳，不符合市場(chǎng)行為推崇的“雙贏”法則。吳敏表示，“以房養(yǎng)老”既代表了大多數(shù)老人擁有住房客觀背景下的市場(chǎng)化方向，值得推廣，但也不能偏離公益的軌道太遠(yuǎn)，亟須加入社會(huì)主義核心價(jià)值觀的公益性內(nèi)涵。
此外，吳敏分析稱，“以房養(yǎng)老”也面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)上海等一線城市房?jī)r(jià)變化幅度大，無(wú)法較準(zhǔn)確地保證雙方的預(yù)期利益。在目前房?jī)r(jià)不斷變化的情況下，如果簡(jiǎn)單地以當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估往往會(huì)讓居民吃虧，可能損失今后升值的潛在利益，“而銀行、保險(xiǎn)公司則會(huì)考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，以及承辦人可能承擔(dān)的責(zé)任，希望房?jī)r(jià)評(píng)估低一點(diǎn)。”吳敏說(shuō)。
另外，“以房養(yǎng)老”因其“純市場(chǎng)”地位受到較高稅費(fèi)的制約。吳敏指出，按目前方案變現(xiàn)時(shí)，實(shí)際上是一種個(gè)人向企業(yè)的“房產(chǎn)銷售”行為，會(huì)產(chǎn)生比個(gè)人之間的捐贈(zèng)、交易還要大的大量稅費(fèi)，與親人間的遺產(chǎn)繼承相比，既少了親情、也少了利益，制約了“以房養(yǎng)老”模式的發(fā)展。
為此，吳敏代表建議，可以先明確一兩家銀行、保險(xiǎn)公司作為“以房養(yǎng)老”實(shí)施主體；同時(shí)，動(dòng)態(tài)地確定房?jī)r(jià)以確保老年人利益；另外，政府制定稅費(fèi)政策鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”，在標(biāo)的房產(chǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)比照遺產(chǎn)給予財(cái)稅支持。
還有很多障礙需要克服
“上海加緊研究以房養(yǎng)老很有現(xiàn)實(shí)意義。”上海市民政局在答復(fù)吳敏代表時(shí)表示，從發(fā)展的角度來(lái)看，“以房養(yǎng)老”有一定的市場(chǎng)空間，最大的好處是既可以迅速提高老年人的生活水平，又能使老年人不遠(yuǎn)離自己熟悉的環(huán)境生活，符合“在地老化”的理念。“以房養(yǎng)老”是商業(yè)養(yǎng)老模式的一種有益補(bǔ)充，是適應(yīng)上海人口老齡化社會(huì)發(fā)展，滿足老年人多層次、多樣化養(yǎng)老需求，供有條件的老年人自由選擇的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
不過(guò)，上海市民政局也指出，從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)看，目前還有很多障礙需要克服。首先，是觀念的轉(zhuǎn)變。由子孫養(yǎng)老送終，而將財(cái)產(chǎn)留給子孫一直是中國(guó)的傳統(tǒng)。即使在上海這樣的大都市中，持這種傳統(tǒng)的觀念仍然占大多數(shù)。上海市民政局透露，據(jù)上海市老齡科研中心開展的針對(duì)“以房養(yǎng)老”相關(guān)內(nèi)容的調(diào)查，約有50%的上海老年人明確不贊同“以房養(yǎng)老”，約22%的老年人表示根本不知道“以房養(yǎng)老”。“由此可見(jiàn)，一種傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變并不是一朝一夕可以實(shí)現(xiàn)的。”
上海市民政局表示，目前“以房養(yǎng)老”作為市場(chǎng)化運(yùn)作的一個(gè)組成部分，是一種自愿、自主選擇的行為，還面臨著諸如制度保障缺位、社會(huì)配套不健全、監(jiān)管機(jī)制不完善等突出問(wèn)題，但對(duì)于上海深度老齡化、社會(huì)觀念相對(duì)比較開放、市場(chǎng)條件相對(duì)成熟的大城市，應(yīng)積極而科學(xué)地研究和探索。在先行試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、逐步成熟的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推開。為此，市民政局將配合有關(guān)金融管理部門對(duì)國(guó)家有關(guān)政策進(jìn)行密切跟蹤，結(jié)合上海實(shí)際做好“以房養(yǎng)老”的探索和研究工作。
對(duì)于吳敏的代表意見(jiàn)，上海銀監(jiān)局透露，目前轄內(nèi)商業(yè)銀行尚未參與實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)相關(guān)工作，也未開展“以房養(yǎng)老”相關(guān)業(yè)務(wù)。在房?jī)r(jià)評(píng)估方面，遵照審慎經(jīng)營(yíng)原則，轄內(nèi)商業(yè)銀行定期對(duì)個(gè)人抵押住房貸款開展估值，定期開展房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。
上海銀監(jiān)局表示，為進(jìn)一步支持上海老人提升生活質(zhì)量，該局在將吳敏代表的意見(jiàn)向銀監(jiān)會(huì)反映的同時(shí)，也將指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行，積極參與支持老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)相關(guān)工作，為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步完善發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的銀行業(yè)服務(wù)。
上海社科院部門經(jīng)濟(jì)所研究員葛偉民認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”各種情況中的房子如果漲價(jià)，其收益如何分配以及老人過(guò)早過(guò)世，子女怎樣繼承部分產(chǎn)權(quán)這兩個(gè)問(wèn)題是容易解決的，但是也面臨“房產(chǎn)跌價(jià)了怎么辦”的難題
