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寧波列入“以房養(yǎng)老”試點(diǎn) 僅兩成人愿嘗試
日期：2016-07-25 來源：浙江網(wǎng)絡(luò)廣播電視臺(tái)
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老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，又被稱為是保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。
通俗地說，就是老年人將房子抵押給保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取養(yǎng)老金，房子生前歸老年人使用、出租等，但身故后這個(gè)房子的處置權(quán)就歸保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在扣除償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，將剩下的錢作為遺產(chǎn)交給遺產(chǎn)繼承人。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)本月發(fā)文明確老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，寧波也在試點(diǎn)之內(nèi)。
截至2015年年底，寧波60周歲及以上戶籍老年人口較2014年增長(zhǎng)6.1萬人，已達(dá)131.6萬人，占戶籍人口總數(shù)的22.4%。據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，老齡人口占20%，即為中度老齡化社會(huì)。
面對(duì)白發(fā)浪潮的席卷，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)變得日益沉重。對(duì)那些有房子但又收入微薄的老人來說，這個(gè)方法可以讓他們能夠獲得足夠的養(yǎng)老金，體面地生活下去。
看上去還不錯(cuò)的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”是否真的適合您？
僅兩成市民愿意嘗試
對(duì)于“你是否愿意嘗試‘以房養(yǎng)老’”這一問題，有56%的市民表示不愿意。瞻岐鎮(zhèn)的姚女士名下有2套房子，她說，自己以后養(yǎng)老金有3000元每個(gè)月，雖然有2套房子，但也不會(huì)抵押給保險(xiǎn)公司，肯定要給子女的。
在寧波市一初中任職的孟老師也是同樣的想法。孟老師已經(jīng)快到了退休年齡，兒子也已經(jīng)成家立業(yè)。他說：“不會(huì)考慮這個(gè)‘以房養(yǎng)老’，像現(xiàn)在老師退休都有5000~6000元的養(yǎng)老金，這是完全夠用的。而且自己的兒子會(huì)養(yǎng)，房子也必然會(huì)給兒子。”
不過，調(diào)查結(jié)果顯示，還有24%的市民愿意“以房養(yǎng)老”。這也可以看出，對(duì)于“以房養(yǎng)老”這一新生事物，盡管有一半市民表示不愿意，但是還是有一部分市民愿意嘗試“以房養(yǎng)老”。
在外貿(mào)公司的王先生表示：“自己現(xiàn)在40多歲，但我一生肯定要掙兩套房，一套給兒子，一套給自己。以后用自己的那套房子‘以房養(yǎng)老’也是不錯(cuò)的選擇。”但他表示，這個(gè)房子的估值是個(gè)問題，包括房?jī)r(jià)漲或跌之后的養(yǎng)老金又如何計(jì)算，“我覺得透明化很重要。”
民間版“以房養(yǎng)老”主要靠房租
在涉及到“愿意以何種模式嘗試‘以房養(yǎng)老’時(shí)”，投票最多的是“出租名下一套房，用房租來養(yǎng)老”，這部分人群占到了46%。其次，能被市民接受的模式，就是“住房抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)居住，領(lǐng)取養(yǎng)老金至終身，即保險(xiǎn)版‘以房養(yǎng)老’”，有21%的市民選擇。選擇“只有一套房，出售或出租，住老年公寓或與子女一起住”和“售出名下一套房，用房款理財(cái)來養(yǎng)老”分別占17%和13%。
還未結(jié)婚的傅先生說，作為子女他不建議父母“以房養(yǎng)老”，這么做親情肯定會(huì)受損。因?yàn)樽约旱母改缸约嚎隙〞?huì)養(yǎng)。但是他自己老了以后，作為老人他愿意這么做，自己留一套房給自己，不指望子女。
在選擇支持“以房養(yǎng)老”的理由時(shí)，31%的市民認(rèn)為該方式可以“拓寬養(yǎng)老資金來源，使老年生活更充裕”，比例最高。21%的市民認(rèn)為可以“緩解年輕人的生活壓力”。選擇“其他”、“避免將來可能產(chǎn)生的房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”等原因的市民，也不在少數(shù)。在會(huì)計(jì)事務(wù)所的程女士現(xiàn)在40多歲，她說她還沒有到養(yǎng)老的這個(gè)年齡，所以也不確定會(huì)不會(huì)“以房養(yǎng)老”。“現(xiàn)在這個(gè)政策剛推出不久，也沒有先例，具體如何操作都要根據(jù)地方的實(shí)際情況來，等到我退休還有10多年，還是有很多變化的，所以還是觀望狀態(tài)。”
多數(shù)還是希望把房子交給子女處理
在涉及到“為什么不愿意嘗試‘以房養(yǎng)老’模式”這個(gè)問題中，選擇的理由就多了，幾個(gè)選項(xiàng)之間的投票率也相對(duì)比較均衡。如“房屋評(píng)估不透明”、“人的壽命很難估計(jì)”、“房?jī)r(jià)的非理性上漲使得房產(chǎn)的未來價(jià)值難以估計(jì)”這些客觀因素的選項(xiàng)分別占到了17%、16%和15%。另外“年輕人貸款買房，年老賣房養(yǎng)老，一輩子受房子奴役”、“房子還是希望留給子女”等這些問題都有14%的選擇率。而“‘養(yǎng)兒防老’等傳統(tǒng)觀念的影響”這一選項(xiàng)，只占了4%。
初中教師孟老師認(rèn)為，以房養(yǎng)老在中國(guó)實(shí)行還是比較困難的。中國(guó)人歷代的傳統(tǒng)就是把房子給子女，大人房子不給小孩，情理上也說不通。按照現(xiàn)有情況分析，符合條件的最有可能是子女不孝、獨(dú)居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國(guó)外的老人，這些老人沒有繼承等問題，可能會(huì)考慮這個(gè)。
目前國(guó)內(nèi)僅有一款住房反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品來自幸福人壽，而幸福人壽并未在甬開分支機(jī)構(gòu)。所以，到時(shí)候?qū)幉ㄩ_賣的“保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老”產(chǎn)品具體怎么樣，現(xiàn)在還不得而知，僅能根據(jù)此前已在其他城市推出的產(chǎn)品揣測(cè)一二。
幸福人壽“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“房來寶”的具體要求是，投保年齡為60歲至85歲。保單生效后，保險(xiǎn)公司按月向老人給付基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額(需扣除部分管理費(fèi)用)，費(fèi)率詳見右表。
據(jù)介紹，老人已簽約抵押的房子是可以出租的，但每次簽約出租合同期限不能超過兩年。
投保：每月至少到手2000元
以寧波二手房均價(jià)約1.3萬元/平方米，100萬元的房產(chǎn)在寧波相當(dāng)于一套約80平方米的二手房。按30元/平方米的租金計(jì)算，這套住房的出租價(jià)格約2400元/月。
那么這套房子參加保險(xiǎn)公司的“以防養(yǎng)老”，每個(gè)月能拿多少錢？
產(chǎn)品費(fèi)率表顯示，當(dāng)延期年金無身故和退保利益時(shí)，以每100萬元有效保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算，一個(gè)投保年齡為60歲的男性，延期年金交費(fèi)年度數(shù)為26年，延期年金年交保費(fèi)2544元，扣除延期年金后投保人每月應(yīng)到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。
延期年金交費(fèi)年度數(shù)26年是估算的被保人未來生存時(shí)間。也就是說當(dāng)一位60歲的男性來投保“以房養(yǎng)老”，評(píng)估的有效保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金2514元，直到86歲?；钸^86歲之后，按照幸福人壽的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，86歲前繳納的延期年金用以抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，使該老人仍能以同樣的(2514元／月)的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。
從費(fèi)率表中我們也可以看出，年紀(jì)越大的老人，去辦理以房養(yǎng)老，獲得的錢會(huì)越多，相應(yīng)今后應(yīng)扣除的保費(fèi)也越高。從保單條款看，100萬元的房產(chǎn)，70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人每月大概均多出約1200元。
因此相比傳統(tǒng)的“以房養(yǎng)老”方式，保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”讓老年人至少增加了一份租房收益。
理財(cái)：若確保6%以上收益不妨自己打理
同樣打房子的主意，如果把這套房產(chǎn)出售獲得100萬元，把這100萬元用來理財(cái)，收益會(huì)怎樣？
全部存銀行，按基準(zhǔn)利率計(jì)算，100萬元存一年，利息是1.5萬元。若投資于安全性和流動(dòng)性都比較好的貨幣基金，一年大概可以收入2.4萬元左右。投資國(guó)債的話，根據(jù)最近在寧波發(fā)行過2016年第三、四期儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)來看，相應(yīng)一年分別可得3.8萬和4.22萬元。
收益相對(duì)較高的是銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，估計(jì)可以拿到4萬元。“按照眼下的行情，如果理財(cái)組合得當(dāng)，一年獲得4%到5%的收益不是太難的事。”建行市分行國(guó)際金融理財(cái)師許君波告訴記者。
根據(jù)費(fèi)率表，我們可知一套100萬元的房子，60歲開始投保，每年可領(lǐng)取24984元或30168元，與理財(cái)相比，沒有優(yōu)勢(shì)。但隨著投保年齡的增加，每月獲得的錢也會(huì)越多。那究竟哪個(gè)更劃算呢？
根據(jù)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的合同顯示，該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利5.5%。也就是說，如果你有能力每年獲得超出5.5%的收益，也不妨自己處置這套房產(chǎn)。
不過也有業(yè)內(nèi)人士指出，這種靜態(tài)的比較會(huì)忽略很多東西。“比如把房子賣了換現(xiàn)金，只有一套房產(chǎn)的話，還要考慮租房花費(fèi)，以及租房帶來的一些不方便。”
關(guān)鍵詞
觀望
短時(shí)間內(nèi)無法在甬落地
此前北京、上海、武漢、廣州4大試點(diǎn)城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。在試點(diǎn)過程中，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的主要挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念以及房屋估值問題。因此目前選擇“以房養(yǎng)老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨(dú)老人、失獨(dú)老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。
“以房養(yǎng)老”這種新型的養(yǎng)老模式何時(shí)會(huì)在寧波落地？寧波保監(jiān)局的說法是：還沒那么快。
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司對(duì)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開辦非常謹(jǐn)慎，記者昨天咨詢了寧波幾家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人，持觀望態(tài)度的比較多。也有個(gè)別公司表示愿意在寧波嘗試這塊業(yè)務(wù)。
寧波保監(jiān)局表示，要想做這個(gè)業(yè)務(wù)還須進(jìn)行以下流程：先向總公司申請(qǐng)，由總部來定是不是開發(fā)這款產(chǎn)品；總部的產(chǎn)品開發(fā)完畢后，要向保監(jiān)會(huì)報(bào)批；保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意后才能在試點(diǎn)范圍內(nèi)賣這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此可見，短時(shí)間內(nèi)，這款創(chuàng)新的養(yǎng)老產(chǎn)品還無法在寧波推出。
不過，寧波保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)這種新型的養(yǎng)老模式還處于剛起步和改進(jìn)的過程中，適用群體小。但隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步和老齡化危機(jī)的緊逼，以房養(yǎng)老方式的影響力會(huì)不斷擴(kuò)大。
