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我國延遲退休“漸進式”將更明顯

談及中國社會的老齡化問題，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為“速度快”與“差距大”是主要特點。他指出，我國人口的平均壽命在不斷延長，老年人口的比例也在不斷增加，社會老齡化速度在全球范圍內(nèi)都是非?？斓?。

我國現(xiàn)行的法定退休年齡是男性60周歲、女工人50周歲、女干部55周歲，男女平均約為55歲。而隨著人均預期壽命提升，全球主要發(fā)達國家大多是65歲退休，日本等國家正在向67歲過渡，目前我國的退休年齡與他們相比有十年差距。

黨的二十屆三中全會提出，按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革。對此，鄭秉文著重強調(diào)了“自愿、彈性原則”和“漸進式”。他介紹道，很多國家有自愿、彈性退休制度，比如美國法定退休年齡為65歲，但勞動者可以選擇提前2年退休，即在63歲可以退休，不過退休金相比65歲退休要低一些。此外，鄭秉文表示，“漸進式”退休提出已有多年，根據(jù)目前我國生育、托育、養(yǎng)育的家庭負擔、家庭經(jīng)濟現(xiàn)狀，“漸進式”將會更加明顯，這也充分體現(xiàn)了中央在制定這項政策的時候充分考慮到了實際需求與實際情況。

延遲退休是否會影響就業(yè)？鄭秉文給出的答案是沒有影響。他從公共部門與私營部門兩個方面進行了分析。首先中央機關(guān)及其直屬機構(gòu)2024年度招錄人數(shù)不足4萬人，而2024屆全國普通高校畢業(yè)生規(guī)模預計達1179萬人，能夠進入“編制”的比例為千分之三，因此漸進式延遲退休對公共部門就業(yè)的影響很小。而如果說延遲退休對公共部門就業(yè)影響是“低相關(guān)”，而對于私營部門就業(yè)的影響則是“不相關(guān)”。退休年齡與失業(yè)率沒有相關(guān)性，最終影響就業(yè)的核心是經(jīng)濟發(fā)展，如果經(jīng)濟不發(fā)展，即使降低退休年齡，失業(yè)率也還會繼續(xù)擴大。

要提升養(yǎng)老二三支柱占比

當前人口老齡化已經(jīng)成為世界性問題，隨著人口壽命持續(xù)增長，全球各國的養(yǎng)老金支出都面臨了很大壓力。為應對這一壓力，需要完善養(yǎng)老金籌集制度，提高養(yǎng)老金籌集水平。

近年來很多國家在養(yǎng)老金籌集制度設計上呈現(xiàn)出比較明顯的變化趨勢，全國社會保障基金理事會副理事長金犖介紹了相關(guān)的國際經(jīng)驗：

一方面是單支柱向多支柱轉(zhuǎn)變，特別是提高第二支柱和第三支柱占比。各國在養(yǎng)老金制度發(fā)展初期都主要依靠第一支柱為退休者提供養(yǎng)老保障，但在養(yǎng)老金持續(xù)承壓的背景下，各國都在鼓勵企業(yè)創(chuàng)建企業(yè)年金、職業(yè)年金，鼓勵個人進行養(yǎng)老儲蓄，從而擴大第二支柱、第三支柱比例，構(gòu)建多支柱養(yǎng)老體系。

全球養(yǎng)老金規(guī)模最大的七個國家中，除了日本外，其他國家的二三支柱占比都非常高，以美國、加拿大、英國為例，其二三支柱占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的比例分別是92%、87%和97%；OECD國家二三支柱占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的整體比例約為89%，而中國目前二三支柱占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的比例約為41.7%，這說明我國發(fā)展養(yǎng)老二三支柱還有很大空間。

另一方面是養(yǎng)老金由待遇確定型（Defined Benefit）向繳費確定型（Defined Contribution）轉(zhuǎn)變。待遇確定型模式會事先明確或基本明確職工未來的待遇水平。待遇水平高低一般直接與工資水平、職務高低、貢獻大小和工齡長短相關(guān)，繳費多少由待遇水平?jīng)Q定，和社保資金增值程度沒有關(guān)系。而繳費確定型實行個人賬戶管理，待遇水平與個人賬戶積累額直接聯(lián)系，由市場化運作情況決定。

當前，越來越多的國家養(yǎng)老金制度正由待遇確定型向繳費確定型轉(zhuǎn)變，以養(yǎng)老金七強國家為例，上世紀90年代以來，繳費確定型占比已從37%上升至58%，特別是像美國、英國、加拿大等國，繳費確定型養(yǎng)老計劃占比呈現(xiàn)非常明顯的上升趨勢。而我國目前繳費確定型養(yǎng)老計劃的占比與上述國家水平還有較大差距。

“養(yǎng)老金制度設計要考察很多因素，比如覆蓋率、性別平等、福利充足性、管理效率和成本，特別是財務可持續(xù)性、人口平衡等，沒有‘最佳模式’，應該綜合考慮各個國家不同的情況，每個國家也應該做動態(tài)變化的調(diào)整，目的還是應對好人口老齡化的挑戰(zhàn)。”金犖稱。

商業(yè)銀行應加快轉(zhuǎn)型提供養(yǎng)老服務金融

去年召開的中央金融工作會議明確指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，其中，養(yǎng)老金融包括了養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老服務金融三大板塊。

中國人民銀行原行長助理張曉慧表示，當前我國社會正進入深度老齡化，很多老年人長壽但認知能力和行動能力有所下降，與此同時很多老人身邊并沒有子女，沒人能幫助他們管理賬務，進行財務決策。而老年人自身的金融素養(yǎng)不足，會增加財務風險。

針對老年群體的新特點和新需求，張曉慧認為，金融機構(gòu)必須從“以人為本”出發(fā)進行金融服務方面的供給側(cè)改革，來幫助老年群體獲得“一攬子”的金融服務。

張曉慧指出，目前來看，養(yǎng)老金融中最大的短板當屬養(yǎng)老服務金融，社會關(guān)注度不夠，服務也需要大力改進。

她表示，隨著信息科技特別是金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務空間正在不斷被壓縮，可考慮將傳統(tǒng)銀行業(yè)務隊伍轉(zhuǎn)型提供養(yǎng)老金融服務，商業(yè)銀行是提供養(yǎng)老服務金融很好的載體，比如可以針對失能老人提供數(shù)字賬戶、聯(lián)名賬戶等金融服務，老年用戶離世后可以提供財產(chǎn)繼承等金融服務。

“目前來看，養(yǎng)老金融服務供給的針對性、時效性、有效性顯然是非常不足的，供需的匹配度并不能令人滿意。所以，在這些方面銀行還是需要做更大的改進，來滿足大家對養(yǎng)老服務金融的進一步需求。”張曉慧稱。