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日期：2012-04-10 來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)
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4月7日是世界衛(wèi)生日，今年的主題是“老齡化與健康”。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，中國(guó)大陸有1.23億名65歲及以上老人，約占總?cè)丝诘?.1%，規(guī)模超過(guò)歐洲老年人口總和。目前，在我國(guó)已經(jīng)有26個(gè)省市進(jìn)入到老齡化狀態(tài)。同時(shí)，中國(guó)老齡科研中心2011年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國(guó)60歲以上老年人余壽中有2/3時(shí)間處于帶病生存狀態(tài)，呈現(xiàn)部分失能和完全失能的老年人有3300萬(wàn)人。
在去年11月召開(kāi)的“中國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)發(fā)展戰(zhàn)略高層論壇”上，有關(guān)專(zhuān)家指出，失能老年群體最需要的是長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。而隨著這個(gè)群體數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，護(hù)理服務(wù)方面的需求壓力將會(huì)越來(lái)越大。根據(jù)測(cè)算，到2050年，我國(guó)需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的老年人總數(shù)將達(dá)到1.08億人，長(zhǎng)期護(hù)理總費(fèi)用將達(dá)到3.5萬(wàn)億元。因此，必須加快建立健全可持續(xù)運(yùn)行的社會(huì)化長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系，積極發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，以減輕人口老齡化帶來(lái)的護(hù)理壓力。
目前，我國(guó)正在大力推行和完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但尚未建立社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度，各項(xiàng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并未將老年護(hù)理費(fèi)用包含在保障范圍之內(nèi)。老年人的護(hù)理大多依靠多年的積蓄和子女們的資助，在家庭結(jié)構(gòu)日益小型化的情況下，這種護(hù)理模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。而由于現(xiàn)階段我國(guó)養(yǎng)老金資金缺口大、政府籌資承受能力有限，在探索建立中國(guó)特色社會(huì)護(hù)理保障體系的過(guò)程中，發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的意義就更加凸顯。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，社會(huì)護(hù)理保障體系的建立和完善必須注重發(fā)揮政府、市場(chǎng)和社會(huì)多方面的力量，將社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)及其他機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來(lái)。比如，德國(guó)雖然實(shí)施強(qiáng)制性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，但其社會(huì)保險(xiǎn)只提供最基本的護(hù)理服務(wù)，同時(shí)規(guī)定占國(guó)家人口25%的富裕人群可以選擇商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)以滿(mǎn)足其不同需求。又比如，美國(guó)的健康保障計(jì)劃和新加坡的樂(lè)齡健保計(jì)劃雖然由國(guó)家發(fā)起，但其具體實(shí)施是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了良好運(yùn)行質(zhì)量和效率。
從2005年國(guó)內(nèi)首次引入長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)概念以來(lái)，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)得到飛速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)發(fā)出各種保障類(lèi)型的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，得到廣泛認(rèn)可，到2010年，護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了66.2億元。盡管如此，我國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)與迫切的社會(huì)護(hù)理需求相比，還有比較大的差距，與發(fā)達(dá)國(guó)家護(hù)理保險(xiǎn)相比，保障作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。
有關(guān)專(zhuān)家指出，積極發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，一方面需要商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供；另一方面也需要相關(guān)的政策支持，為商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。
目前，我國(guó)市場(chǎng)上的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任大多僅限于給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金作為護(hù)理費(fèi)，不提供具體的護(hù)理服務(wù)。為了提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)探索將護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)保障內(nèi)容齊全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人養(yǎng)老和護(hù)理的特殊需求和多方位選擇。
商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)是一種具備社會(huì)保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能真正解決老年人的“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，老有所樂(lè)”問(wèn)題。為了給商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過(guò)落實(shí)諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，來(lái)有效刺激護(hù)理保險(xiǎn)需求，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與發(fā)達(dá)地區(qū)社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)辦管理，促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行的“服務(wù)更好、成本更低、效率更好”。
目前，我國(guó)的老年護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)主要由國(guó)家、集體提供，存在資金不足、基本設(shè)施條件較差、設(shè)備短缺等諸多問(wèn)題，也制約了護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的投資政策，在有效監(jiān)管的條件下，允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入護(hù)理產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，一方面可以避免有保險(xiǎn)而無(wú)護(hù)理的尷尬局面，另一方面則能實(shí)現(xiàn)老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多渠道籌資，克服社會(huì)資本投資老齡事業(yè)不足的困境，緩解養(yǎng)老和護(hù)理保障支出在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)對(duì)國(guó)家財(cái)政造成的壓力。
