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日期：2012-06-15 來(lái)源：現(xiàn)代快報(bào)
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比爾·蓋茨說(shuō)，天下最不能等待的事是孝順。然而，在“421家庭模式”日益盛行的今天，當(dāng)雙方父母年事日高，養(yǎng)老問(wèn)題迫在眉睫，沿襲已久的中國(guó)家庭式養(yǎng)老終于不得不面對(duì)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，越來(lái)越多的80后年輕父母開(kāi)始深深感到贍養(yǎng)4位老人和1個(gè)小孩時(shí)的力不從心。因此，一個(gè)亟待解決的社會(huì)問(wèn)題出現(xiàn)了。今年4月，南京率先提出的試點(diǎn)以房養(yǎng)老的做法能否破解這一困局？父親節(jié)將近，金樓市記者就此深入采訪。
背景
2015年60歲以上南京人超16%
今年4月底，南京市發(fā)改委、市民政局、市老齡工作委員會(huì)辦公室聯(lián)合印發(fā)了一份《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》(下稱(chēng)《規(guī)劃》)，《規(guī)劃》尖銳地提出，南京面臨著一個(gè)極為嚴(yán)峻的老齡化時(shí)代。根據(jù)該《規(guī)劃》提供的數(shù)據(jù)，2010年末60歲及以上常住老年人口達(dá)到116萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.36%；其中80歲及以上高齡老人15.88萬(wàn)人，占老年人口的13.67%。預(yù)計(jì)到2015年，60歲及以上常住老年人口將超過(guò)150萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.42%；其中80歲及以上高齡老人將超過(guò)20萬(wàn)人，占老年人口的13.75%。“十二五”期間老年人口年均增長(zhǎng)7萬(wàn)人以上，年均增長(zhǎng)率高達(dá)5.36%，是同期總?cè)丝谀昃鲩L(zhǎng)率的兩倍，家庭結(jié)構(gòu)小型化與空巢化加劇，失能老年人大幅增加等特征日益凸顯。
《規(guī)劃》在擬定“主要任務(wù)”這一欄首先就提出了建立養(yǎng)老保障，并首次明確提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”(住房反向抵押貸款)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實(shí)可靠的收入保障，不斷提高老年人的生命生活質(zhì)量。
早在2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)總裁的孟曉蘇向高層提交的一份《論建立“反向抵押貸款”的壽險(xiǎn)服務(wù)》中提出，這一所謂“反向抵押貸款”即是在歐洲十分盛行的“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)服務(wù)，具體來(lái)說(shuō)，則是投保人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，自己可以終身繼續(xù)使用該房屋；保險(xiǎn)公司則按月向投保人(受益人)支付給付金，也是終身支付，直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司才將該房屋收回，進(jìn)行銷(xiāo)售、出租或者拍賣(mài)。
孟曉蘇不乏煽動(dòng)性地描述這一“反向抵押貸款”：可以想象，一個(gè)退休老年人每月可以得到幾千元至上萬(wàn)元的保險(xiǎn)給付金，而且終生源源不斷，其生活將得到多么大的改善！
現(xiàn)狀
僅一家銀行試點(diǎn)“養(yǎng)老按揭”
對(duì)于“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，銀行走在了最前面。去年11月，一家股份制銀行在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行了首張中老年客戶的專(zhuān)屬借記卡，該卡提供“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。
具體做法是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房屋抵押給銀行，后者在綜合評(píng)估借款人的年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等多項(xiàng)因素后，每月給房主發(fā)放貸款用于養(yǎng)老。等房主去世后，銀行將抵押的房產(chǎn)出售以償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。這種貸款方式與傳統(tǒng)按揭貸款相反，因此被稱(chēng)為“倒按揭”。
該銀行南京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這張借記卡在南京地區(qū)已經(jīng)發(fā)行，但目前并沒(méi)有南京市民真正辦理過(guò)這一業(yè)務(wù)，“應(yīng)該主要還是觀念問(wèn)題吧，對(duì)于中國(guó)大多數(shù)城市家庭而言，住房是一筆巨大的財(cái)富，被視為屬于全家人的資產(chǎn)，老人自己首先不愿意去辦抵押，子女通常也不愿意。”
記者還了解到，辦理“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)還有一定的條件，比如抵押房產(chǎn)的老人名下要求至少兩套房，“從銀行的角度來(lái)說(shuō)，最終是希望老人或者其贍養(yǎng)人把抵押的房子再贖回的，如果不能贖回，銀行才會(huì)進(jìn)行抵押房產(chǎn)的處置。但與國(guó)外不同，國(guó)外銀行處置房產(chǎn)不需要走司法程序的，而在國(guó)內(nèi)處理房產(chǎn)都是需要走復(fù)雜的司法程序的。”
對(duì)此，孟曉蘇日前曾在其微博評(píng)價(jià)：“這已是銀行所能做的最大努力。真正引入反向抵押貸款還需要從保險(xiǎn)業(yè)入手”。
保險(xiǎn)產(chǎn)品與高端社區(qū)可捆綁
那么，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于以房養(yǎng)老的熱情究竟如何呢？一家人壽保險(xiǎn)公司品宣主管告訴記者，“我們也在進(jìn)行養(yǎng)老業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。日前，公司在北京投資興建的養(yǎng)老社區(qū)正式開(kāi)工。這不是傳統(tǒng)意義上封閉的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老院，而是一個(gè)高級(jí)養(yǎng)老社區(qū)，在引入最優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的同時(shí)，文化、餐飲、娛樂(lè)配套一應(yīng)俱全，而這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃。”據(jù)悉，目前這款產(chǎn)品的門(mén)檻為200萬(wàn)起，可以一次性或者分期繳納，面向高端養(yǎng)老人群。
一位資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管陳先生也向記者坦言，在保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范疇中，資金需求方想要從保險(xiǎn)企業(yè)獲取資金，一般都是以其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為抵押而獲取一定的貸款，但房子卻從未被用作抵押物。“由保險(xiǎn)公司開(kāi)拓以房養(yǎng)老試點(diǎn)，目前來(lái)看有很多制約：首先，保險(xiǎn)企業(yè)最為強(qiáng)調(diào)償付能力，而在以房養(yǎng)老模式下，在投保人去世前，保險(xiǎn)企業(yè)方面一直都需要輸出現(xiàn)金，這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)金流要求太高了，很多保險(xiǎn)企業(yè)很難承擔(dān)這樣的資金壓力；其次，房子70年產(chǎn)權(quán)的限制帶來(lái)了不確定性；再有，房?jī)r(jià)并不會(huì)一直平穩(wěn)甚至上漲，一旦房屋價(jià)值出現(xiàn)下跌，正常付給投保人的養(yǎng)老金如何維持？”
陳先生坦言，政府的介入是有其必要性的，比如政府對(duì)進(jìn)行“以房養(yǎng)老”的房子提供擔(dān)保，特殊情況可由政府收回。
