QQ
日期：2012-08-25 來源：中國經濟時報
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
人口結構的變化會對消費需求和消費結構產生相應影響，隨著生育率的降低，我國迅速步入老齡化社會，曾經支撐30多年高速發(fā)展的人口紅利正逐步消失，而老齡化為擴內需、促消費帶來的機遇與挑戰(zhàn)并存。如何擴大“銀發(fā)消費”市場，使老年人敢于消費、樂于消費，成為中國經濟發(fā)展亟待解決的一個問題。
一、我國“銀發(fā)消費”面臨的機遇與挑戰(zhàn)
（一）人口老齡化帶來巨大的“銀發(fā)消費”市場
第六次人口普查顯示，我國60歲及以上人口已經占到13．26%，比2000年人口普查時上升了2．93個百分點，其中65歲及以上人口占8．87%。據估計，60歲以上老年人將從“十一五”期間每年凈增480萬提高到“十二五”期間每年增長800萬，到2015年老年人口總數將突破2億，老齡化已經成為社會發(fā)展的關鍵詞之一。在社會老齡化進程加快的同時，“銀發(fā)消費”市場的巨大商機也逐漸顯現(xiàn)。首先，老齡人口的迅速增加帶來消費市場的擴大。“銀發(fā)消費”市場包括物質消費和精神消費兩大層面，物質消費既包括衣、食、住、用、行方面的產品消費需求，又包括醫(yī)療保健、護理服務、家政服務、健康和疾病咨詢服務等服務消費需求，而老年精神消費包括文化、藝術、體育、休閑、娛樂等方面的消費需求，可以帶動一系列行業(yè)和產業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，隨著我國經濟的迅速發(fā)展，老年消費能力得到很大提高。一方面，老年人收入水平隨經濟總體發(fā)展進程逐年提高，自身消費能力得以提升。另一方面，中青年的消費能力和消費觀念在孝敬老人、消費老年產品方面得以體現(xiàn)，使“銀發(fā)消費”市場的消費力遠不限于老年人，消費人群和消費數量都得到有效拓展。
（二）現(xiàn)有產業(yè)結構不利于老年人消費
與發(fā)達國家相比，我國對于老齡產業(yè)的研究和開發(fā)存在著明顯的差距，現(xiàn)有產業(yè)結構明顯不利于老年人消費，“銀發(fā)消費”市場還明顯處于賣方市場的初級階段，成為整個市場經濟發(fā)展的短板，吃、穿、住、用、行等相關產業(yè)都不符合老年人實際需求。在吃的方面，老年人需要營養(yǎng)結構更加科學合理、易咀嚼、易消化的食品，但我國老年食品的種類較少、可選擇性很差，并沒有形成專門的老年食品工業(yè)體系；在穿的方面，老年人要求面料舒適、款式合體、穿脫方便的衣物，而市面上的老年服裝顏色灰暗、式樣陳舊、款式稀少，無法滿足老年人對服裝的功能要求和審美要求；在住的方面，老年人在出行、休息、如廁、輔助設施、與子女同住等方面都有與其他年齡段不同的要求，但現(xiàn)有住房供應絕大多數沒有考慮老年人的相關需求，也缺乏針對老年人專門開發(fā)的房地產項目；在用的方面，老年人需要方便、易用、好操作、不復雜的用品，家庭用品市場缺乏針對性的產品開發(fā)；在行的方面，老年人尋求便捷、舒適、不擁擠、性價比高的出行方式，目前也缺乏針對性的產品和服務。此外，由于身體素質、協(xié)調性和思維能力等方面的下降，老年人需要更完善的醫(yī)療、保健、家政、護理、咨詢等方面的服務，現(xiàn)在的服務性行業(yè)離老年人的實際需求存在較大差距。
（三）養(yǎng)老保險名義賬戶制度給“銀發(fā)消費”帶來潛在影響
所謂名義賬戶，是指養(yǎng)老保險金計入個人賬戶后并沒有真正用來投資和資金累積，而被用來支付現(xiàn)在退休人員的養(yǎng)老金，因而沒有事實上的積累，也叫空賬。人口結構的高速老齡化給養(yǎng)老保險體系帶來空前的資金壓力，采用名義賬戶制度可以推遲支付隱性養(yǎng)老金債務。但現(xiàn)在我國養(yǎng)老保險個人賬戶的空賬規(guī)模已達驚人程度，根據社會科學院專家估算，2011年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險個人賬戶“空賬”已經超過2．2萬億元，較2010年增加約5000億元。養(yǎng)老賬戶“做實”依然是個棘手的問題，地方試點推進緩慢，目前尚沒有在全國范圍內“做實”個人賬戶的時間表。個人賬戶長期空賬運轉極有可能危及將來養(yǎng)老基金的收支平衡，導致在人口老齡化高峰期出現(xiàn)支付危機，實際相當于提高了年輕勞動人口的未來稅負水平，而空賬也使得資本的累積和增值變成空中樓閣，從而喪失投資基金制的主要優(yōu)勢。更為重要的是，養(yǎng)老名義賬戶會對老年群體的消費產生潛在影響，使老年人喪失安全感，為了預防未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老賬戶風險而增加儲蓄、減少消費。
二、促進“銀發(fā)消費”市場發(fā)展的幾點建議
（一）完善社會保障制度，打消老年人消費顧慮
完善社會保障制度是應對人口紅利枯竭、增加“銀發(fā)消費”的一項重要措施，只有真正解決“老有所養(yǎng)”這一根本問題，才能真正釋放老年人的消費欲望和消費能力，其中的關鍵是解決好養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題。在養(yǎng)老方面，在保證退休金、養(yǎng)老金按時足額發(fā)放的基礎上，重點做好農村、失獨、貧困老年群體的養(yǎng)老保障工作，建立起基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險互相補充的多元化養(yǎng)老保險體系。針對第一代獨生子女家庭養(yǎng)老負擔日益加重的現(xiàn)狀，急需改變過于依賴家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式，在國家的統(tǒng)一規(guī)劃下積極發(fā)展社會養(yǎng)老事業(yè)，如興辦養(yǎng)老機構、老年公寓、活動中心等，建立起社會養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、互助養(yǎng)老相結合的養(yǎng)老體系。在醫(yī)療方面，繼續(xù)完善基本醫(yī)療保險制度和大病醫(yī)療保險制度，完善社區(qū)衛(wèi)生服務，逐步建立適合不同人群特點和滿足多層次醫(yī)療需求的老年醫(yī)療保障體系，為老年人提供預防、醫(yī)療、護理、康復、咨詢等多種服務。繼續(xù)推進新型農村合作醫(yī)療制度建設，加大醫(yī)療救助、衛(wèi)生支農、衛(wèi)生扶貧等工作力度，確保農村老年人醫(yī)療需求得到基本滿足，從而避免養(yǎng)老、醫(yī)療等支出或預期支出對消費的擠出效應。
（二）大力發(fā)展老年產業(yè)，滿足老年人消費需求
大力發(fā)展老年產業(yè)，開發(fā)老年產品和提供老年服務，滿足老年人的消費需求，是老齡化社會的基本要求。發(fā)展老年產業(yè)，首先要加強對老年消費市場的研究，針對老年人的不同年齡結構劃分不同的目標人群，研究老年人消費心理，細分老年市場，滿足老年人便捷化、舒適化、實惠化、實用化的消費要求。重點發(fā)展老年人需求集中的產業(yè)，如老年食品業(yè)、老年服裝業(yè)、老年旅游業(yè)、老年文化娛樂業(yè)、老年醫(yī)療保健業(yè)、社會性養(yǎng)老服務業(yè)等。政府應大力扶植尚在起步階段的老年產業(yè)，積極引導社會和企業(yè)開拓發(fā)展老年消費市場，制定引導老年產業(yè)發(fā)展的稅收、信貸、投資等各種政策，采取稅收優(yōu)惠、減免費用、信貸支持等特殊政策，規(guī)范民營機構準入和標準等法律法規(guī)，加強產業(yè)統(tǒng)籌協(xié)調，如加強養(yǎng)老機構和醫(yī)療機構合作，在養(yǎng)老機構中設合格的全科醫(yī)生，完善養(yǎng)老院就診報銷制度等。企業(yè)應看到老年消費市場的規(guī)模和增長潛力，以積極的態(tài)度對待和開拓老年消費市場，生產出門類齊全、品種多樣、經濟適用的老年產品。服務業(yè)在設計和理念上應更符合老年人的生理和心理需求，對服務人員實行專門的針對性培訓，從而更好地滿足老年人的消費需求。
（三）加強金融政策支持，增強老年人消費意愿
我國老年人儲蓄率較高而消費意愿較弱，可以充分發(fā)揮金融政策對消費的促進作用。一是發(fā)展老年金融消費，幫助老年人資產保值增值，提高老年人消費能力。銀行應將老年金融服務細分出來，開發(fā)老年專項金融產品，提供更專業(yè)的、更有針對性的服務。針對老年人厭惡風險的理財安全性需求，重點開發(fā)極低風險或低風險的穩(wěn)健型資產保值增值產品。針對老年人對金融消費的便捷性要求，可增設ATM網點，完善銀行敬老服務設施，創(chuàng)造更加簡單、便捷的金融服務方式和金融產品。針對老年人對服務價格敏感的特點，可給予養(yǎng)老金客戶和老年客戶免除開卡工本費、借記卡年費、小額賬戶管理費、ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費等減費讓利優(yōu)惠。另外，銀行還可以進入社區(qū)對老年人進行ATM機、網上銀行、電話銀行、理財產品等專項技術培訓，幫助老年人更好地掌握金融工具、了解金融產品。二是發(fā)展住房反抵押貸款和“以地養(yǎng)老”。加大宣傳力度，逐步改變將房產留給子孫的傳統(tǒng)觀念。鼓勵老年人將自有住房的產權或長期承包的土地抵押給銀行、保險公司等金融機構，將房屋或土地價值轉化為定期領取的現(xiàn)金，相當于變相提高收入水平，從而提高老年人當期消費能力。同時老人無需支付任何利息和償還本金，直到所有權人死亡或者永久搬離，出售資產所得收益用于支付貸款，剩余部分再由其子女繼承，實現(xiàn)將住房等實物財產合理轉化為消費。
（四）做實養(yǎng)老賬戶，提高老年人消費傾向
針對巨大的養(yǎng)老金缺口，政府應承擔起填補資金缺口的責任，打消老年人對養(yǎng)老金實際支付能力的不安全感，提高老年人消費傾向。在保證基本養(yǎng)老金安全的前提下，在養(yǎng)老保險的資金累積和管理領域引入市場化因素，提高資金收益率。由于非公有企業(yè)職工的年齡結構相對年輕，并且退休人員較少，將更多的非公企業(yè)納入養(yǎng)老保險體系，將有效降低負擔率。針對不同層次的養(yǎng)老保險，使用不同的稅種進行累積和支付，工資稅只限制用于個人賬戶基金，并給予反映投資回報的高收益率，從而提高個人和企業(yè)從工資中繳款的激勵。長期針對新退休工人的社會統(tǒng)籌部分基金不應與工資聯(lián)系，而應從增值稅中提取，以長期固定的專項轉移支付的形式發(fā)放。必要時適當提高法定退休年齡或采取彈性退休制度，甚至可以考慮將部分國有財產、土地或者房產有效私有化之后的部分收益通過債券等形式作為補充養(yǎng)老資金。名義賬戶制度是適合現(xiàn)時國情的、不得已而為之的手段，最終必須也必然要從“名義式”成為“真正積累式”或“完全基金化”的個人養(yǎng)老儲蓄賬戶。
