QQ
日期：2012-09-10 來源：云南信息報
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
人口老齡化，正成為困擾全球不少國家的現(xiàn)實問題，由此，養(yǎng)老制度更加引人關(guān)注。
經(jīng)濟合作與發(fā)展組織的養(yǎng)老金專家莫尼卡·奎瑟曾于1990年代指出：“勞動人口老齡化將是決策者在未來20年內(nèi)面臨的最大的經(jīng)濟挑戰(zhàn)。”起初，老齡化現(xiàn)象是歐洲人關(guān)注的焦點。而如今，亞洲國家也進入老齡化擔憂。據(jù)聯(lián)合國人口司估計，到這個世紀中期，全球老齡人口將首次超過兒童人口，這將導(dǎo)致養(yǎng)老金體系的崩潰與生活水平的下降。
亞洲各國的養(yǎng)老制度各有利弊。不過，為了“老有所養(yǎng)”，各國絞盡腦汁，試圖為公民所繳納的養(yǎng)老金與財政支出找到一個平衡點。且來看看東南亞、南亞一些國家的養(yǎng)老制度的利弊所在吧。
新加坡
特立獨行 “中央公積金”養(yǎng)老
新加坡的養(yǎng)老保險為社會保障基金又稱為“中央公積金”，它是一項儲蓄和保險兼?zhèn)涞纳鐣Ｕ现贫?，在當今世界眾多傳統(tǒng)社會福利保障制度中是較為成功的。
50多年來，這項制度已由一項簡單的老年儲蓄計劃逐步演變?yōu)橄蛏鐣腥颂峁B(yǎng)老、購屋、醫(yī)療保險、資產(chǎn)增值、家庭保險等廣泛服務(wù)的社會保障制度，為促進新加坡的政治穩(wěn)定和經(jīng)濟繁榮起到了積極的作用。
1955年，新加坡創(chuàng)建中央公積金制度時還是英國殖民地時期。當時，人民生活困苦，老年人生活沒保障。在中央公積金制度下，養(yǎng)老保險資金完全來源于雇員和雇主的強制儲蓄。該制度創(chuàng)建50多年不僅解決了國民養(yǎng)老問題，而且對新加坡的經(jīng)濟發(fā)展起到了很大的支撐作用。1983年，中央公積金累計達200億新元，1986年達到370億新元，1990年公積金存款余額相當于新加坡GDP總量的5%，占國民儲蓄的11%，覆蓋率90%以上。為了確保低保收入者和喪失勞動能力的年輕人晚年生活保障，新加坡政府1987年提出了公積金會員的最 低存款額度要求和家庭保障計劃，對中央公積金制度進行了補充和完善。
1968年，政府動用公積金存款購買政府建造的公共住房的“公共住屋計劃”開始實施。此后，新加坡政府根據(jù)社會發(fā)展的實際需要，陸續(xù)推出了退休、保健、住房、家庭保障、增進資產(chǎn)等大類16項計劃，使一項簡單的養(yǎng)老儲蓄制度發(fā)展成為一個具有綜合功能的社會保障體系。
“不設(shè)免費午餐，不讓下一代人負擔上一代人養(yǎng)老福利開支”，這是新加坡的全新策略。
政府從政策上想方設(shè)法通過資產(chǎn)增值來調(diào)整國民財富分配，如允許會員利用公積金進行產(chǎn)業(yè)投資，面向廣大成員發(fā)售優(yōu)質(zhì)股票等，讓社會成員分享國家經(jīng)濟增長帶來的利益，為國民自我養(yǎng)老奠定財富基礎(chǔ)。到1998年，用來償還住房貸款，投資股票和購買私人房地產(chǎn)的公積金額高過800億新元，人均達到28571新元，折合人民幣13.133萬元。另有850億元的公積金存款，人均30357新元，折合人民幣14.114萬余元公積金存款。兩項相加為27萬元人民幣，可觀的財富不僅使社會成員有了可靠的個人養(yǎng)老資源，而且培育了個人努力工作和對自己未來及家庭負責任的自信心和積極向上的生活態(tài)度。其個人賬戶的基金在勞動者退休后可以一次性連本帶息地領(lǐng)取，也可以分期分批領(lǐng)取。
中央公積金制度歷經(jīng)50年滄桑曲折，人們對這一制度從不理解到普遍接受、積極參與，呈現(xiàn)出健康發(fā)展的好勢頭。如今，新加坡正成為典型的老齡化國家，正在積極改革和創(chuàng)新養(yǎng)老制度。此外，新加坡公務(wù)員也參加公積金儲蓄。
具體做法：
新加坡的公積金制度實行會員制，即所有受雇的新加坡公民和永久居民都是公積金局的會員，無論是雇主和雇員都必須按雇員月薪收入的一定比例向公積金局繳納公積金。
自1994年7月1日起，公積金按雇員月薪的40%比例繳納，由雇主和雇員各付一半，雇主支付的部分可計入企業(yè)生產(chǎn)成本，雇員應(yīng)付的一半則在發(fā)薪前扣除。
每月的最高繳納額以月薪6000新元為上限，即雇主和雇員每月繳納額各不超過1200新元。會員繳納的公積金款項分存入三個戶頭，即普通戶頭、保健儲蓄戶頭和特別戶頭。普通戶頭的存款可作為購置屋業(yè)、獲批準的投資、保險、教育和轉(zhuǎn)撥項填補父母退休戶頭之用；保健儲蓄戶頭的存款可作為支付住院和醫(yī)藥方面的費用，特別戶頭的存款則作為保留作晚年和應(yīng)急之用。
隨著會員年齡的增長，存入保健儲蓄戶頭的比例會逐年提高。
利：
新加坡強制儲蓄與盤活資產(chǎn)相結(jié)合，千方百計惠及國民。它不像有的國家的養(yǎng)老制度，采取政府大包大攬，官辦體系盡管保證了管理的權(quán)威性和政策性，但產(chǎn)生了高成本低效率、官僚主義甚至腐敗等弊端。
其次，它妥善解決社會養(yǎng)老保險性債務(wù)，告訴世界社會養(yǎng)老保險不要步入國家福利主義的誤區(qū)。
弊：
新加坡企業(yè)和勞動者的投保費率過高，致使企業(yè)和個人負擔較重。
有數(shù)據(jù)表明，新加坡企業(yè)由于人工成本高，其企業(yè)競爭力面臨嚴峻挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)表明，新加坡的國際市場競爭力比中國香港弱50%，比中國臺灣弱15%，比韓國弱35%。
泰國
制度缺失 強調(diào)家庭贍養(yǎng)
泰國社會步入老齡化，但養(yǎng)老保障制度缺失。泰國60歲以上人口已超過600萬，約占總?cè)丝诘?0%。聯(lián)合國人口基金會去年的一份調(diào)查報告則指出，根據(jù)目前人口發(fā)展趨勢，到2025年，泰國60歲以上人口將達到 1320萬，預(yù)計占總?cè)丝?7%；也就是說，平均每6.8個勞動力就要贍養(yǎng)1名65歲以上的老人。聯(lián)合國設(shè)定的標準，達到這一比例，是一個國家進入老齡化社會的標志。
一套完備的養(yǎng)老保障體系，事關(guān)國家經(jīng)濟發(fā)展，也是應(yīng)對人口老齡化的保障方法。但是，泰國政府尚未建立起一套完備的養(yǎng)老保障體系。
泰國政府向來主張，贍養(yǎng)老人的責任應(yīng)由家庭、社區(qū)和社會承擔，而不應(yīng)僅僅依賴政府機構(gòu)。然而家庭和社會結(jié)構(gòu)的改變，使這種觀念受到挑戰(zhàn)。與此同時，當前泰國政府養(yǎng)老福利措施的缺失問題也日益凸顯。
為應(yīng)對人口老齡化危機，泰國政府直至1992年才出臺《國家養(yǎng)老長期行動計劃（1992年－2011年）》，擬定了一些保障老年人福利的政策措施，包括培養(yǎng)老年人“自立謀生”的意識和技能、向老年人傳播預(yù)防疾病和營養(yǎng)保健方面的知識，同時也鼓勵社會福利機構(gòu)為老年人、尤其是低收入或無人贍養(yǎng)的老人提供服務(wù)。
盡管有相關(guān)政策出臺，但在具體落實方面卻進展緩慢。泰國社會保障署直至1998年才出臺法定退休金制度，退休職工每月可領(lǐng)取1500泰銖（約合42.9美元）至2000泰銖（約合57.1美元）的養(yǎng)老金。但這在城市里甚至難以糊口，而那些沒有被納入政府福利體系的人員，如農(nóng)民或沒有固定工作的城市老人，連這份福利也無法享受。
政府每年給貧困老人三四千泰銖的補貼，這筆錢平攤下來，每人每天還不夠在城市里買兩碟米飯。可事實上，僅有一小部分貧困老人能夠領(lǐng)取這份微不足道的補貼。
老年病患的醫(yī)療費用，對一般家庭而言向來較為沉重。于2001年起實施針對低收入階層的“30銖醫(yī)療計劃”凡泰國公民，在相關(guān)部門登記注冊后，即可擁有一張類似醫(yī)療保障卡的證件，憑此證可在政府指定的醫(yī)療機構(gòu)接受醫(yī)療服務(wù)。
具體做法：
隨著經(jīng)濟和社會發(fā)展，泰國也逐步建立了適合其本國國情的養(yǎng)老保險體系。泰國的養(yǎng)老保險制度大致包括兩部分：一是公共部門，二是私營部門。但即使在這兩個部門內(nèi)，不同的群體仍實行不同的制度形式，其管理體制也是分割的，同時還有相當一部分人沒有享受到真正的社會保障。
就中央政府公務(wù)員而言，現(xiàn)行制度主要包括兩部分：一是基本養(yǎng)老金，實行現(xiàn)收現(xiàn)付制，由財政部直接管理，工作滿37年后即可獲得一定數(shù)量的基本養(yǎng)老金。二是從政府養(yǎng)老保險基金獲取的強制性補充養(yǎng)老金 ，平均工資替代率在30%左右。
利：
泰國社會傳統(tǒng)和老年人現(xiàn)實需要，大多數(shù)情況下，贍養(yǎng)老人的主要責任仍應(yīng)由家庭成員來負擔，因為來自于親人的關(guān)愛照看有益于老年人身心健康。
弊：
老人缺衣少食，缺少物質(zhì)支柱。泰國應(yīng)擴大政府或私人福利機構(gòu)的建設(shè)和覆蓋范圍，為那些無人贍養(yǎng)的老人提供庇護。政府也應(yīng)通過立法，加強對老年人權(quán)益的保障。
印度
花樣繁多 層次不同
作為世界上有代表性的發(fā)展中國家，印度的養(yǎng)老保險立法最早始于1925年的《長期基金法》。依據(jù)該法， 凡是印度城市服務(wù)工人及政府鐵路工人的老年人和傷殘工人都可以獲得一筆養(yǎng)老金。其后，印度通過了《雇員國家保險法》《煤礦家屬撫恤金計劃》等。1972年，印度頒布了《獎金法》，建立了退職基金制度，將過去雇主隨意發(fā)給退休工人的一筆長期忠心效勞的獎金變?yōu)榉ǘǖ酿B(yǎng)老金部分。
1995年，印度對原有的養(yǎng)老保障制度進行改革，建立了雇員養(yǎng)老金計劃（EPS）。它概括了目前印度的養(yǎng)老保險制度，實際上包括了五個部分：1、老年人救助專案，由政府一般稅收向65歲以上的貧困老人支付等額月津貼，并向其遺屬提供一次性津貼。2、雇員養(yǎng)老金計劃，屬于強制性繳費確定型計劃，雇員和雇主均以雇員工資的8.33%（雇傭工人50人以下的企業(yè)為6.25%）繳納保險費，政府承擔工資的1.16%，3、雇員公積金計劃，也是強制性項目，設(shè)立個人賬戶，由雇主繳納3.67%的工資建立基金，覆蓋184個特定行業(yè)中擁有20名以上雇員的企業(yè)， 對符合法定條件的退休者提供一次性補償。4、雇員儲蓄保險計劃，屬于繳費確定型，由雇主繳納0.5%的工資， 這項計劃包含了EPF下的工人，要求按照基金積累給指定的受益人支付津貼。5、退休基金，這是針對10人以上 的工廠、煤礦、油田、種植園、港口、鐵路、商店的雇員建立的專門老年保障計劃，雇主單方面繳納4%工資， 一次性給付待遇。在這些養(yǎng)老金計劃外，還有針對1100多萬名政府雇員的政府公積金計劃，個人繳費率為6%。 還有針對銀行、保險公司、郵政部門的養(yǎng)老金計劃。
值得一提的是，基于人口老齡化的壓力及養(yǎng)老基金收益率低下等原因，印度對上述養(yǎng)老保險制度實施了一些改革，如改革雇員公積金計劃，取消政府按基本工資1.16%補貼繳費的做法，基金轉(zhuǎn)由專業(yè)部門管理，采用與新個人賬戶制度中相似的投資原則，每年對雇員年金計劃進行一次精算評估，并公布于眾。
利：
采取公積金模式，即采取完全積累的個人賬戶制，體現(xiàn)了一種自我負責的取向。同時還兼顧了家庭保障傳統(tǒng)。在印度，子女贍養(yǎng)父母是一個古老的傳統(tǒng)。
弊：
印度的養(yǎng)老金制度確實相當復(fù)雜，其特點主要有：一是制度安排特別分散，既有按照行業(yè)進行分類的養(yǎng)老金制度，也有按照雇員人數(shù)多寡進行分類的養(yǎng)老金制度；既有單獨的政府雇員養(yǎng)老金制度，也有按照銀行等特定行業(yè)專門設(shè)立的制度，還有農(nóng)民養(yǎng)老保險制度等。因此，印度的養(yǎng)老金制度處于一種過度分割狀態(tài)。
文萊
幸福養(yǎng)老指數(shù)高
高福利政策，讓文萊百姓成為全球最幸福的公民。
文萊國王（蘇丹）博爾基亞在位超過40年，為民謀福利，注重與民同富。博爾基亞執(zhí)政以來，利用石油資源大力發(fā)展經(jīng)濟，全國人均收入在上世紀八十年代一度排名世界首位。如今，文萊平均每個家庭擁有兩輛汽車，人均年收入2.36萬美元，遙遙領(lǐng)先于亞洲大部分國家。
這么富有的子民，其養(yǎng)老制度是怎樣的呢？
國民教育、醫(yī)療全部免費，60歲以上的老人每月平均可得到一筆養(yǎng)老費。如果老人生病，看病只是象征性地收一元錢。如果需要去其他國家看病，政府全額資助，且連飛機票、陪護家屬在外國的吃住費用都由政府埋單。
養(yǎng)老在文萊已經(jīng)不是什么令人擔憂的問題。文萊從小孩子出生時就開始享受到非常好的福利。5歲以下的孩子看病免費，文萊國民如果想出國留學，政府除全額資助學費，每個月還會向留學生提供相當于8000元人民幣的生活費。文萊的國民如果要結(jié)婚組織家庭，政府還會免費送一塊土地給他們蓋房子。沒錢蓋房怎么辦？政府會提供免息貸款，還款期限至少30年。如果不想貸款建房，政府會免費送一套至少80平方米的公寓。
這樣的幸福生活，文萊老人的老有所養(yǎng)，得到了真切體現(xiàn)。養(yǎng)老制度和醫(yī)療制度全部配套，讓老人無后顧之憂。
文萊老齡化不明顯，該國人口僅為1.3萬多人，而年輕人每天工作僅為2、3個小時，多數(shù)時候，年紀上60歲的老人同樣可以勝任這樣的工作。
利：
無論是哪種養(yǎng)老制度，都離不開一筆養(yǎng)老錢。文萊老人不用給政府交任何錢，到60歲便可領(lǐng)取養(yǎng)老金，這在世界上，算是最幸福的公民了。
弊：
太安逸的生活，沒有更多的奮斗與追求、光榮與夢想。
