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五問社會養(yǎng)老
日期：2012-10-16 來源：網(wǎng)絡(luò)
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人保部投石問路，發(fā)表了延遲退休的言論，卻一石激起千層浪，引發(fā)社會對于社會養(yǎng)老問題的廣泛爭論。不管社會養(yǎng)老的愿望多么美好，從理性分析上說，社會養(yǎng)老就是合法、最大規(guī)模的旁氏騙局，其破產(chǎn)是注定的。歐洲是這樣，美國是這樣，中國也不會例外。
養(yǎng)老金賬戶能不虧空嗎？
社保金收益率低，這并不是哪一個國家的問題。雖然國家制度不同，收益率有差異，但世界各國養(yǎng)老金收益率都是極其低下的。社會保險金是公有資產(chǎn)，管理者哪會像管理自家資產(chǎn)那樣盡心盡力。正因?yàn)槠涔械木壒?，為了避免其被私人攫取侵占，必然要對其投資用途進(jìn)行限制，這也制約了其收益率的提高。社保基金的收益率不可能高過市場收益率，故政府必須采取強(qiáng)制參保。但強(qiáng)制參保是一把雙刃劍，一方面是在政府的強(qiáng)制支持下迅速擴(kuò)張，另一方面卻也無法像商業(yè)保險公司那樣調(diào)整保險費(fèi)率、甚至索性拒絕風(fēng)險太高的投保人，導(dǎo)致這些人給社會保險制度造成巨大的成本虧損。而且，因?yàn)樯鐣ｋU制度是強(qiáng)制所有人參加，實(shí)際上就是行政壟斷，社會保險機(jī)構(gòu)不會像商業(yè)保險公司那樣致力于降低成本、提高收益。
還有，因?yàn)轲B(yǎng)老金公有之故，人人所有，等于人人沒有，超發(fā)養(yǎng)老金反過來就很容易在政治上得到支持，于是超發(fā)很難控制。有些早期的參加者只交了幾年社會養(yǎng)老稅，但獲得的退休福利卻好像他們早已參保，終其一生都在交納社會養(yǎng)老稅。這其實(shí)是用其他人支付的保險費(fèi)作為年金返還給那些才投保沒多久就已經(jīng)開始退休的人。這在早期沒有問題，一是早期在職納稅人對退休者的比率很高，二是早期可以動員的新參保人有足夠多。但這種非同尋常的有利條件只是暫時性的。能夠吸收的新參保人員會越來越少，收取的養(yǎng)老金越來越少，支出的養(yǎng)老金越來越多，賬戶缺口便無可避免，遇上人口老齡化，就會愈發(fā)嚴(yán)重。不破產(chǎn)太難！
古人為何不搞社會養(yǎng)老？
今天我們討論社會養(yǎng)老之事，有必要回答一個問題：古人沒有搞社會養(yǎng)老，都怎么活過來的？答案是：古人依靠儲蓄防老、養(yǎng)兒防老解決養(yǎng)老問題。這是私人養(yǎng)老，不是社會養(yǎng)老。
對此，有人要爭論：第一，古代金銀本位，通貨膨脹不是常態(tài)，因而可以儲蓄養(yǎng)老，但是今天不行。今天通貨膨脹成為常態(tài)，儲蓄的養(yǎng)老錢，到了老的時候已經(jīng)不值錢了。第二，古人沒有計劃生育，可以依靠兒女養(yǎng)老，但是今人都是獨(dú)生子女，不能依靠。獨(dú)生子女這一代，將來頭上少則4-6個老人，多則6-10個老人，怎么養(yǎng)老？第三，今人預(yù)期壽命延長，過去儲蓄的養(yǎng)老錢，今天不夠用了?？偨Y(jié)為一句話，古人可以私人養(yǎng)老，但是今人不行。
指出的事實(shí)確定無疑，但結(jié)論卻大有問題。我的問題是：社會養(yǎng)老就能克服這些問題嗎？
是社會養(yǎng)老能夠克服貨幣超發(fā)、通貨膨脹？還是社會養(yǎng)老能夠生出兒女來？又或者社會養(yǎng)老能夠解決預(yù)期壽命延長養(yǎng)老錢不夠花的問題？答案是：不能，統(tǒng)統(tǒng)不能。
養(yǎng)老保險是儲蓄型保險，不能像消費(fèi)型保險那樣用沒發(fā)生風(fēng)險事件的其他人的保險費(fèi)來補(bǔ)償。汽車保險，有的人會出事故，有的人不會出事故，可以把沒有發(fā)生事故的人的保險金用來支付發(fā)生了事故的人，各取所需，每個人都得到改善。但養(yǎng)老保險不行，養(yǎng)老保險不是保險，是儲蓄。投保人總會退休，要求獲得年金返還，這是確定無疑的，沒有風(fēng)險可言。養(yǎng)老保險應(yīng)以本人支付的保險費(fèi)來返還年金，不可能每個人都得到改善。無論是通貨膨脹使得養(yǎng)老錢變得不值錢發(fā)生養(yǎng)老困難，還是獨(dú)生子女使得依靠子女養(yǎng)老有困難，又或者是預(yù)期壽命延長使得養(yǎng)老錢不夠養(yǎng)老了，這些都是系統(tǒng)風(fēng)險。社會保險并不能夠解決系統(tǒng)風(fēng)險問題。
可能大家忽略了一個事實(shí)：個人其實(shí)已經(jīng)對上述經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化在做反應(yīng)了。知道為什么大家都搶房子等各種資產(chǎn)嗎？因?yàn)榇蠹抑喇?dāng)今世界貨幣最不稀缺，貨幣捏在手上會越來越不值錢，所以大家才瘋狂地?fù)尫孔印尭鞣N資產(chǎn)。知道中國的儲蓄率為什么那么高嗎？因?yàn)榇蠹抑牢磥砗⒆觽冾^上少則4-6個老人，多則6-10個老人，就算孩子們有為我們養(yǎng)老的心，也沒有那個力，大家清楚，我們老的時候，年輕勞力會驚人的稀缺，大家也清楚，因?yàn)樯钏教岣吆歪t(yī)療技術(shù)進(jìn)步，我們的預(yù)期壽命大大延長了，所以大家大規(guī)模儲蓄。搶房子、搶各種資產(chǎn)、大規(guī)模儲蓄，這正是私人在準(zhǔn)備養(yǎng)老呀。所以不要輕言私人不能養(yǎng)老了。
社會養(yǎng)老到底給我們帶來什么？
那些主張社會養(yǎng)老的人，還真應(yīng)認(rèn)真思考一下社會養(yǎng)老和私人養(yǎng)老到底有什么不一樣。
既然如此，那么社會養(yǎng)老到底有什么存在的意義？一定要說社會養(yǎng)老有什么意義的話，就是這世界上有人養(yǎng)了孝順的兒子，也有人養(yǎng)了忤逆不孝之子；有人生來能力強(qiáng)，運(yùn)氣好，也有人生來能力差，還遭遇不測風(fēng)云。如果只有私人養(yǎng)老而沒有社會養(yǎng)老，那么那些能力差，運(yùn)氣不好或者養(yǎng)了不孝兒孫的人老年的時候就會沒錢養(yǎng)老，晚景凄涼。但有了社會養(yǎng)老，因?yàn)樯鐣ｋU制度是強(qiáng)制參保的，就算是能力差，運(yùn)氣不好或者養(yǎng)了不孝兒孫的人老年至少還有社會保險金可以領(lǐng)取。但是，這個問題需要用強(qiáng)制大家社會保險的高成本方式來解決嗎？
強(qiáng)制參與的社會養(yǎng)老給這個社會實(shí)在帶來太多負(fù)面的東西。
社會養(yǎng)老必然虧空，耗盡國庫甚至是整個社會的財富。這個道理前面已經(jīng)講過，實(shí)踐中，也正在被歐洲和美國一些地方所證實(shí)。社會保險還降低人們工作的積極性，扼殺國家競爭力。當(dāng)人們有了社會保險制度，就會喪失努力工作的積極性。社會福利制度養(yǎng)懶人，這早就不是什么新聞。而且，當(dāng)人們有了社會保險制度，就會變得沒那么愿意存錢，父母子女的親情關(guān)系也變得意義不大。眾所周知，西方人不如東方人那樣積極地儲蓄，家庭觀念、尤其是孝道的道德觀更是淡薄得多。但不是眾所周知的是，長期實(shí)施社會保險制度是其中一個重要原因。
一旦社會保險制度轉(zhuǎn)向依靠跨代養(yǎng)老來免于破產(chǎn)，這項(xiàng)制度就很難再被取消。因?yàn)槟贻p一代一直在交錢，還從來沒有享受過好處，現(xiàn)在如果政府突然宣布：這個制度收益率低下、吞噬大量財政收入，難以為繼，還是讓它破產(chǎn)了吧！想想看，這個決定怎么可能得到公眾的同意？正在享受的老年人固然不會同意，一直在交錢、從來沒享受的年輕人更加不能同意。雖然他們未必不知道社會保險制度虧空累累、繼續(xù)維持下去遲早是死路一條，但他們要堅(jiān)持這個制度就算要破產(chǎn)也得至少挨到自己享受完之后再破。正是這種想法讓各國的社會保險制度再怎么千瘡百孔仍然要垂死掙扎，不到將國庫，甚至是整個社會的最后一塊錢都掏空的那一天到來，它都無法破產(chǎn)。哪怕其實(shí)從整個社會的角度來看，盡早讓這制度破產(chǎn)，將所剩無己、但至少還是有點(diǎn)剩下的錢歸還公眾，讓他們重新選擇私人養(yǎng)老，是最好的解決辦法。
為何延遲退休金領(lǐng)取時間等都是錯誤？
面對養(yǎng)老金賬戶虧空，有人主張用國有企業(yè)利潤、或者變賣國有資產(chǎn)來補(bǔ)充社?；穑腥酥鲝堄猛鈪R儲備補(bǔ)充社?；?，有人主張?jiān)黾佣愂沼秘斦D(zhuǎn)移的方式補(bǔ)充社保基金，還有人主張用延遲退休金領(lǐng)取時間來克服賬戶虧空問題。但是，這些統(tǒng)統(tǒng)都不是好的選項(xiàng)。
首先說外匯儲備。其實(shí)外匯儲備根本就不能用來補(bǔ)充社?；?。你不能直接給大家發(fā)美元，因?yàn)閲鴥?nèi)根本就不流通美元，發(fā)了美元人們會到銀行換成人民幣，最終美元還是回到外管局成為國家的外匯儲備。這個過程與央行直接印鈔票補(bǔ)充社?；鹩泻尾町?？
而用國有企業(yè)利潤或者變賣國有資產(chǎn)，還有用財政轉(zhuǎn)移來補(bǔ)充社?；?，也都不是好辦法。國有企業(yè)是個錯，但用國有企業(yè)利潤或者變賣國有資產(chǎn)補(bǔ)充社?；鸩⒉灰馕吨褪菍?。社會保險本身就是一個錯，用消滅一個錯來維護(hù)另一個錯不意味著就是對。社會保險是個無底洞，國有企業(yè)利潤也不能彌補(bǔ)社保虧空怎么辦？國有資產(chǎn)變賣完的那一天怎么辦？至于財政轉(zhuǎn)移，同樣要考慮社保吃空財政怎么辦，財政的錢從哪里來？今天的歐洲是深刻教訓(xùn)。
某種意義上，政府注入財政資金彌補(bǔ)社保虧空比直接提高保險費(fèi)還要糟糕。因?yàn)檎粡氖律a(chǎn)活動，它沒有在市場上出售產(chǎn)品獲取收入的來源，它的錢來自于稅收，也就是來自于你我這些納稅人。注入社保賬戶的財政資金一定還是來自于稅收，只是沒有明確地以社會保險稅的名義收取而已。資金來源含糊不清，只會讓參保人對于他的社會保險的投資回報率到底有多糟糕缺乏清醒的認(rèn)識。如果是直接提高保險費(fèi)，他就會切實(shí)感受享受社會保險的代價；但如果是其它方面的稅收上升，他并不知道這成本原來是加到社會保險那方面去的。
相對來說，延遲退休金領(lǐng)取時間還是一個壞處最小的壞選項(xiàng)。這辦法其實(shí)是一種變相的提高保險費(fèi)的辦法，雖不好，但可促使人們認(rèn)識社會保險的真實(shí)代價。不過延遲退休金領(lǐng)取時間仍然是一個錯誤選項(xiàng)。之所以是錯誤選項(xiàng)，并不是說它會影響年輕人就業(yè)。就業(yè)這事，不是說你就業(yè)了，我就少了就業(yè)的機(jī)會。只是在短期才這樣。長期中工作本身會創(chuàng)造工作的。所以是錯誤選項(xiàng)，是因?yàn)椋旱谝?，這違背了契約精神，損害了那些足額交付了養(yǎng)老保險金而希望退休養(yǎng)老的人的利益。第二，延遲退休并不能根本解決養(yǎng)老金賬戶虧空的問題，只是把問題向后推。我反對延遲退休金領(lǐng)取時間，但我也清楚，給定要搞社會保險，養(yǎng)老金賬戶遲早要出現(xiàn)虧空，可以用變賣國有資產(chǎn)來彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，也可以增加稅收用財政轉(zhuǎn)移來彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，還可以發(fā)貨幣來彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，但是這些最終不可維持，到最后延遲退休金領(lǐng)取時間就會成為必然選擇。延到快死的那一天再領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶虧空的問題當(dāng)然不會存在。但這對那些交了保險金的參保人是不是掠奪、不公平？這樣的社會保險又有什么意義？
唯一正確的選項(xiàng)，是取消政府主導(dǎo)的、強(qiáng)制參與的社會保險制度。但這不容易做到。
什么才是最佳的養(yǎng)老選擇？
中國養(yǎng)老金制度最根本的問題和弊端，其實(shí)也是世界各國養(yǎng)老金制度根本的問題和弊端。只是中國由于特殊的人口結(jié)構(gòu)，以及由于制度缺陷養(yǎng)老金使用缺乏有效監(jiān)督等原因，其面臨的問題會更嚴(yán)重。只要不放棄政府參與的強(qiáng)制性社會保險，問題就不可能得到克服。
說來不容易相信，社保其實(shí)就是合法的傳銷。有史以來最龐大、最可怕的龐氏詐騙，其實(shí)是各國政府一手主導(dǎo)的社會保險制度。一個加入傳銷組織中的人，只有兩條出路：其一是認(rèn)栽，盡早退出傳銷組織；其二是成為傳銷網(wǎng)絡(luò)的一部分，努力發(fā)展下線，祈禱在游戲結(jié)束前，自己回本。后者是拖人下水，害人害己。合理的思路是盡可能早日廢除，因?yàn)槿魏纹渌k法都只是將問題推后，并不能從根本上解決社保入不敷出的現(xiàn)實(shí)。延遲退休金領(lǐng)取時間，延到快死的那一天再領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶虧空的問題當(dāng)然不會存在，但這在本質(zhì)上等于是取消社會保險制度。交了保費(fèi)，還得不到保險。中國好不容易才從改革開放前的、屬于企業(yè)辦社會的國企醫(yī)療養(yǎng)老制度中擺脫出來，卻一轉(zhuǎn)身又跳進(jìn)社會保險這個更可怕的陷阱里去。
一個人究竟將其收入中多大的部分存起來作退休之用才是合理的，這完全取決于此人的生活狀況與價值觀。為所有人定下一個參與社會養(yǎng)老體系的最低比例，和為他們定下花費(fèi)于住宿或者交通的最低比例一樣，都是極不合理的。個人對如何支配其擁有的資源最有發(fā)言權(quán)。
最理想是廢除政府主導(dǎo)的強(qiáng)制社會保險，代之以儲蓄養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老，以及基于市場的投資理財、商業(yè)保險等綜合保險體系。商業(yè)保險、投資機(jī)構(gòu)不一樣，它可以把企業(yè)的股份傳給兒子孫子，還可以在市場上變賣。而要成為商業(yè)保險、投資機(jī)構(gòu)的董事長，您得在企業(yè)里注資，押寶，把身家性命搭上。政府主導(dǎo)的強(qiáng)制參與的養(yǎng)老基金顯然不是這樣，他們的行為會有根本的不同。不是不要社會化，而是其要依靠基于市場的投資理財、商業(yè)保險等來提供。
并非完全排斥政府。政府只提供最低生存標(biāo)準(zhǔn)的保障，這是社會救助，不是社會保險。征收的費(fèi)用不應(yīng)叫做社會保險金，而應(yīng)明確地叫社會救助金。當(dāng)然，提供這種救助的并非只有政府。各種慈善組織在這方面也是大有可為的。單單從人道主義出發(fā)，我們希望每個人都過上體面的老年生活。但是如果以體面生活為標(biāo)準(zhǔn)，我們怎么解決巨大的道德風(fēng)險問題呢？
誰不喜歡福利？我也喜歡。但問題在于，我們必須清楚，福利從哪里來，福利的代價是什么。我們還要清楚，我們面臨怎樣的現(xiàn)實(shí)約束。理想是美好的，然而現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的?！ ?/span>
