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五問社會(huì)養(yǎng)老
日期：2012-10-16 來源：網(wǎng)絡(luò)
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人保部投石問路，發(fā)表了延遲退休的言論，卻一石激起千層浪，引發(fā)社會(huì)對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老問題的廣泛爭(zhēng)論。不管社會(huì)養(yǎng)老的愿望多么美好，從理性分析上說，社會(huì)養(yǎng)老就是合法、最大規(guī)模的旁氏騙局，其破產(chǎn)是注定的。歐洲是這樣，美國(guó)是這樣，中國(guó)也不會(huì)例外。
養(yǎng)老金賬戶能不虧空嗎？
社保金收益率低，這并不是哪一個(gè)國(guó)家的問題。雖然國(guó)家制度不同，收益率有差異，但世界各國(guó)養(yǎng)老金收益率都是極其低下的。社會(huì)保險(xiǎn)金是公有資產(chǎn)，管理者哪會(huì)像管理自家資產(chǎn)那樣盡心盡力。正因?yàn)槠涔械木壒?，為了避免其被私人攫取侵占，必然要?duì)其投資用途進(jìn)行限制，這也制約了其收益率的提高。社?；鸬氖找媛什豢赡芨哌^市場(chǎng)收益率，故政府必須采取強(qiáng)制參保。但強(qiáng)制參保是一把雙刃劍，一方面是在政府的強(qiáng)制支持下迅速擴(kuò)張，另一方面卻也無法像商業(yè)保險(xiǎn)公司那樣調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、甚至索性拒絕風(fēng)險(xiǎn)太高的投保人，導(dǎo)致這些人給社會(huì)保險(xiǎn)制度造成巨大的成本虧損。而且，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制所有人參加，實(shí)際上就是行政壟斷，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)像商業(yè)保險(xiǎn)公司那樣致力于降低成本、提高收益。
還有，因?yàn)轲B(yǎng)老金公有之故，人人所有，等于人人沒有，超發(fā)養(yǎng)老金反過來就很容易在政治上得到支持，于是超發(fā)很難控制。有些早期的參加者只交了幾年社會(huì)養(yǎng)老稅，但獲得的退休福利卻好像他們?cè)缫褏⒈?，終其一生都在交納社會(huì)養(yǎng)老稅。這其實(shí)是用其他人支付的保險(xiǎn)費(fèi)作為年金返還給那些才投保沒多久就已經(jīng)開始退休的人。這在早期沒有問題，一是早期在職納稅人對(duì)退休者的比率很高，二是早期可以動(dòng)員的新參保人有足夠多。但這種非同尋常的有利條件只是暫時(shí)性的。能夠吸收的新參保人員會(huì)越來越少，收取的養(yǎng)老金越來越少，支出的養(yǎng)老金越來越多，賬戶缺口便無可避免，遇上人口老齡化，就會(huì)愈發(fā)嚴(yán)重。不破產(chǎn)太難！
古人為何不搞社會(huì)養(yǎng)老？
今天我們討論社會(huì)養(yǎng)老之事，有必要回答一個(gè)問題：古人沒有搞社會(huì)養(yǎng)老，都怎么活過來的？答案是：古人依靠?jī)?chǔ)蓄防老、養(yǎng)兒防老解決養(yǎng)老問題。這是私人養(yǎng)老，不是社會(huì)養(yǎng)老。
對(duì)此，有人要爭(zhēng)論：第一，古代金銀本位，通貨膨脹不是常態(tài)，因而可以儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，但是今天不行。今天通貨膨脹成為常態(tài)，儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老錢，到了老的時(shí)候已經(jīng)不值錢了。第二，古人沒有計(jì)劃生育，可以依靠?jī)号B(yǎng)老，但是今人都是獨(dú)生子女，不能依靠。獨(dú)生子女這一代，將來頭上少則4-6個(gè)老人，多則6-10個(gè)老人，怎么養(yǎng)老？第三，今人預(yù)期壽命延長(zhǎng)，過去儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老錢，今天不夠用了?？偨Y(jié)為一句話，古人可以私人養(yǎng)老，但是今人不行。
指出的事實(shí)確定無疑，但結(jié)論卻大有問題。我的問題是：社會(huì)養(yǎng)老就能克服這些問題嗎？
是社會(huì)養(yǎng)老能夠克服貨幣超發(fā)、通貨膨脹？還是社會(huì)養(yǎng)老能夠生出兒女來？又或者社會(huì)養(yǎng)老能夠解決預(yù)期壽命延長(zhǎng)養(yǎng)老錢不夠花的問題？答案是：不能，統(tǒng)統(tǒng)不能。
養(yǎng)老保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，不能像消費(fèi)型保險(xiǎn)那樣用沒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的其他人的保險(xiǎn)費(fèi)來補(bǔ)償。汽車保險(xiǎn)，有的人會(huì)出事故，有的人不會(huì)出事故，可以把沒有發(fā)生事故的人的保險(xiǎn)金用來支付發(fā)生了事故的人，各取所需，每個(gè)人都得到改善。但養(yǎng)老保險(xiǎn)不行，養(yǎng)老保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，是儲(chǔ)蓄。投保人總會(huì)退休，要求獲得年金返還，這是確定無疑的，沒有風(fēng)險(xiǎn)可言。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)以本人支付的保險(xiǎn)費(fèi)來返還年金，不可能每個(gè)人都得到改善。無論是通貨膨脹使得養(yǎng)老錢變得不值錢發(fā)生養(yǎng)老困難，還是獨(dú)生子女使得依靠子女養(yǎng)老有困難，又或者是預(yù)期壽命延長(zhǎng)使得養(yǎng)老錢不夠養(yǎng)老了，這些都是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)并不能夠解決系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)問題。
可能大家忽略了一個(gè)事實(shí)：個(gè)人其實(shí)已經(jīng)對(duì)上述經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化在做反應(yīng)了。知道為什么大家都搶房子等各種資產(chǎn)嗎？因?yàn)榇蠹抑喇?dāng)今世界貨幣最不稀缺，貨幣捏在手上會(huì)越來越不值錢，所以大家才瘋狂地?fù)尫孔?、搶各種資產(chǎn)。知道中國(guó)的儲(chǔ)蓄率為什么那么高嗎？因?yàn)榇蠹抑牢磥砗⒆觽冾^上少則4-6個(gè)老人，多則6-10個(gè)老人，就算孩子們有為我們養(yǎng)老的心，也沒有那個(gè)力，大家清楚，我們老的時(shí)候，年輕勞力會(huì)驚人的稀缺，大家也清楚，因?yàn)樯钏教岣吆歪t(yī)療技術(shù)進(jìn)步，我們的預(yù)期壽命大大延長(zhǎng)了，所以大家大規(guī)模儲(chǔ)蓄。搶房子、搶各種資產(chǎn)、大規(guī)模儲(chǔ)蓄，這正是私人在準(zhǔn)備養(yǎng)老呀。所以不要輕言私人不能養(yǎng)老了。
社會(huì)養(yǎng)老到底給我們帶來什么？
那些主張社會(huì)養(yǎng)老的人，還真應(yīng)認(rèn)真思考一下社會(huì)養(yǎng)老和私人養(yǎng)老到底有什么不一樣。
既然如此，那么社會(huì)養(yǎng)老到底有什么存在的意義？一定要說社會(huì)養(yǎng)老有什么意義的話，就是這世界上有人養(yǎng)了孝順的兒子，也有人養(yǎng)了忤逆不孝之子；有人生來能力強(qiáng)，運(yùn)氣好，也有人生來能力差，還遭遇不測(cè)風(fēng)云。如果只有私人養(yǎng)老而沒有社會(huì)養(yǎng)老，那么那些能力差，運(yùn)氣不好或者養(yǎng)了不孝兒孫的人老年的時(shí)候就會(huì)沒錢養(yǎng)老，晚景凄涼。但有了社會(huì)養(yǎng)老，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制參保的，就算是能力差，運(yùn)氣不好或者養(yǎng)了不孝兒孫的人老年至少還有社會(huì)保險(xiǎn)金可以領(lǐng)取。但是，這個(gè)問題需要用強(qiáng)制大家社會(huì)保險(xiǎn)的高成本方式來解決嗎？
強(qiáng)制參與的社會(huì)養(yǎng)老給這個(gè)社會(huì)實(shí)在帶來太多負(fù)面的東西。
社會(huì)養(yǎng)老必然虧空，耗盡國(guó)庫甚至是整個(gè)社會(huì)的財(cái)富。這個(gè)道理前面已經(jīng)講過，實(shí)踐中，也正在被歐洲和美國(guó)一些地方所證實(shí)。社會(huì)保險(xiǎn)還降低人們工作的積極性，扼殺國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)人們有了社會(huì)保險(xiǎn)制度，就會(huì)喪失努力工作的積極性。社會(huì)福利制度養(yǎng)懶人，這早就不是什么新聞。而且，當(dāng)人們有了社會(huì)保險(xiǎn)制度，就會(huì)變得沒那么愿意存錢，父母子女的親情關(guān)系也變得意義不大。眾所周知，西方人不如東方人那樣積極地儲(chǔ)蓄，家庭觀念、尤其是孝道的道德觀更是淡薄得多。但不是眾所周知的是，長(zhǎng)期實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)制度是其中一個(gè)重要原因。
一旦社會(huì)保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)向依靠跨代養(yǎng)老來免于破產(chǎn)，這項(xiàng)制度就很難再被取消。因?yàn)槟贻p一代一直在交錢，還從來沒有享受過好處，現(xiàn)在如果政府突然宣布：這個(gè)制度收益率低下、吞噬大量財(cái)政收入，難以為繼，還是讓它破產(chǎn)了吧！想想看，這個(gè)決定怎么可能得到公眾的同意？正在享受的老年人固然不會(huì)同意，一直在交錢、從來沒享受的年輕人更加不能同意。雖然他們未必不知道社會(huì)保險(xiǎn)制度虧空累累、繼續(xù)維持下去遲早是死路一條，但他們要堅(jiān)持這個(gè)制度就算要破產(chǎn)也得至少挨到自己享受完之后再破。正是這種想法讓各國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度再怎么千瘡百孔仍然要垂死掙扎，不到將國(guó)庫，甚至是整個(gè)社會(huì)的最后一塊錢都掏空的那一天到來，它都無法破產(chǎn)。哪怕其實(shí)從整個(gè)社會(huì)的角度來看，盡早讓這制度破產(chǎn)，將所剩無己、但至少還是有點(diǎn)剩下的錢歸還公眾，讓他們重新選擇私人養(yǎng)老，是最好的解決辦法。
為何延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間等都是錯(cuò)誤？
面對(duì)養(yǎng)老金賬戶虧空，有人主張用國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)、或者變賣國(guó)有資產(chǎn)來補(bǔ)充社?；?，有人主張用外匯儲(chǔ)備補(bǔ)充社?；?，有人主張?jiān)黾佣愂沼秘?cái)政轉(zhuǎn)移的方式補(bǔ)充社保基金，還有人主張用延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間來克服賬戶虧空問題。但是，這些統(tǒng)統(tǒng)都不是好的選項(xiàng)。
首先說外匯儲(chǔ)備。其實(shí)外匯儲(chǔ)備根本就不能用來補(bǔ)充社?；?。你不能直接給大家發(fā)美元，因?yàn)閲?guó)內(nèi)根本就不流通美元，發(fā)了美元人們會(huì)到銀行換成人民幣，最終美元還是回到外管局成為國(guó)家的外匯儲(chǔ)備。這個(gè)過程與央行直接印鈔票補(bǔ)充社?；鹩泻尾町?？
而用國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)或者變賣國(guó)有資產(chǎn)，還有用財(cái)政轉(zhuǎn)移來補(bǔ)充社?；穑捕疾皇呛棉k法。國(guó)有企業(yè)是個(gè)錯(cuò)，但用國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)或者變賣國(guó)有資產(chǎn)補(bǔ)充社?；鸩⒉灰馕吨褪菍?duì)。社會(huì)保險(xiǎn)本身就是一個(gè)錯(cuò)，用消滅一個(gè)錯(cuò)來維護(hù)另一個(gè)錯(cuò)不意味著就是對(duì)。社會(huì)保險(xiǎn)是個(gè)無底洞，國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)也不能彌補(bǔ)社保虧空怎么辦？國(guó)有資產(chǎn)變賣完的那一天怎么辦？至于財(cái)政轉(zhuǎn)移，同樣要考慮社保吃空財(cái)政怎么辦，財(cái)政的錢從哪里來？今天的歐洲是深刻教訓(xùn)。
某種意義上，政府注入財(cái)政資金彌補(bǔ)社保虧空比直接提高保險(xiǎn)費(fèi)還要糟糕。因?yàn)檎粡氖律a(chǎn)活動(dòng)，它沒有在市場(chǎng)上出售產(chǎn)品獲取收入的來源，它的錢來自于稅收，也就是來自于你我這些納稅人。注入社保賬戶的財(cái)政資金一定還是來自于稅收，只是沒有明確地以社會(huì)保險(xiǎn)稅的名義收取而已。資金來源含糊不清，只會(huì)讓參保人對(duì)于他的社會(huì)保險(xiǎn)的投資回報(bào)率到底有多糟糕缺乏清醒的認(rèn)識(shí)。如果是直接提高保險(xiǎn)費(fèi)，他就會(huì)切實(shí)感受享受社會(huì)保險(xiǎn)的代價(jià)；但如果是其它方面的稅收上升，他并不知道這成本原來是加到社會(huì)保險(xiǎn)那方面去的。
相對(duì)來說，延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間還是一個(gè)壞處最小的壞選項(xiàng)。這辦法其實(shí)是一種變相的提高保險(xiǎn)費(fèi)的辦法，雖不好，但可促使人們認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)的真實(shí)代價(jià)。不過延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間仍然是一個(gè)錯(cuò)誤選項(xiàng)。之所以是錯(cuò)誤選項(xiàng)，并不是說它會(huì)影響年輕人就業(yè)。就業(yè)這事，不是說你就業(yè)了，我就少了就業(yè)的機(jī)會(huì)。只是在短期才這樣。長(zhǎng)期中工作本身會(huì)創(chuàng)造工作的。所以是錯(cuò)誤選項(xiàng)，是因?yàn)椋旱谝?，這違背了契約精神，損害了那些足額交付了養(yǎng)老保險(xiǎn)金而希望退休養(yǎng)老的人的利益。第二，延遲退休并不能根本解決養(yǎng)老金賬戶虧空的問題，只是把問題向后推。我反對(duì)延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間，但我也清楚，給定要搞社會(huì)保險(xiǎn)，養(yǎng)老金賬戶遲早要出現(xiàn)虧空，可以用變賣國(guó)有資產(chǎn)來彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，也可以增加稅收用財(cái)政轉(zhuǎn)移來彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，還可以發(fā)貨幣來彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，但是這些最終不可維持，到最后延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間就會(huì)成為必然選擇。延到快死的那一天再領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶虧空的問題當(dāng)然不會(huì)存在。但這對(duì)那些交了保險(xiǎn)金的參保人是不是掠奪、不公平？這樣的社會(huì)保險(xiǎn)又有什么意義？
唯一正確的選項(xiàng)，是取消政府主導(dǎo)的、強(qiáng)制參與的社會(huì)保險(xiǎn)制度。但這不容易做到。
什么才是最佳的養(yǎng)老選擇？
中國(guó)養(yǎng)老金制度最根本的問題和弊端，其實(shí)也是世界各國(guó)養(yǎng)老金制度根本的問題和弊端。只是中國(guó)由于特殊的人口結(jié)構(gòu)，以及由于制度缺陷養(yǎng)老金使用缺乏有效監(jiān)督等原因，其面臨的問題會(huì)更嚴(yán)重。只要不放棄政府參與的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)，問題就不可能得到克服。
說來不容易相信，社保其實(shí)就是合法的傳銷。有史以來最龐大、最可怕的龐氏詐騙，其實(shí)是各國(guó)政府一手主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。一個(gè)加入傳銷組織中的人，只有兩條出路：其一是認(rèn)栽，盡早退出傳銷組織；其二是成為傳銷網(wǎng)絡(luò)的一部分，努力發(fā)展下線，祈禱在游戲結(jié)束前，自己回本。后者是拖人下水，害人害己。合理的思路是盡可能早日廢除，因?yàn)槿魏纹渌k法都只是將問題推后，并不能從根本上解決社保入不敷出的現(xiàn)實(shí)。延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間，延到快死的那一天再領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶虧空的問題當(dāng)然不會(huì)存在，但這在本質(zhì)上等于是取消社會(huì)保險(xiǎn)制度。交了保費(fèi)，還得不到保險(xiǎn)。中國(guó)好不容易才從改革開放前的、屬于企業(yè)辦社會(huì)的國(guó)企醫(yī)療養(yǎng)老制度中擺脫出來，卻一轉(zhuǎn)身又跳進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)這個(gè)更可怕的陷阱里去。
一個(gè)人究竟將其收入中多大的部分存起來作退休之用才是合理的，這完全取決于此人的生活狀況與價(jià)值觀。為所有人定下一個(gè)參與社會(huì)養(yǎng)老體系的最低比例，和為他們定下花費(fèi)于住宿或者交通的最低比例一樣，都是極不合理的。個(gè)人對(duì)如何支配其擁有的資源最有發(fā)言權(quán)。
最理想是廢除政府主導(dǎo)的強(qiáng)制社會(huì)保險(xiǎn)，代之以儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老，以及基于市場(chǎng)的投資理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)等綜合保險(xiǎn)體系。商業(yè)保險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)不一樣，它可以把企業(yè)的股份傳給兒子孫子，還可以在市場(chǎng)上變賣。而要成為商業(yè)保險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)，您得在企業(yè)里注資，押寶，把身家性命搭上。政府主導(dǎo)的強(qiáng)制參與的養(yǎng)老基金顯然不是這樣，他們的行為會(huì)有根本的不同。不是不要社會(huì)化，而是其要依靠基于市場(chǎng)的投資理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)等來提供。
并非完全排斥政府。政府只提供最低生存標(biāo)準(zhǔn)的保障，這是社會(huì)救助，不是社會(huì)保險(xiǎn)。征收的費(fèi)用不應(yīng)叫做社會(huì)保險(xiǎn)金，而應(yīng)明確地叫社會(huì)救助金。當(dāng)然，提供這種救助的并非只有政府。各種慈善組織在這方面也是大有可為的。單單從人道主義出發(fā)，我們希望每個(gè)人都過上體面的老年生活。但是如果以體面生活為標(biāo)準(zhǔn)，我們?cè)趺唇鉀Q巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)問題呢？
誰不喜歡福利？我也喜歡。但問題在于，我們必須清楚，福利從哪里來，福利的代價(jià)是什么。我們還要清楚，我們面臨怎樣的現(xiàn)實(shí)約束。理想是美好的，然而現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的?！ ?/span>
