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在陜西，“以房養(yǎng)老”引起了社會的廣泛關注和學界的探討。這一養(yǎng)老政策如何適應陜西老齡化群體實際，應采取怎樣的模式，有什么突出的障礙和問題？為此，記者采訪了西安交通大學社會保障統(tǒng)計與精算研究中心主任張思鋒。

記者：以房養(yǎng)老政策是對我國養(yǎng)老保障制度的一項補充，其實施的背景和必要性何在？

張思鋒：在社會發(fā)展過程中，養(yǎng)老方式由“家庭養(yǎng)老”向“社會養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變是個必然的過程。老年人口勞動能力缺失，是純消費者。在工業(yè)化、城市化進程中，家庭逐漸小型化，家庭養(yǎng)老逐步解體，社會養(yǎng)老應運而生。20世紀70年代，德國出現(xiàn)了現(xiàn)代社會養(yǎng)老保險制度的雛形。

無論是家庭養(yǎng)老還是社會養(yǎng)老，都包括經(jīng)濟來源、生活照料、精神慰藉。目前在我國，社會養(yǎng)老的首要問題是經(jīng)濟來源。上個世紀50年代我國形成了“廣泛就業(yè)、等級保障”的養(yǎng)老保障模式，改革開放以來，我國的社會養(yǎng)老已經(jīng)實現(xiàn)了制度全覆蓋，也即將實現(xiàn)人口全覆蓋。隨著人口老齡化和高齡化，我國各類社會養(yǎng)老保險的支出規(guī)模將會越來越大，養(yǎng)老金收支缺口的出現(xiàn)也將不可避免。據(jù)預測，假如沒有財政兜底，企業(yè)職工社會養(yǎng)老保險基金收支缺口累積額在2020年會達到2.79萬億元，2050年達到73.23萬億元。養(yǎng)老金沒有完全獨立運行，就存在資金風險。所以，“以房養(yǎng)老”的措施，就是多渠道、多元化籌集養(yǎng)老金的有效路徑。

記者：以房養(yǎng)老在國外、省外的實行也有先例，有政府購買、銀行抵押“反按揭”等形式。你認為陜西實行以房養(yǎng)老應采取怎樣的模式？

張思鋒：在政策實行時，我們很容易陷入“非此即彼”的思維定勢。實際上，只要是合情、合理、合法的模式都可以試用。我認為至少可以采取三種模式：一是政府對房子現(xiàn)價評估，買下房屋，對老年房主按月支付養(yǎng)老金，直至其去世；二是將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行，每個月從該機構取得貸款作為養(yǎng)老金，老人去世后則用該住房歸還貸款；三是政府委托商業(yè)公司，給其一定的管理費用及適當利潤補貼，由商業(yè)公司用市場辦法運營并支付老年房主的養(yǎng)老金。實際上，這三種模式，對養(yǎng)老者來說，效果沒有差別。

陜西的優(yōu)勢在于，房價和其他省份相比略低，保障房建設在全國走在前列。在以房養(yǎng)老制度的推進中，可以考慮先搞部分試點，比如在陜北、關中、陜南各選取一個城市，或者一個區(qū)試點，有了相應經(jīng)驗之后，再全省推行。

記者：以房養(yǎng)老在陜西尚屬新生事物，在推行中可能存在什么樣的問題，有什么阻力？

張思鋒：以房養(yǎng)老是民生工程，是政府對弱勢群體的一種救助投入。居民拿夠自己的，政府給予支持和補貼。一個良好的社會保障政策，特點就在于廣泛擁護。

現(xiàn)在對以房養(yǎng)老的質(zhì)疑，其主要阻力有這么幾點：首先，房產(chǎn)的價值是增減波動的，如何能保證百姓利益不受損？如果增值歸政府，貶值風險歸個人，確實不近人情。倘若能按照均值，將波動的增值或貶值部分由政府和居民共同分擔，可能是個好的解決方案。還有，隨著通貨膨脹、貨幣貶值，如果按照每月定額返還養(yǎng)老金，老人的生活水平一定會下降。這就要運用經(jīng)濟學中的精算法，考慮進通脹率，用逐年或者逐月增加的動態(tài)分配方案，將房屋的價值逐漸兌現(xiàn)。

房子殘值的處理問題，我覺得依然可以實行雙軌制。老人如果要將房子殘值以遺產(chǎn)形式留給子女，每月返還的錢就可以少些；如果完全留給國家，每月返還就多一些。還有人質(zhì)疑的老人壽命有長有短，如果統(tǒng)一按30年返還，是不是有人就虧了？實際上以房養(yǎng)老有些類似商業(yè)保險，具有自助性和互助性，每個老人享受到的待遇自然不可能一致，但從整個以房養(yǎng)老群體來看，其平均壽命可以確保這一群體總體利益不受損失。當然，父母為子女留產(chǎn)業(yè)的觀念恐怕一時間難以消解，但經(jīng)濟基礎決定上層建筑，隨著真正有需要的老人加入到以房養(yǎng)老的體系中來，更多的人會受其影響和帶動，這一利民政策最終肯定能推行開來。