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停滯了一段時間的“住房反向抵押貸款”（即“以房養(yǎng)老模式”）再現(xiàn)市場。近日，陜西省傳來消息，其目前正在考慮推行“以房養(yǎng)老”模式，并稱相關政策正在制定中。

“按照規(guī)劃，陜西省住建廳成立了保障房中心，住戶60歲后，可以把房子賣給保障房中心，用所得的資金養(yǎng)老或者住到政府建設的養(yǎng)老機構里。”陜西省住房與城鄉(xiāng)建設廳辦公室劉主任向本報記者描述著它們的“以房養(yǎng)老”模式。

對于陜西省的舉動，業(yè)內都投以了期待與質疑的目光，它們的以房養(yǎng)老模式能成行？2003年，以房養(yǎng)老理念被時任中國房地產開發(fā)集團總裁的孟曉蘇引入國內，開始發(fā)韌。隨后的幾年時間里，以房養(yǎng)老在北京、上海、南京等地均進行了試點。2011年，中信銀行還推出了養(yǎng)老按揭，推動以房養(yǎng)老進入了實操階段。

然而，這一屢被提及、試水的以房養(yǎng)老模式，因涉及產權、法規(guī)、觀念等制約和影響，最后都以無疾而終告一段落。

如今，陜西省的再次試水是否意味著這一養(yǎng)老模式終將落地？面臨嚴峻的老齡化趨勢及養(yǎng)老問題，國家相關部門對于這一養(yǎng)老模式是否會給予相關的支持？

針對這些問題，本報記者分別向住房和城鄉(xiāng)建設部、民政部、銀監(jiān)會致電詢問，但均未獲得明確回復。一位接近銀監(jiān)會的人士透露，作為“以房養(yǎng)老”提案的辦理部門，銀監(jiān)會曾對此進行過調研，但因制度制約，現(xiàn)在未有進一步的動作。

“對于‘以房養(yǎng)老’住建部目前的方向還是引導，還沒有制定具體的支持政策。但用房子養(yǎng)老是個大形勢，我們鼓勵各省市探索自己的道路。”住房和城鄉(xiāng)建設部政策研究中心原副主任王玨林說。

陜西省的計劃

全國兩會期間，全國人大代表、陜西省委書記趙正永做客中央人民廣播電臺時表示，陜西將考慮推行以房養(yǎng)老政策，將成為陜西省的養(yǎng)老新模式。

按照趙正永的說法，陜西省的以房養(yǎng)老模式是政府回購老年人的房子，老人以回購資金養(yǎng)老。

“我們在每個縣都成立了一個公益性的保障性住房管理中心，今后要在省里推進的以房養(yǎng)老措施，就是住戶到了60歲以后，可以把現(xiàn)在住的房子由這個管理中心回購，然后用回購的資金去養(yǎng)老?，F(xiàn)在附帶的還在推動一項工作就是要加快養(yǎng)老機構的建設，今年開始，每個市都要有政府建設的養(yǎng)老機構，然后每年推進。讓一部分老人可以用自己的房子作為養(yǎng)老的資金，住到養(yǎng)老機構里。”據(jù)劉主任介紹，陜西省的以房養(yǎng)老模式目前還在規(guī)劃階段，具體的方案和細則將會在下一步出臺。

在外界看來，在以往的試行中，很多地方都是把房子抵押給金融機構，以倒按揭的方式去給付養(yǎng)老金。陜西省以政府設立的保障房管理中心去回購住房實現(xiàn)以房養(yǎng)老并不是真正的以房養(yǎng)老模式。

對此，陜西省保障性住房管理中心一工作人員表示，目前在陜西省發(fā)展真正的“倒按揭”以房養(yǎng)老模式的大環(huán)境并不成熟，產權、觀念等桎梏仍然無法解決。“目前以保障性住房管理中心回購的以房養(yǎng)老模式符合陜西養(yǎng)老現(xiàn)狀，可操作性和實踐性可能更強”。

對于陜西省的以房養(yǎng)老模式的推出，業(yè)內既抱以期待，又抱以質疑，即其能否成行？

十年多舛路

對于中國的以房養(yǎng)老模式而言，其發(fā)展是幾經沉浮，一直徘徊不前。

2003年3月25日，對于孟曉蘇來說是不平凡的一天。這一天，他呈遞的一份關于《建立“反向抵押貸款”的壽險服務》建議得到了溫家寶總理的批示。

“住房反向抵押貸款”，又稱倒按揭，是西方發(fā)達國家專為“以房養(yǎng)老”設計的險種。

孟曉蘇在建議中詳細闡述了設立“反向抵押貸款”保險項目的好處：一旦設立，將使擁有私人房產并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務。

據(jù)了解，當時保監(jiān)會反應迅捷。2003年8月，保監(jiān)會便向國務院呈上了《關于開辦“反向抵押貸款”有關問題的報告》，報告肯定了在我國引入“反向抵押貸款”具有的重要意義，但還需要進行風險考評。報告強調，將在調研后起草試點方案，并進行論證，再報國務院批準實施。

但此后，保監(jiān)會就沒有了下文。

“風險較大。”保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部處長丁昶在接受媒體采訪時表示。其所指的風險來自4個方面，分別是老人去世后房屋反購問題、中國的房屋70年使用權問題、房屋質量問題，以及做反向抵押貸款必須在房地產市場活躍的情況下。

而最大的風險來自政策，“反向抵押貸款”本質上是一個反向的按揭貸款，保險業(yè)不允許做按揭貸款。

彼時，業(yè)內對于孟曉蘇提出的以房養(yǎng)老模式也提出了種種質疑。

在一片質疑聲中，孟曉蘇及其一些機構、城市還是架起了試航風帆。2007年，孟曉蘇親自成立了幸福人壽保險股份有限公司，并試水以房養(yǎng)老模式，他堅持認為9倍于保險業(yè)總資產的老人房產前景一片大好。

而這一年的10月，北京石景山區(qū)試點首個通過房屋租賃方式提供養(yǎng)老服務的新型服務模式，該模式在石景山壽山福海國際養(yǎng)老服務中心率先推行，該項目被稱作“養(yǎng)老房屋銀行”。其服務模式是，由該服務中心與地產經紀公司合作，對老人的房屋進行出租或代賣，所得的房租或房款返還給老人，以抵免在養(yǎng)老院的所需費用，或由老人自行處理。

除了北京外，上海市在這一年也進行了“以房養(yǎng)老”的工作試點。

然而，無論是孟曉蘇的先行之舉，還是北京、上海的試點，以房養(yǎng)老模式都未能成行。一時間，以房養(yǎng)老陷入困局。

2010年，民政部發(fā)出聲音，表示將“以房養(yǎng)老”納入下一階段工作的引導方向。2011年，北京市民政局也對外發(fā)布了“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，再次提出了“以房養(yǎng)老”的概念，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務，并表示將對“以房養(yǎng)老”進行論證研究，并著手相關鼓勵措施的制定。在這一年，中信銀行在北京進行了試點，推出針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。

時至今日，這些舉措與行動依然未真正推動以房養(yǎng)老發(fā)展。70年產權桎梏、房價可能下行、老人觀念難以扭轉等問題，均是以房養(yǎng)老再次擱淺的桎棝。

“重要的是制度要完善。比如假若參與這項業(yè)務，就要求銀行主動地去經營房產。如何處置收購的房產以及銀行可能出現(xiàn)的虧損情況，這些需要明確的政策規(guī)定。”國家開發(fā)銀行客戶服務管理中心方法與制度處處長李杰豐表示。

政府的回應

實際上，這幾年北京、南京、上海都曾出臺過相關政策與規(guī)劃擬推動以房養(yǎng)老前行，但政府的高調規(guī)劃并沒有在銀行、保險或保障中心層面產生更大的推動作用，最后都以悄然落幕收場。

陜西省的試點再次拔動了市場的神經，這將會是重新啟動以房養(yǎng)老的一個契機嗎？國家層面是否會在老齡化日趨嚴重的今天從更高層面推動以房養(yǎng)老的發(fā)展呢？

對于這個問題，所涉及的國家部委都沒有明確說法。

上述接近銀監(jiān)會的人士表示，“如果要真正地推動此事，需要國家在相關法律制約方面有所調整，比如保險業(yè)的按揭貸款是否可以放行，遺產稅是否要征收等。更高層面的政策沒有放開的話，以房養(yǎng)老依然將會以這種狀態(tài)發(fā)展。”