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日期：2013-08-01 來(lái)源：投資與理財(cái)
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過(guò)去，我們“養(yǎng)兒是為了防老”。如今，獨(dú)生子女政策的長(zhǎng)期實(shí)行，你的家庭可能已經(jīng)要面臨四個(gè)老人要供養(yǎng)的局面。人口老齡化，養(yǎng)老缺口的問(wèn)題，讓我們不得不提早開(kāi)啟個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃。
物質(zhì)主義的盛行和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展密切相關(guān)，人們對(duì)生活方方面面需求的增加無(wú)可厚非。不過(guò)，無(wú)論你現(xiàn)在有多強(qiáng)的物質(zhì)需求，也不可忽視人老體衰之時(shí)將面臨的生活。
有學(xué)者表示，我國(guó)從2001年就進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前正在加速奔向老齡社會(huì)。2011年底，我國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，占總?cè)丝诘?4.3％。通常，65歲以上的人口比率超過(guò)總?cè)丝诘?%，就被稱(chēng)為“老齡化社會(huì)”，而超過(guò)了14%，就被稱(chēng)為“老齡社會(huì)”。
從老齡化社會(huì)進(jìn)入老齡社會(huì)，法國(guó)用了115年，德國(guó)用了40年，而日本用了24年，速度之快，非常驚人。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)將在2024年至2026年前后進(jìn)入老齡社會(huì)。
預(yù)計(jì)2050年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到4.38億，80歲以上完全喪失勞動(dòng)力的人口將達(dá)到一億，每2.7個(gè)勞動(dòng)人口對(duì)應(yīng)一個(gè)老年人，養(yǎng)老金缺口累計(jì)將達(dá)到概念GDP的95%。
未富先老的老齡社會(huì)就是我們要面對(duì)的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代不僅“小”，而且“窘”。長(zhǎng)期實(shí)行獨(dú)生子女的政策，改變著養(yǎng)兒防老的鄉(xiāng)土觀念的同時(shí)，讓你面對(duì)上有父母要贍養(yǎng)，下有子女要照顧，還要考慮個(gè)人養(yǎng)老的重要事情。
相比較養(yǎng)老規(guī)劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學(xué)業(yè)和父母的贍養(yǎng)上，而且結(jié)婚、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)都在消耗個(gè)人的存款，養(yǎng)老規(guī)劃被束之高閣。
還缺多少養(yǎng)老金
或許你認(rèn)為二三十年后的退休生活，離現(xiàn)在還很遙遠(yuǎn)，無(wú)需過(guò)于憂(yōu)慮。算一筆賬，可能你就體會(huì)到積攢養(yǎng)老金其實(shí)并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來(lái)計(jì)算，想保障目前的生活水平（養(yǎng)老金替代率100%），退休時(shí)需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工資5223元計(jì)算，退休后拿到的社會(huì)養(yǎng)老金只有10 5 4元。所以，退休生活20年，你的養(yǎng)老金缺口高達(dá)360萬(wàn)元。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金不僅無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老，而且宏觀背景也讓個(gè)人養(yǎng)老籠罩一片陰云。最新的研究測(cè)算，僅僅今年，我國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18 .3萬(wàn)億元。
提早規(guī)劃你的退休生活，已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更帶有強(qiáng)制性，因?yàn)槟悴豢赡懿焕先ァ?/span>
提前規(guī)劃你的養(yǎng)老生活
“魚(yú)和熊掌不能兼得”的諺語(yǔ)對(duì)于你的養(yǎng)老規(guī)劃而言，非常貼切，如果在年輕時(shí)不注重儲(chǔ)蓄，買(mǎi)名牌衣服，去豪華旅游，買(mǎi)名車(chē)名表，退休后就不可能有太多的錢(qián)。
所以，只有盡快準(zhǔn)備了養(yǎng)老金，減少攀慕虛榮的消費(fèi)，你才能在退休后過(guò)上舒適的生活。
如果每年保持回報(bào)率4%的投資或儲(chǔ)蓄，從25歲開(kāi)始，每年2萬(wàn)元，到65歲可領(lǐng)取2 0 7. 6 4萬(wàn)元。而如果你4 5歲每年存2萬(wàn)元，到65歲，只能獲得66.5萬(wàn)元。
提早規(guī)劃養(yǎng)老金，會(huì)讓你更加輕松地迎來(lái)養(yǎng)老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩(wěn)定的投資中獲取收益，來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄必修課
儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）養(yǎng)老
養(yǎng)老保險(xiǎn)很難覆蓋我們的晚年生活，這時(shí)就需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時(shí)代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，都帶有投資性質(zhì)。投連險(xiǎn)用于理財(cái)?shù)馁Y金是直接投資基金，風(fēng)險(xiǎn)小的投資貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品會(huì)投資股票和指數(shù)基金。相比投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健，主要投資于大額協(xié)議存款和債券。
值得注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)不僅不能作為儲(chǔ)蓄的替代品，而且有虧損的可能。
分級(jí)A份額約定收益
想實(shí)現(xiàn)退休后的富裕生活，僅僅依靠?jī)?chǔ)蓄是不夠的。用于投資的養(yǎng)老金要找到確定性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，才有可能持續(xù)積累財(cái)富。
分級(jí)基金A份額，通?；鸸緯?huì)約定收益率，目前的A份額的約定收益普遍高于一年期存款利率。約定收益率的分級(jí)基金A份額可以視為獲取固定收益的債券，而且為了保護(hù)A份額的約定收益，大多數(shù)分級(jí)基金A份額均設(shè)有下拆折算機(jī)制。當(dāng)B份額跌到一定金額后，將優(yōu)先保證A份額的投資者利益，對(duì)B份額進(jìn)行折算合并。
A份額的收益率是固定的，但也不代表它能保本，如果賣(mài)出價(jià)格低于你的成本，而分紅無(wú)法覆蓋這部虧損，你還是會(huì)賠錢(qián)。所以，投資者要注意買(mǎi)入賣(mài)出的時(shí)點(diǎn)和價(jià)格。
買(mǎi)到6%的債券
看看A股市場(chǎng)就知道，賺錢(qián)的永遠(yuǎn)是少數(shù)，投資股市不僅沒(méi)有賺到錢(qián)，還可能把養(yǎng)老錢(qián)再賠進(jìn)去。而債券市場(chǎng)或許能給你帶來(lái)更低的風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健的收益。
目前，國(guó)內(nèi)的企業(yè)債、公司債稅前收益率大概在6%到9%之間，投資者可以通過(guò)證券賬戶(hù)，參與交易所的債券市場(chǎng)。當(dāng)然，債券價(jià)格也隨市場(chǎng)交易波動(dòng)，如果高價(jià)買(mǎi)入債券，手中的債券一旦大跌，會(huì)讓你虧損不少。不過(guò)購(gòu)買(mǎi)債券，最重要的是長(zhǎng)期持有，分享公司債、企業(yè)債的穩(wěn)定利息收益。
如果趕上債券大跌，只要沒(méi)有兌付風(fēng)險(xiǎn)的情況出現(xiàn)，堅(jiān)持持有到期，也會(huì)還本付息。在你買(mǎi)債券之前，要對(duì)債券的收益、凈價(jià)、評(píng)級(jí)等情況作詳細(xì)了解，買(mǎi)入放心的債券，才能給你的養(yǎng)老金計(jì)劃增添活力。
以房養(yǎng)老新潮流
以房養(yǎng)老能夠?qū)崿F(xiàn)的前提是，老人有一套或多套住房。老人可以將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每月從該機(jī)構(gòu)獲得貸款,作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住,直到離世。以房還貸，這也就是所謂的“倒按揭”。
陜西、廈門(mén)等地推出了“以房養(yǎng)老”的政策，政府出面回購(gòu)住房，讓老年人更安心。
這種養(yǎng)老方式強(qiáng)調(diào)擁有房產(chǎn)的重要性，“60歲前賺錢(qián)買(mǎi)房，60歲后以房養(yǎng)人。”個(gè)人若想實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，至少在60歲前擁有一到兩處住房，這可用于抵押或者出租，來(lái)補(bǔ)充老年的養(yǎng)老費(fèi)用。
