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美國人對舒適養(yǎng)老信心幾何
日期：2014-04-01 來源：理財周刊
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調(diào)查顯示，7年來美國工作人群對他們退休生活充滿信心的人數(shù)首次有了增加，18%的美國人對退休后過上好日子非常有信心，而有信心的人數(shù)比例為37%，兩者合計為55%，比2009年增加了1%，但這一信心指數(shù)仍比大蕭條前2007年低了15%。
工薪族對退休養(yǎng)老有信心者比例上升
在一般人眼里，人們退休后的生活無非就是有個床可以睡覺，每日三餐不餓，有病能醫(yī)，動不了的時候還會有人伺候。前兩者容易辦到，后兩者則是大問題。本文主要談一下前兩者的問題，后兩項涉及的問題比較復雜，可以作為專題研究。由于美國人養(yǎng)老不是養(yǎng)兒防老，所以在晚年生活上主要依賴自己的經(jīng)濟實力來考慮生活問題，這就出現(xiàn)了生活水平能否保持一致的問題。退休可以算作是一個分水嶺，首先是收入減少，但要維持生活水平，在錢上就出現(xiàn)了差異。但老年人生活上的開支相對減少，也可以得以平衡。美國機構(gòu)所做的美國工作人群對退休后過上好日子生活信心調(diào)查是一個綜合考核，主要是了解民眾從自己的經(jīng)濟現(xiàn)實來看對未來養(yǎng)老的信心度，而這種信心度又是與美國經(jīng)濟狀況緊密相連的。
表1 的數(shù)據(jù)是對美國工作人群對退休后過上好日子生活信心度變化的一個橫向觀察。因為美國工作人群的退休福利牽涉到整個社會退休福利的體制，從他們對退休生活信心度的變化可以反映出美國退休福利體制的利弊，因此這類的調(diào)查結(jié)果往往會成為政府修改社會養(yǎng)老福利制度的參考依據(jù)。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，在2001 的時候，美國工作人群對退休后過上好日子生活信心度指標并不是歷史上最好的。當年工作人群對退休后過上好日子有信心的人數(shù)比例為63%，而信心不足的人數(shù)比例為35%。雖然說多數(shù)人感受到退休后的日子不會變差，但超過三成多的人的感受卻是退休后的生活可能會變糟。2007 年是美國經(jīng)濟的輝煌時期，美國人天真地認為這日子真是比蜜還甜，養(yǎng)老絕對不犯愁。當年，七成的美國工作人群認為退休后過上好日子那是鐵板釘釘?shù)?，而認為退休后日子會不如從前的人僅有三成。的確，在2007 年，美國人很是趾高氣揚，股票賺錢，買了房子也增值，似乎這天底下到處有錢可以撈。
2008 年開始的金融危機首先是把股市打趴了，而美國人的退休資金大多都投資于股市，這一下子就把美國人對退休后過好日子的信心給折騰了個底朝天。在2009 年時，美國工作人群對退休后能過上好日子有信心的人數(shù)比例下降到56%，而沒什么信心的人數(shù)比例上升到44%。這個結(jié)果很令人吃驚，幾乎高達一半的工作人群對退休后過上好日子沒了信心，這明顯是一種退休危機，而且這也反映出政府可能需要承擔更多美國人的退休養(yǎng)老生活福利。值得關(guān)注的是，在2009 年，只有13%的打工族對退休后能過上好日子非常有信心，這比2007 年的27%大幅下降。到了2014 年，伴隨美國經(jīng)濟復蘇、股市上揚、房市走出低谷、家庭財富增長，工薪族對退休后過上好日子的信心也開始高漲。2014 年，工薪族對退休后能夠過上好日子非常有信心的人數(shù)比例上升到18%，這比2009 年增加不少，但與2007 年相比還是有一段不小的差距?？傮w而言，現(xiàn)在工薪族中對退休后能夠過上好日子有信心的人數(shù)比例有55%，信心不大和沒有信心的人數(shù)比例為44%，有信心和沒信心的總體人數(shù)比例與2009 年相差不多。非常有信心的人數(shù)比例上升，沒有信心的人數(shù)比例也在上升，這表明在美國經(jīng)濟復蘇的過程中，工薪族在收入和家庭財富積累上進一步兩極分化，而這必然會影響人們對退休后生活的信心。
表1：美國工作人群對退休后過上好日子生活信心度變化一覽表
退休后過安逸生活 2001年 2007年 2009年 2014年
非常有信心 22% 27% 13% 18%
有信心 41% 43% 41% 37%
信心不大 18% 19% 22% 19%
沒有信心 17% 10% 22% 24%
退休者對退休生活沒信心比例下降
對于已經(jīng)退休的人來說，對退休后享受舒適生活信心度的變化反映的不僅是一種期待的心理，而是對已經(jīng)開始的退休生活滿意度的實際反映。從1998 年以來的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007 年是美國退休人群對退休后享受舒適生活有信心和非常有信心比例最高的年份，當年這類人群占退休人群的79%，也就是接近八成的退休人員感受到退休后的生活還不賴，日子過得挺順心。特別是有高達41%的退休人員對退休后享受舒適生活非常有信心，這個比例可謂名副其實地高。而對退休后享受舒適生活信心不大和沒有信心的人數(shù)占退休人群的比例為21%，其中沒有信心也就是退休后日子過得不怎么樣的人數(shù)比例為11%，這一比例也可謂是美國最近16 年來的歷史最低。表2 的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以直觀地看出2007 年美國已經(jīng)退休人群對退休后享受舒適生活信心度達到了1998 年以來歷史的高點，而且與1998 年和2009 年的情形形成了鮮明的對比。
1998 年，美國已退休人群中對退休后過上好日子非常有信心的人數(shù)比例只有19%，有信心的人數(shù)比例為28%，合計為47%。這意味著在退休人群中退休后過上好日子的人還不到退休者的一半。相反，對退休后過好日子信心不大和沒有信心的人數(shù)比例高達48%，這種局面反映出當時美國人的退休生活面臨很大挑戰(zhàn)。2014 年，美國退休人群對退休生活的信心度雖然遠低于2007 年，但比1998 年和2009 年要好。2014 年，美國已退休人群中對退休后過上好日子非常有信心的人數(shù)比例為28%，高于2009 年的20%；對退休過上好日子有信心的人數(shù)比例為39%，低于2009 年的47%。
表2：美國退休人群對退休后享受舒適生活信心度變化一覽表
1998 年，美國已退休人群中對退休后過上好日子非常有信心的人數(shù)比例只有19%，有信心的人數(shù)比例為28%，合計為47%。這意味著在退休人群中退休后過上好日子的人還不到退休者的一半。相反，對退休后過好日子信心不大和沒有信心的人數(shù)比例高達48%，這種局面反映出當時美國人的退休生活面臨很大挑戰(zhàn)。2014 年，美國退休人群對退休生活的信心度雖然遠低于2007 年，但比1998 年和2009 年要好。2014 年，美國已退休人群中對退休后過上好日子非常有信心的人數(shù)比例為28%，高于2009 年的20%；對退休過上好日子有信心的人數(shù)比例為39%，低于2009 年的47%。
表2：美國退休人群對退休后享受舒適生活信心度變化一覽表
退休后過安逸生活 1998年 2007年 2009年 2014年
非常有信心 19% 41% 20% 28%
有信心 28% 38% 47% 39%
信心不大 24% 10% 16% 14%
沒有信心 24% 11% 16% 17%
退休者保有穩(wěn)定經(jīng)濟來源很重要
如果具體看美國人對退休后繼續(xù)過好日子的信心度，可以從幾個方面來觀察。在工作人群中，對退休后有足夠的經(jīng)濟來源維持基本生活之需的信心度最高。2014 年，72%的工作人群認為退休后這方面會不差錢。而在為退休后生活做出財務(wù)規(guī)劃上，66%的工作人群認為自己做得還不錯，不會只顧眼前，不想老了時候的事。實際上，美國人對退休后生活質(zhì)量的擔憂不是在能否吃飽吃好上，他們最擔心的是看病吃藥和有沒有錢去支付照顧的費用問題。在工作人群中，55%的人認為退休后會有足夠的錢來支付醫(yī)療費用，42%的人認為可以應對退休后長期照顧的費用，與此同時，認為無法應對退休后長期照顧費用的人數(shù)比例超過50%。
那么，已退休人群中的實際情況又如何呢？根據(jù)調(diào)查，2014 年已退休人群中有81%的人表示退休后維持基本生活之需不差錢，69%的人表示退休后財務(wù)規(guī)劃做得還挺好，73%的人表示退休后在支付醫(yī)療費用上不受金錢的困擾，51%的人表示可以應對退休后長期照顧的費用。從工作人群和已退休人群對退休后過上好日子的信心度調(diào)查結(jié)果可以看出，人們在沒有退休前對退休生活的財務(wù)狀況較為擔憂，但實際上一旦退休，日子并沒有那么難過，而且經(jīng)濟上的壓力也不像想象中那么大。不過退休專家依然認為，雖然人們在退休后日常生活支出會減少，但醫(yī)療費用和照顧費用會成為較大的支出，因此積攢一定金額的養(yǎng)老錢或是保有較穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，對退休者而言是很重要的。
美國人為退休生活積攢多少錢
那么，已退休人群中的實際情況又如何呢？根據(jù)調(diào)查，2014 年已退休人群中有81%的人表示退休后維持基本生活之需不差錢，69%的人表示退休后財務(wù)規(guī)劃做得還挺好，73%的人表示退休后在支付醫(yī)療費用上不受金錢的困擾，51%的人表示可以應對退休后長期照顧的費用。從工作人群和已退休人群對退休后過上好日子的信心度調(diào)查結(jié)果可以看出，人們在沒有退休前對退休生活的財務(wù)狀況較為擔憂，但實際上一旦退休，日子并沒有那么難過，而且經(jīng)濟上的壓力也不像想象中那么大。不過退休專家依然認為，雖然人們在退休后日常生活支出會減少，但醫(yī)療費用和照顧費用會成為較大的支出，因此積攢一定金額的養(yǎng)老錢或是保有較穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，對退休者而言是很重要的。
美國人為退休生活積攢多少錢
為退休生活積攢養(yǎng)老錢是美國退休體系下的一個重要環(huán)節(jié)，光靠政府發(fā)放的養(yǎng)老金遠遠無法讓退休后日子過得舒心。所以在家庭理財上，如何積攢養(yǎng)老金多年來一直是個熱門話題。美國人積攢養(yǎng)老金起步比較早，從一開始工作就有這方面的項目。根據(jù)統(tǒng)計，2014 年美國所有工薪族中有64%的人積攢養(yǎng)老金，其中25 至34 歲人群中有48%的人積攢養(yǎng)老金，35 至44 歲人群的比例是66%，45 至54歲人群的比例是65% ，55 歲以上人群的比例最高，為82%。
看來美國社會是一個為養(yǎng)老攢錢的社會，那么美國人到底能攢多少養(yǎng)老金呢？在所有工薪族中有36%的人積攢的養(yǎng)老金在1000 美元以下，16%的人積攢的養(yǎng)老金在1000 至9999 美元之間，8%的人積攢的養(yǎng)老金在10000至24999 美元之間，9%的人積攢的養(yǎng)老金在25000 至49999 美元之間，而積攢的養(yǎng)老金在50000 美元以上的工薪族比例為31%。這意味著不到三分之一的工薪族確實在退休養(yǎng)老上下了功夫，力爭做到退休后不差錢。按照統(tǒng)計，已攢下10 萬至25 萬美元養(yǎng)老金的人數(shù)占工薪族總數(shù)的11%，而攢下養(yǎng)老金在25 萬美元以上的人數(shù)比例也占到工薪族人數(shù)的11%。
看來美國社會是一個為養(yǎng)老攢錢的社會，那么美國人到底能攢多少養(yǎng)老金呢？在所有工薪族中有36%的人積攢的養(yǎng)老金在1000 美元以下，16%的人積攢的養(yǎng)老金在1000 至9999 美元之間，8%的人積攢的養(yǎng)老金在10000至24999 美元之間，9%的人積攢的養(yǎng)老金在25000 至49999 美元之間，而積攢的養(yǎng)老金在50000 美元以上的工薪族比例為31%。這意味著不到三分之一的工薪族確實在退休養(yǎng)老上下了功夫，力爭做到退休后不差錢。按照統(tǒng)計，已攢下10 萬至25 萬美元養(yǎng)老金的人數(shù)占工薪族總數(shù)的11%，而攢下養(yǎng)老金在25 萬美元以上的人數(shù)比例也占到工薪族人數(shù)的11%。
