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解析美國(guó)碎片化養(yǎng)老制度解析 包含6個(gè)層次
日期：2015-03-04 來(lái)源：新浪浙江教育
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美國(guó)一直是近幾年移民市場(chǎng)的熱門(mén)國(guó)家，單從美國(guó)EB-5投資移民申請(qǐng)人數(shù)就可看出。2012年I-526申請(qǐng)數(shù)達(dá)到6041份、2013年達(dá)到6346份，2014年更高達(dá)10923份，可謂逐年遞增。美國(guó)投資移民依靠著政府的大力支持、成熟的審核制度、極高的通過(guò)率、相對(duì)較低的申請(qǐng)要求，世界一流的教育體系、優(yōu)質(zhì)的發(fā)展空間、良好的社會(huì)環(huán)境等眾多因素，成為了高凈值人群首選的移民國(guó)度。其中，美國(guó)的養(yǎng)老制度也是亮點(diǎn)之一。其雖然沒(méi)有歐洲或澳洲等高福利國(guó)家這么優(yōu)厚，但用合理一詞來(lái)形容美國(guó)養(yǎng)老制度還是相當(dāng)貼切的。
美國(guó)采用的是碎片化的養(yǎng)老制度，其包含6個(gè)層次。不同民眾可以根據(jù)自身的需求和條件進(jìn)行選擇。實(shí)踐證明，這種養(yǎng)老制度不會(huì)給美國(guó)政府帶來(lái)負(fù)擔(dān)，從另一個(gè)層面上來(lái)說(shuō)還增加了美國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)力。
第一層，美國(guó)聯(lián)邦政府建立的針對(duì)65歲以上的低保制度(簡(jiǎn)稱：SSI)
第二層，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度(簡(jiǎn)稱：OASDI)
第三層，住房反向抵押制度
第四層，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
第五層，個(gè)人退休賬戶系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱：IRA)
第六層，其他商業(yè)化的養(yǎng)老金融資產(chǎn)。
其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、其他商業(yè)化的養(yǎng)老金融資產(chǎn)成為美國(guó)養(yǎng)老制度的核心部分。
核心一、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是美國(guó)養(yǎng)老制度兜底的安全網(wǎng)，覆蓋超過(guò)96%的勞動(dòng)人口。包括所有私營(yíng)企業(yè)獲得報(bào)酬的員工，聯(lián)邦公務(wù)員、慈善和教育組織的雇員、州和地方政府雇員、自我經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主、農(nóng)場(chǎng)工人、家庭工人、牧師、服役的軍人、鐵路員工、國(guó)外就業(yè)員工等等。其繳納率很低，只為12.4%，其中雇員和雇主各承擔(dān)6.4%。對(duì)于雇員和企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)都不大。據(jù)2013年數(shù)據(jù)，月人均養(yǎng)老金達(dá)1300美元左右。該年領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)達(dá)到4100萬(wàn)人，養(yǎng)老金和遺屬津貼支出達(dá)到6700億美元。實(shí)踐證明，目前就擁有龐大的養(yǎng)老基金儲(chǔ)備達(dá)到2.76萬(wàn)億美元，即使未來(lái)4年沒(méi)有1美元的收入，也可每年正常發(fā)放養(yǎng)老金。該強(qiáng)大的儲(chǔ)備，是通過(guò)年復(fù)一年的積累得來(lái)，相對(duì)于歐洲某些發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老保障制度嚴(yán)重拖累財(cái)政的現(xiàn)象，要優(yōu)勝很多。
核心二、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的繳費(fèi)確定型養(yǎng)老制度。美國(guó)政府通過(guò)稅收方面的優(yōu)惠對(duì)該模式進(jìn)行支持，而企業(yè)和雇員也因降低了稅收支出，所以得到了長(zhǎng)期的推動(dòng)。中國(guó)也有類似制度，稱為企業(yè)年金。
核心三、政府會(huì)鼓勵(lì)民眾購(gòu)買各種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)降低政府的負(fù)擔(dān)，提高民眾退休后的福利有著良好的推動(dòng)作用。截止2013年底，核心二和核心三的退休資產(chǎn)合計(jì)高達(dá)23萬(wàn)億美元。使得退休群體過(guò)上較體面的生活，出國(guó)旅游，住養(yǎng)老院，為拉動(dòng)內(nèi)需做貢獻(xiàn)成為可能。
6個(gè)層次的養(yǎng)老保障制度的互相補(bǔ)充，使得美國(guó)養(yǎng)老體系穩(wěn)定前行，從另一個(gè)方面來(lái)講也增加了美國(guó)作為世界大國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)養(yǎng)老保障體系的良性發(fā)展，無(wú)疑是支撐美國(guó)這一超級(jí)大國(guó)政治經(jīng)濟(jì)的絕對(duì)支柱。老有所養(yǎng)，老有所依，成為更多人選擇美國(guó)的理由。
(PS:以上內(nèi)容僅供參考，以當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。)
