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以房養(yǎng)老必須要建構(gòu)全面的 社區(qū)養(yǎng)老體系
日期：2017-09-12 來源：世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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日前，在中國(guó)人口最年輕的城市深圳，市民政局在回復(fù)人大代表建議時(shí)也透露：“深圳將爭(zhēng)取‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)產(chǎn)品在深試點(diǎn)，目前前期準(zhǔn)備和相關(guān)配套已經(jīng)完成，并初步獲得政策支持。”
以房養(yǎng)老這種養(yǎng)老方式，我國(guó)已探討將近十余年，2014年6月23日，保監(jiān)會(huì)正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
從近年來以房養(yǎng)老試點(diǎn)遇冷就可以看出，這種養(yǎng)老方式是一種小眾的養(yǎng)老方式，它基本適用于那些能完全處置自己房產(chǎn)的老人，這還僅是必要條件，并非充要條件，除了自己能處置房產(chǎn)，還需要克服房?jī)r(jià)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，有勇氣進(jìn)行房產(chǎn)“倒按揭”。“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，雖然在很多發(fā)達(dá)國(guó)家早已盛行，擁有高價(jià)值房產(chǎn)的老人，“以房養(yǎng)老”每月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金甚至遠(yuǎn)高于社會(huì)基本養(yǎng)老金的數(shù)額。但是，這本質(zhì)上也是一種提前消費(fèi)的文化，與我國(guó)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型文化相對(duì)。因此，輿論也指出老人要克服觀念束縛。
除了觀念方面的問題，房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)也影響較大。相比于二三線城市與中小城市，上述試點(diǎn)城市以及深圳，是最有可能實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的地方；但是，雖說這些城市房?jī)r(jià)抗跌能力較強(qiáng)，但是保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)的估值在抵押時(shí)是否折舊，折舊多少，折舊合不合理？也是個(gè)問題。另外，由于依然缺乏針對(duì)普羅大眾的可靠的資產(chǎn)升值保值渠道，目前我國(guó)民眾依然普遍看好的是房子的保值以及增值前景。
這些都限制著以房養(yǎng)老的進(jìn)展，甚至還發(fā)生過一些不良案例。不過，也不必過度為此擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司對(duì)此險(xiǎn)種的推出應(yīng)該是充分考慮到了自身的風(fēng)險(xiǎn)，其中以市場(chǎng)化主導(dǎo)，而非不顧實(shí)際的強(qiáng)推。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化導(dǎo)向，以及人們對(duì)自身利益的深切感受與判斷，會(huì)有助于把握好以房養(yǎng)老的節(jié)奏。
真正關(guān)注的應(yīng)該是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三個(gè)支柱的齊頭并進(jìn)。第一支柱是由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，采取現(xiàn)收現(xiàn)付模式；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，由國(guó)家提供一定稅收優(yōu)惠，由企業(yè)和個(gè)人共同繳納；第三支柱為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“以房養(yǎng)老”屬于商業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)部分，而且并非是一個(gè)適合大規(guī)模推進(jìn)的養(yǎng)老方式。
建構(gòu)一個(gè)完整的養(yǎng)老機(jī)制，首先需要政府做好第一支柱，提供基本的養(yǎng)老，完善好屬于政府責(zé)任范疇的最低限度的養(yǎng)老制度，完善個(gè)人賬戶制度、提高統(tǒng)籌層次、劃撥國(guó)有資產(chǎn)、提高退休年齡等領(lǐng)域的改革需要盡快推進(jìn)。第二，在企業(yè)層面，需要提高企業(yè)年金的職工參與率，當(dāng)然這首先需要解決好動(dòng)力機(jī)制問題，即調(diào)動(dòng)企業(yè)與個(gè)人的參與度，包括切實(shí)為企業(yè)減負(fù)，做好平臺(tái)的統(tǒng)籌與運(yùn)行，讓員工能夠感受到收益與便利。
作為第三支柱的商業(yè)保險(xiǎn)，是短板但也是最有前景的。理想的養(yǎng)老機(jī)制應(yīng)該是政府養(yǎng)老責(zé)任與商業(yè)保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)、互為補(bǔ)充?；揪哂泄沧R(shí)的是，我國(guó)養(yǎng)老的重頭戲在家庭和社區(qū)養(yǎng)老，這也將是商業(yè)保險(xiǎn)開拓的主戰(zhàn)場(chǎng)，且不論別的，僅以公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位數(shù)與需求來比，缺口都十分明顯。在家門口的社區(qū)養(yǎng)老無疑是一種很好的補(bǔ)充。同時(shí)，在醫(yī)改領(lǐng)域，我國(guó)還在推進(jìn)分級(jí)診療體系以及家庭醫(yī)生服務(wù)，試圖以分級(jí)診療與家庭醫(yī)生來激活基層醫(yī)療資源，這從某種程度上正好契合了社區(qū)養(yǎng)老以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求，在社區(qū)，全科醫(yī)生的進(jìn)入使得老人們的日常養(yǎng)老與醫(yī)療需求得到了很好很方便的滿足。
目前社區(qū)養(yǎng)老最大的挑戰(zhàn)是場(chǎng)地與資金。場(chǎng)地方面，社區(qū)缺乏養(yǎng)老機(jī)構(gòu)用房，因此也有學(xué)者建議，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)法規(guī)，要求所有住宅項(xiàng)目開發(fā)，均應(yīng)規(guī)劃一定比例的“公共養(yǎng)老用房”；保險(xiǎn)公司也應(yīng)依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極參與社區(qū)養(yǎng)老基礎(chǔ)資源建設(shè)。資金方面，對(duì)于深圳來說，計(jì)劃以資金補(bǔ)貼鼓勵(lì)社區(qū)養(yǎng)老以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的做法，值得鼓勵(lì)，但這需要地方財(cái)政的支持，也并非每個(gè)地方現(xiàn)在都能做到，財(cái)力不能完全達(dá)到的地方，也可以積極引入社會(huì)資本。
