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日期：2012-08-06 來源：理財(cái)周刊
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“忙活了大半輩子，突然要閑下來，還真是不太習(xí)慣！”周先生笑著說，眼中滿是對(duì)自己事業(yè)的驕傲。
創(chuàng)業(yè)艱辛 事業(yè)有成
家住浙江的周先生今年63歲，周太太今年58歲。20年前周先生放棄安穩(wěn)的工作，白手起家，創(chuàng)辦了第一家自己的裝修公司。光陰荏苒，公司日漸長大，而周先生卻已經(jīng)力不從心。
“當(dāng)初開第一家裝修公司的時(shí)候，公司里只有幾個(gè)從小玩到大的兄弟，那時(shí)候我又當(dāng)老板又當(dāng)伙計(jì)。別人要知道我是老板，保險(xiǎn)一臉的驚訝。”談到當(dāng)年的創(chuàng)業(yè)歷程，周先生如數(shù)家珍，“后來大家一個(gè)個(gè)都有了家室，那股子闖勁也就一點(diǎn)點(diǎn)消磨了。”“還磨出一身毛病。”周太太帶著埋怨的口吻說道，“幾年前就查出糖尿病了，也不知以后還會(huì)有什么稀奇古怪的毛病鉆出來！”
目前周先生每月從公司領(lǐng)取2萬元薪水，年終分紅30萬元。加上一套出租房，每月可收獲租金5000元。周先生居住的一套別墅面積約200平方米，按周邊房價(jià)估計(jì)市值約370萬元。
周先生有一個(gè)30歲的兒子，去年他已在美國讀完碩士，結(jié)婚后定居美國。“別看我這幾年生意做得還算不錯(cuò)，但不少的錢都扔在兒子教育上了！”周先生坦言，盡管公司越做越大，但兒子的教育經(jīng)費(fèi)也是水漲船高，光是學(xué)費(fèi)，每年就要花掉二三十萬元。“我們兩個(gè)身體都不太好，我一直勸我們老周不要太拼命，該放下的就放下。”周太太說。
若按照周太太的建議，周先生在近兩年內(nèi)選擇退休，由于周先生在公司的股份這幾年已經(jīng)逐漸稀釋，則周先生未來無法從裝修公司獲得月薪，只能每年領(lǐng)取分紅約30萬元。
夕陽無限好
“我們老周是個(gè)閑不下來的人，要他坐在那里看報(bào)紙，他保險(xiǎn)5分鐘就給你跳起來。”周太太說。“所以我們打算退休后出去到處旅游，再學(xué)點(diǎn)什么新東西。”周先生補(bǔ)充道，“雖然老頭子老太婆生活還能自理，但要說理財(cái)可就是外行了。”
由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的陌生以及風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，更傾向于傳統(tǒng)的保值方式。目前周先生夫婦的主要資產(chǎn)是銀行存款和國債，而且多為三年、五年期產(chǎn)品。
“兒子勸過我們好多次了，只是一來我自認(rèn)為收入不算少，二來總覺得自己的錢交給別人來管有些不放心。現(xiàn)在倒好，想買理財(cái)產(chǎn)品了，兒子卻飛到地球另一邊了。”
周先生夫婦計(jì)劃去向往已久的歐洲等地旅游，若是選擇高端的線路，每次可能要花上10萬到20萬元不等。同時(shí)，夫妻倆還打算找家庭教師學(xué)鋼琴、學(xué)書畫。
盡管價(jià)格不菲，兩位老人的心態(tài)卻很是輕松：“辛苦了大半輩子，是時(shí)候?yàn)t灑走一回了！”
“空巢”恐懼癥
暢談著退休后的“宏偉計(jì)劃”，兩位老人興致盎然。周先生卻突然語氣一變，說：“計(jì)劃是不錯(cuò)，可是兒子不在身邊，總會(huì)擔(dān)心出點(diǎn)什么事情。”這可能是所有空巢老人的擔(dān)憂。沒有當(dāng)打之年的兒女照顧，就會(huì)面臨著許多的孤獨(dú)和無助。
周先生和周太太發(fā)現(xiàn)，平時(shí)和幾個(gè)老朋友談?wù)摰脑掝}越來越多地集中到了生病、看病上。“每次生病就會(huì)想到生老病死的問題，然后就總想著給孩子們留點(diǎn)什么。”
周先生夫婦的兒子在美國正處于事業(yè)上升期，回國的可能性比較渺茫，因此周先生夫婦“空巢”的事實(shí)可能還會(huì)持續(xù)下去。
“空巢”恐懼癥的根源其實(shí)是對(duì)突然喪失目標(biāo)的恐懼，簡而言之，就是兒女不在身邊，縱使有金山銀山也不知如何去花。周先生夫婦希望理財(cái)師能夠幫助他們提供一些建議，讓他們有計(jì)劃、有目的地去投資理財(cái)。
合理規(guī)劃優(yōu)質(zhì)退休生活
周先生夫婦目前所處的“空巢”家庭形態(tài)，也已成為中國典型的家庭模式之一。隨著獨(dú)生子女一代的成年、成家、立業(yè)，“獨(dú)養(yǎng)孩子”走出曾經(jīng)的三口之家自立門戶，而他們的父母則成了“空巢”的守候者。
按照生命周期理論，這樣的家庭形態(tài)已經(jīng)進(jìn)入“秋收冬藏”期，老年夫婦的家庭理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)放在合理的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃、更多關(guān)注身體健康，而已經(jīng)“出巢”的子女則應(yīng)該適度關(guān)注年老的父母，給予他們“反哺”，包括物質(zhì)和精神兩個(gè)層面。
合理籌劃退休時(shí)間樂享生活
具體到周老先生夫婦，建議周先生務(wù)必要重視起“何時(shí)退休”這一問題。誠如周太太所言，年輕時(shí)拼搏太猛，周先生的體力已經(jīng)有所透支，而且目前還罹患了糖尿病。這一慢性疾病需要好好調(diào)理，若過度操勞，且可能導(dǎo)致更多更嚴(yán)重的并發(fā)癥，容易對(duì)腎臟、眼睛等器官造成不利影響。
另一方面，考慮到夫婦倆的生活質(zhì)量，周先生早日退休，有利于陪同周太太一起過上有質(zhì)量的老年生活。
從經(jīng)濟(jì)角度考慮，目前周先生夫婦月度性支出約9000元，年度性支出約13萬元。退休后，人情費(fèi)用通常會(huì)下降，同時(shí)按照周先生夫婦的計(jì)劃旅游費(fèi)用可能上升。因此我們預(yù)估周先生夫婦在未來10年內(nèi)（考慮到身體條件，境外旅游的機(jī)會(huì)在未來10年內(nèi)應(yīng)該最多）每年所需生活費(fèi)用為25萬~30萬元。而從收入來看，周先生夫婦每年房租可得6萬元，200萬元的儲(chǔ)蓄和國債即使不進(jìn)行積極的投資也能從容收獲6萬~10萬元。每年公司分紅可維持在30萬元左右。因此周先生夫婦的年度收入大約可以穩(wěn)定在42萬~46萬元。足以覆蓋兩人完全退休狀態(tài)下的生活所需，還能小有積累。
因此，在通過現(xiàn)金流的測算后，我們建議周先生可以放下多年來已經(jīng)固有的工作進(jìn)取心，合理安排好退休時(shí)間，與夫人一起積極享受悠閑的退休時(shí)光。把退休生活打造成一段人生的“金色年華”。
靈活配置增強(qiáng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力
雖然從目前測算，周先生夫婦退休后每年的收入完全可以覆蓋支出（含未來高額旅游費(fèi)用），從現(xiàn)狀看是無需擔(dān)心的。
但所謂“以防萬一”，未雨綢繆總是好的。特別是公司分紅部分占退休后收入的大頭，但公司的經(jīng)營業(yè)績誰也無法打保票，因此建議周先生夫婦要留心自己現(xiàn)有金融資產(chǎn)的流動(dòng)性。
我們注意到，除了兩套房產(chǎn)，周先生夫婦的金融資產(chǎn)多為中長期的銀行存款和國債，若未來公司分紅情況發(fā)生變化，或者周先生不幸突發(fā)重病，面臨突發(fā)性大額破壞性支出的情況下，定存和國債的變現(xiàn)能力稍差，提前支取損失會(huì)不小。因此，建議周先生夫婦在定期存款到期后，調(diào)配50萬元以債券基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品的形式持有，增強(qiáng)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。
用境外旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)護(hù)航
周先生夫婦如果打算經(jīng)常出境游，還需要考慮意外和醫(yī)療保障。即便是不出游，日常碰上了類似情況，保險(xiǎn)也可以輔助解決部分問題。
由于未來幾年內(nèi)，周先生夫婦計(jì)劃經(jīng)常先去歐洲旅游，因此可以辦理歐洲申根旅游簽證（歐洲申根國家現(xiàn)在已有20多家），然后投保專門針對(duì)歐洲申根國家的境外旅游保險(xiǎn)。目前市場上的境外旅行險(xiǎn)投保年齡一般限制在80歲以內(nèi)，周先生夫婦的年齡完全“合格”。境外旅行險(xiǎn)保障內(nèi)容涵蓋了意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、緊急醫(yī)療救援、航班延誤、行李延誤等比較全面的內(nèi)容。特別提醒一下周先生夫婦，購買了境外旅行保險(xiǎn)后，一定要記得國際緊急救援的電話，一旦出現(xiàn)意外，可在第一時(shí)間獲得支援。
同時(shí)，根據(jù)周先生夫婦家庭的需要及年齡情況，建議老夫妻倆在日常生活中投保較高額度的綜合意外險(xiǎn)。綜合意外險(xiǎn)通常可包括意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外傷害保障、公共交通意外雙倍給付等保障責(zé)任，甚至含有意外住院保障。若當(dāng)?shù)赜刑貏e針對(duì)老年人，含有骨折保障等內(nèi)容的老年人專屬意外險(xiǎn)，也可投保多份。
